A jegybanki alapkamat november 28-ai 3 százalékpontos emelését követően sorra jelentették be a bankok, hogy december első napjaitól kezdve magasabb kamatokat adnak a náluk elhelyezett betétekre, és – ahogy már megszokhattuk – még magasabbakat számítanak fel a hitelek után. A kamatemelési hullám csupán a támogatott lakáshitelek kondícióit hagyta érintetlenül, valamint az eddig is méregdrága áruhitelekét.
Rövid távon gazdagabban
Az alapkamat 3 százalékpontos emelése azt jelenti, hogy a Magyar Nemzeti Bank (MNB) november 28-ától ennyivel többet, vagyis a korábbi 9,5 százalék helyett immár 12,5 százalékot fizet a kereskedelmi bankoknak a nála elhelyezett betétekre. Elvileg tehát a bankok akár egy az egyben továbbadhatnák ezt a 3 százalékot az ügyfeleknek, ezt azonban elvétve teszik meg, jellemzően inkább 2 százalékot adnak a betétesnek, és 1 százalékot szépen lenyelnek. Elsősorban azok járnak jól, akik rövidebb időre, 1-3 hónapra kötik le a pénzüket. Az ilyen típusú megtakarításokra 10 százalék körüli kamatot fizetnek, de a legmagasabb akciós ajánlat 12 százalékos. Igaz, ehhez legalább 5 millió forintot kell a számlán tartani. Mindez azt jelenti, hogy a „normális” körülmények között alacsony hozamú banki megtakarítások most a közvetlen állampapírvásárlások után a legjövedelmezőbb lehetőséget jelentik a befektetők számára, és a lehető legkönnyebben elérhető alkalmat is. Ha arra nincs is mindenkinek módja, hogy egy tízéves kötvény formájában lekösse a pénzét, mindenképpen érdemes a néhány hónapos banki akciókat kihasználni, a hitelfelvételeket pedig későbbre halasztani.
A nagyobb lakossági bankok közül elsőkén a Budapest Bank lépett. December elsejétől a lekötött betétekre a korábbinál 2-2,3 százalékkal fizet többet. Az 5 millió forintot elérő betétekre egyhónapos lekötéssel 10 százalékos éves kamatot ad a betétek teljes összegére. A kéthónapos betétek esetében már az egymillió forintnyi betét után is 10 százalék a kamat, ötmillió feletti összegekre pedig 10,2 százalék. A lekötés nélküli betétekre (Família betétszámla) szintén vonzó 9,5 százalékot ír jóvá.
Az ING 2,5-2,8 százalékpontos, a Raiffeisen 2-2,7 százalékos kamatprémiumot vezetett be az 1-3-6-12 havi lekötésekre. Ez a pénzintézet azonban csak a december 3. és 12. közötti időszakra kínálja kedvezőbb kondícióit, jelezvén, hogy ezen a piacon most legfeljebb ilyen időtávot lehet belátni. A Raiffeisen egyébként, ahogyan korábban is, az élvonalban van a kamatrangsorban: 5 millió forint egyhavi lekötése esetén például 11 százalékot fizet.
Az Erste Bank is csak meghatározott időszakban akciózik, viszont egyike volt a leggálánsabbaknak: átlagosan 3 százalékpont körül emelte betétei kamatait. Az akció december 31-ig tart, az egyhavi betétek kamata összeghatártól függően 7,9-11,85 százalék között változik. A második lekötési periódusra vonatkozó bónusz betétek kamatai összegtől függően 8,9-11,85 százalékra emelkedtek a korábbi, 8,05-9,2 százalékkal szemben. A jegybanki lépés miatt a vállalati betétek kamatai is emelkedtek december 3-ától: lekötési időtől és összegtől függően 4,9-6,75 százalékra.
Az Inter-Európa Bank (IEB) a vállalati és lakossági betétek kamatát 2 százalékponttal emelte fel december 4-étől. Az új kondíciós lista szerint például a három hónapra lekötött vállalkozói megtakarítások évi 8,50 százalékon, a lakossági betétek viszont évi 10 százalékon kamatoznak ugyanezen a futamidőn. A bank Diszkont betéte a lehetséges legrövidebb, azaz hathónapos lejáraton évi 9 százalék kamatot hoz.
A HVB Bank december 3-ától a lakossági és a vállalati betétek kamatát egységesen 2,5-3,0 százalékponttal emelte. A lakossági betétek új kamata a lekötött összeg nagyságától függően például 9,5-11,25 százalék, de a kéthónaposa akciós ajánlat éves kamata 5 millió forint fölött már 12 százalék, ami most talán a legmagasabb a hazai bankok kínálatában. A vállalatok 9,15-9,65 százalékos kamatra számíthatnak a korábbi 6,25-6,75 százalék helyett.
A Magyar Külkereskedelmi Bankban (MKB) egységesen 2 százalékponttal emelkedtek a kamatok. A lakossági háromhónapos lekötött betét új kamata 8-10 százalék, a vállalatiaké 6,40-9,00 százalék a lekötött összeg nagyságától függően. Az MKB Európa betéte 3 hónapra 9,0 százalék kamatot fizet a korábbi 7,0 százalékkal szemben.
Ami a legtöbbeket érinti
A legnagyobb kereskedelmi bank szinte utolsóként határozta el magát, és jellemzően 1,5-2,75 százalékponttal emelt betéti kamatai is csak december 20-án lépnek hatályba. A vállalati számlákon 200-275 bázisponttal magasabb kamatot térít az OTP Bank az összeg és lekötési idő függvényében. A sávos kamatozású vállalkozói megtakarítási számlán az elérhető kamat 150-275 bázisponttal növekszik.
A lakossági megtakarítási módozatokat illetően 150-250 bázispontos az emelés mértéke. A látra szóló lakossági megtakarítási számla kamata és az elektronikus megtakarítási számla kamata 11 százalékra emelkedik az 5 millió forint feletti összegek esetében. A legnagyobb hazai bank szintén kínál akciós lehetőséget: december 20-ától a kéthónapos fix kamatozású lekötés természetesen akkor a legkedvezőbb, ha relatíve sok pénzt bízunk az OTP-re, 2,5 millió forint feletti összegre már évi 11,5 százalékot térítenek. Az ügyfél az akciós lekötési megbízás során rendelkezhet arról is, hogy a két hónap letelte után, a továbbiakban mely megtakarítási módozatot választja.
A vállalati számláknál a fix kamatozású lekötött betéteknél december 5-ei, a változó kamatozású betéteknél december 20-ai hatállyal összeg és lekötési idő függvényében 200-275 bázisponttal magasabb kamatot térít a bank. A küszöbös kamatozású vállalkozói megtakarítási számla kamata december 5-étől 150-275 bázisponttal növekszik.
Áruhitelek: drágák maradtak
A bankok a nagy verseny miatt nem emelik az áruhitelek kamatát, az így is a legmagasabb a kölcsönök között. Az ünnepek előtti néhány hét a fő szezonja ezeknek a kölcsönöknek, ilyenkor több mint félmillióan is igényelnek fejenként jellemzően 70-80 ezer forintot. Az áruhitelek kamatkezelési költséggel együtt általában 30-40 százalékkal terheltek.
A hitelek árát egyelőre nem minden bank emelte, ám amelyik hozzányúlt (az OTP, az ING, az IEB és a Konzumbank), az legalább 3 százalékkal drágított. Az államilag támogatott lakáskölcsönök kamata viszont változatlan, a törvényben meghatározott kamatplafon továbbra is 6 százalék, ez a relatív előny most különösen vonzóvá teszi ezeket a konstrukciókat.
Az OTP-nél a lakossági folyószámla-hitelek és a szabad felhasználású jelzálog típusú hitelek kamata december 20-ai hatállyal éppen 3 százalékponttal magasabb, ugyanakkor nem változik a hitelkártya jelenleg érvényes kamatmértéke. A lakossági folyószámla tranzakciós vagy készenléti számlaként működő látra szóló formájának kamata szintén marad az eddigi szinten.
Nőnek a devizatörlesztések
Ami korábban csak kockázati faktor volt, mostanra kézzelfogható veszteségforrás: a forint jelentős gyengülése miatt a devizahitelek törlesztőrészletei megemelkednek. A bankok árazásának időpontjától függően már akár december elejétől, de legkésőbb januártól kénytelenek többet fizetni a devizaadósok. Ha a kormányzati és jegybanki törekvések sikerrel járnak, és hosszabb távon visszaerősödik a forint, akkor az extra terhek csak átmenetiek lesznek.
Érdemes megnézni, hogy mekkora kamatot számítanak fel a legjobb adósoknak: a Konzumbanknál a korábbinál 3 százalékponttal magasabb, vagyis 15,75 százalékos az úgynevezett prime rate, de az IEB például ebben a körben 4,75 százalékos emelést hajtott végre, így 17,25 százalékra tette a prime rate-et.
