Miben áll a CSOK-önerő kérdés jelentősége?
Létezik egy MNB rendelet, mely szerint az ingatlanra alapított jelzálogjog fedezete mellett nyújtott forinthiteleknél a kitettség hitelkérelem elbíráláskori értéke nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 80%-át.
Kérdés az, hogy a CSOK összegét, – ami tulajdonképpen egy vissza nem térítendő támogatás – bele kell-e számítani ebbe a 80%-os terhelhetőségbe vagy sem. Ha igen, akkor legalább 20% készpénz szükséges egy lakásvásárláshoz, ha nem, akkor akár önerő nélkül, csak CSOK-ból és lakásvásárlási hitelből is megvalósulhat az otthonteremtés.
Lássuk egy példán keresztül, hogy mit is jelent ez. Egy kétgyermekes család egy 68 m2 hasznos alapterületű, 8 millió forint értékű használt lakást kíván vásárolni. Ehhez 1.000.000 Ft összegű CSOK-ra lehetnek jogosultak. Nézzük, hogyan alakul a vételár finanszírozása, ha „A” esetben a hitelintézet beleszámítja a CSOK összegét a 80%-os terhelhetőségbe, illetve „B” esetben a CSOK összegét önerőként veszi figyelembe.
A példa jól mutatja, hogy míg „A” esetben, amikor teherként számolunk a CSOK-kal, nagyobb összegű készpénzre van szükség, mint „B” esetben, amikor a CSOK önerőnek minősül. „A” esetet tekintve a 8 millió forint értékű lakásra – megfelelő jövedelemfedezettség esetén – maximum 5.400.000 Ft hitelt kaphatunk, így az 1.000.000 Ft összegű kedvezményen túl további 1.600.000 Ft készpénzre van szükség. „B” esetben a lakáshitel összege maximum 6.400.000 Ft lehet, így az 1.000.000 Ft összegű CSOK-on kívül csupán 600.000 Ft készpénz szükséges.
Az MNB álláspontját ebben a kérdésben már korábban megismerhettük, mely szerint a CSOK összegét nem kell figyelembe venni a 80%-os korlát számításánál.
Mit mondanak a bankok?
A hitelintézetek részéről sokáig nem kaptunk választ erre a kérdésre. Mostanra azonban több hitelintézetnél is megszületett az állásfoglalás a CSOK-önerő kérdésben. Azt, hogy melyik bank fogadja el önerőként, melyik számítja bele a terhelhetőségbe és számít-e az, hogy meglévő vagy vállalt gyermek után igényeljük a támogatást, a Hitelnet.hu oldalán ismerhetjük meg.
