Jóllehet, Magyarországon széles rétegek számára okoz némi ellenérzést még egy bankkártya használata is, időközben a világ továbblépett a virtuális fizetés terén. A kis plasztik lapok, és használatuk során szükséges fizikai kontaktus (a mágneses csík leolvasása) már nem trendi. És az új módi nem az sms útján való fizetés; rövidesen maguk a bankkártyák költöznek a telefonokba.
Közeli mezőkön
A legnagyobb érdeklődésre az újfajta fizetési megoldások közül mindenképpen a near field communication (NFC) tarthat számot. A technológia ugyanis az idei évben az okostelefon-háború két legfontosabb szereplőjénél is megjelenik. Az iPhone 5-ben a Google Android legújabb változatára épülő készülékekben is lesz NFC chip, az operációs rendszerek pedig teljes körűen támogatják ezek használatát.
Az NFC lényege, hogy a telefonba is beépíthető chip segítségével fizikai kontaktus nélkül, a készülék körülbelül 20 centiméteres körzetében levő vevőegységekkel tudunk kommunikálni, adatokat küldeni és fogadni. Ez pedig tökéletesen felhasználható fizetési feladatokra is: elég a telefont az NFC-képes kassza közelében használni, és máris kiegyenlíthetjük a számlát készpénz vagy bankkártya nélkül.
Az NFC a mobiltelefonokban egyelőre csupán technikai lehetőség, hiszen ahhoz, hogy a telefonok felhasználói valóban elkezdhessenek ennek segítségével fizetni, erős mögöttes szolgáltatásra is szükség van. Az NFC ugyanis nem más, mint egy virtuális pénztárca, amelyet leginkább a PayPal gyakorlatához hasonlóan lehetne kezelni. Áttehetnénk a „telefonos számlánkra” egy bizonyos összeget saját hagyományos számlánkról, így a fizetési folyamat is sokkal gyorsabban végbemehetne, nincs szükség ugyanis az esetenként hosszadalmas kommunikációra a leolvasó és a bank között.
Nem csoda, hogy a készülékgyártók is gőzerővel keresik azt a szolgáltatási hátteret, amely a hardver mögé valódi használhatóságot biztosíthatna. Többen a PayPal nevét emlegetik lehetséges befutóként. Ez nem lenne meglepetés, hiszen az internetes számla megoldást nyújtó szolgáltató már hosszú évek óta végzi ugyanezt a feladatot a webes tranzakcióknál. Azaz csupán a platformot kellene megváltoztatni, és a jól ismert módszert okostelefonokra optimalizálva is elérhetővé tenni. Mások viszont azt rebesgetik, hogy az Apple saját kézben tartaná a szolgáltatási hátteret is, így piaci dominanciát (és nem kevés bevételt) biztosítva magának. Az információk szerint az iPhone gyártója az internetes zene-, film- és alkalmazásboltját, az iTunest alakítaná át arra, hogy ezen keresztül lehessen mobil fizetéseket intézni. A lépés csavaros és logikus, hiszen az iTunes jól működő, sikeres és elismert szolgáltatás, amelyen már 100 milliónál is több felhasználó vásárol, akiket tehát nem kell hatalmas erőfeszítéssel arról győzködni, hogy az új típusú fizetés is biztonságos.
Bankkártya újratöltve
A hagyományos bankkártyák terén is megindult a felzárkózás: a vezeték nélkül kommunikáló megoldás a kártyákba is, és ezeken kívül gyakorlatilag bármilyen eszközbe beépíthető. A fenti technológiához képest annyiban más a MasterCard által kínált PayPass rendszer, hogy a kompatibilis kártyákat (illetve egyéb kütyüket) maga a pénzintézet bocsátja ki. Magyarországon a Takarékbank és az OTP már elkezdte az új típusú kártyák kihelyezését: a TakarékPont hálózat akciója keretében például PayPass karórákhoz juthat a felhasználó, amellyel kis összegű, 5 ezer forint alatti fizetéseket teljesíthet érintés nélkül. E felett csak az órához adott hagyományos kártyával lehet fizetni.
PayPass modulokat ugyanakkor akár mobiltelefonba is szerelhetnek, így a távolabbi jövőben, a szabványok letisztulása után valóban a mobiltelefon válhat az első számú fizetőeszközzé.
Biztonság mindenekfelett
Bankkártyánkat ellophatják, lemásolhatják
(szaknyelven: klónozhatják), az ATM-eknél és termináloknál
illetéktelenek megszerezhetik a kártya számát, de akár a PIN kódot is.
Az is előfordult, hogy ál-ATM terminálokat helyeztek ki. A Pay Pass, a
PayWave és hasonló NFC rendszerek viszont tucatnyi ponton védettek. A
hardver és a szoftver gyakorlatilag folyamatosan figyeli az NFC
kommunikációt és azon nyomban figyelmeztetést küld, ha gyanús
tranzakcióra kerül sor. Chip követi nyomon a tranzakciók volumenét,
rendszerességét, és minden szokatlan dolgot jelez a bank hálózatán
keresztül.
Az NFC chip ezenfelül egy olyan biztonsági elemet is
tartalmaz, amely minden egyes tranzakcióhoz új azonosító kódot generál. A
tranzakciók során a telefon kizárólag 2–4 centiméter közelségből
olvasható, azaz illetéktelenek nem férhetnek hozzá a kommunikációs
adatokhoz. A rádiós adatátvitel 8 másodperc elteltével ki is kapcsol.
Sőt, az NFC rendszerekben külön jelszó is kell az alkalmazás
elindításához.
A T-Mobile és a Telenor közös akciójaként elindított MobilFizetés már túl van a második életévén, ám ez a szolgáltatás is mostanában kezdett szélesebb nyilvánosságot kapni, mégpedig a nagyobb partnerek csatlakozásával. Az FHB Bank segédletével megvalósított projekt keretében már mobillal fizethetünk a SPAR üzletlánc több mint 400 hazai áruházában, vagy éppen az összeolvadással nemrég létrejött Rádió Tele5 Taxi járműveiben. De a Szolnoki Egyetem diákjai is használhatják a MobilFizetést az összes felmerülő költségük rendezésére. A szolgáltatás előnye, hogy nem kötődik a legújabb okostelefonokhoz, gyakorlatilag minden sms-képes készülékkel használható egyetlen SIM kártya cserét követően.
Bár a pesszimistább magyarok szeretik hangoztatni, hogy hozzánk minden újdonság jóval lassabban ér el, mint Japánba, Amerikába, vagy éppen Nyugat-Európa országaiba, a felsorolt technológiák kapcsán nincs miért szégyenkeznünk. Gauder Milán, a MasterCard üzleti igazgatója szerint a PayPasst bevezető legelső országok után a második lépcsőben vagyunk, hat másik európai országgal együtt.
Az iPhone 5 és az új Android alapú telefonok megjelenése után ugyan valószínű egy pár hónapos lemaradás a hazai forgalmazás megkezdésében, ám az is szinte biztos, hogy ezek a készülékek még azelőtt megvásárolhatóak lesznek Magyarországon, hogy véglegesedne az NFC alapú fizetéseket lebonyolító szolgáltató kiléte, és elindulna a tényleges szolgáltatás. Mivel ez minden bizonnyal nemzetközi megoldás lesz (akár a PayPal, akár az iTunes, akár valamilyen harmadik megoldás lesz a nyerő), külön hazai bevezetésre, átállásra nem is kell majd várnunk. A MobilFizetés pedig már működő megoldás, s ahhoz folyamatosan egyre több elfogadó partner csatlakozik, így aki nem szereti magával vinni a pénztárcát, akár most is választhat egy telefonhoz kötődő alternatívát.
Közben persze a másik nagy kártyakibocsátó, a Visa sem ül a babérjain. A társaság Amerikában a második félévben tervezi új, NFC alapú szolgáltatásnak bevezetését: ez az okostelefonokba helyezhető micro SD memóriakártyát használja a Visa PayWave rendszeréhez való csatlakozáshoz. Az ottani bankok közül – mint azt február közepén, a barcelonai Mobil World Congress kiállításon bejelentették – a Bank of America, a Chase, U.S. Bank és a Wells Fargo állt be a támogatók közé. A dologban nagy durranás, hogy kompatibilis a MasterCard PayPass rendszerével, sőt az American Express, Express Pay nevű NFC rendszerével is. Az iPhone mellett a RIM új BlackBerry modelljein és a Samsung Galaxy S II telefonokon is használható lesz a közeljövőben. Sőt, a Nokia új, már Windows Phone 7 rendszerű okostelefonjaiba is bekerül e megoldás.
