A casco és a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás, bár első pillantásra hasonló célokat szolgál, mégis alapjaiban eltérő termékek. Míg a casco a többi vagyonbiztosításhoz hasonlóan a birtokolt vagyontárgy-ban esett károkat téríti meg, addig a kötelező felelősségbiztosítás a gépjármű-tulajdonos által esetlegesen okozott károk megtérítését akarja garantálni.
Kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás. A fenti okok magyaráz-zák a felelősségbiztosítás – nevében is megjelenített, törvény által előírt – kötelezőségét, valamint az általuk kínált egységes szolgáltatási rendszert. A felelősségbiztosítások akkor nyújtanak szolgáltatást, ha a tulajdonos gépjárműhasználat közben más vagyontárgyában vagy testi épségében kárt okoz. A gyakori vélekedéssel szemben tehát ez a biztosítás nem kizárólag karambolok esetén lehet hasznos (bár kétségtelenül ilyen esetekben leggyakoribb a szolgáltatásnyújtás), hanem bármely más okozott kár fedezetét is biztosítja.
|
A szerződéskötés előtt információt szerezni a gépjármű-biztosítások esetében sem haszontalan, egy helyes döntéssel akár tízezrekkel is csökkenthetjük a gépjárművünk fenntartására fordított költségeket. A cascóhoz képest egységes szolgáltatásai miatt egyszerűbb működésű felelősségbiztosítás esetében is azt tapasztalhatjuk, hogy a biztosító az árazásnál igen sok különböző szempontot vesz figyelembe. A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás árát befolyásoló tényezők között egyaránt szerepelnek a gépjárműre jellemző adatok (típus, évjárat, hengerűrtar-talom), a tulajdonos személyes adatai (életkor, jogosítvány megszerzésének ideje, lakóhely), illetve a biztosítás szempontjából fontos egyéb tényezők (bónusz besorolás, díjfizetés gyakorisága).
A felelősségbiztosítások árát bemutató táblázatunk esetében a mintaszemély 25 éves, jogosítványát 1996-ban szerezte, Budapesten él, 1600 köbcentiméteres Opel autója van, bónusz besorolása A0, és negyedévente csekken fizeti biztosítási díját. A többi esetben a fejléc csak a megváltoztatott paramétert jelzi.
A táblázatból jól látható, hogy a díj csökkenését eredményezheti, ha például lakóhelyünk kisebb település, életkorunk magasabb, vagy ha olcsóbb, kisebb teljesítményű gépjárművet használunk. Ezeket az eltéréseket azonban az egyes cégek meglehetősen eltérő súllyal veszik figyelembe, így szerződéskötés előtt ajánlatos megvizsgálni több különböző biztosító ajánlatát is (ebben a munkában hasznos segítséget nyújthatnak a társaságok internetes honlapjai, vagy a több helyen is elérhető összehasonlító kalkulátorok).
A casco biztosítások díját a fent leírtakhoz hasonló módon határozzák meg, tovább bonyolítja azonban a helyzetet a szolgáltatások különbözősége. Ez értelemszerűen az árakban is megmutatkozik. |
|
A kötelező gépjármű-felelősség-biztosítás kárrendezése során igen fontos a felelősség kérdésének tisztázása; ennek érdekében baleset esetén mindenképpen ki kell tölteni az erre a célra rendszeresített (kék-sárga) európai baleseti kárjelentő lapot. A károk biztosító révén történő rendezése ugyanis csak abban az esetben történhet meg, ha a károkozó személye tisztázott (többek között ezért nem túl etikus károkozás estén a helyszínről értesítés nélkül elhajtani). A Magyar Biztosítók Szövetsége ugyan üzemeltet egy kártalanítási alapot, ez azonban csak abban az esetben nyújt segítséget, ha az ismert károkozónak a törvény ellenére sincs felelősségbiztosítása.
A károk rendezését a felelősségbiztosítás esetében a károsultnak kell kérnie a károkozó biztosítójától. A károkozónak pedig a kitöltött kárjelentőt kell eljuttatnia biztosítójához.
A biztosítási rendszer díjkedvezménnyel jutalmazza a baleset nélkül közlekedőket, magasabb díjat kér viszont a károkozóktól (bonus-malus rendszer). Fontos tudni, hogy a megszerzett besorolás átvihető másik, azonos gépjármű-kategóriájú járműre vagy másik biztosítóhoz is (utóbbi esetben a korábbi biztosítótól mindenképpen kérjünk bonus-malus igazolást).
CASCO SZOLGÁLTATÁSOK. Mivel a casco biztosítások feladata nem az okozott károk iránti felelősségvállalás általános garantálása, hanem a gépjármű-tulajdonosok egyedi igényei szerint vállalt kockázatcsökkentés, a szolgáltatáskínálat is szerteágazóbb a korábbinál. A casco biztosítások – a felelősségbiztosításokkal ellentétben – lehetőséget teremtenek arra is, hogy a szerződők maguk válasszák meg az általuk fedezni kívánt károkat, sőt igen gyakran az egyes káresemények kapcsán vállalt kockázat mértékét is (választható önrész). A választás lehetőségét a cégek leginkább úgy adják meg, hogy bizonyos károkat a biztosítás nem fedez automatikusan, csak ha ezt az ügyfél külön kéri. Az ilyen választható fedezetek közé általában a drágábban biztosítható kockázatok (például lopás) vagy a speciális igényeket kielégítő szolgáltatások tartoznak (például poggyászbiztosítás, assistance). A választható szolgáltatások mellett szintén alkalmazott módszer a különböző szintű fedezetcsomagok összeállítása – erre példaként felhozható a Generali vagy az AXA gyakorlata -, melyet általában ötvöznek a választható fedezetek módszerével.
 |
A casco biztosítások mindegyike fedezi a gépjármű elemi károk (vihar, jégverés, lezúduló hótömeg, tűzkár stb.) miatt bekövetkező sérüléséből eredő károkat és általánosnak tekinthető a gépkocsiban idegenek által okozott (baleset, szándékos rongálás) vagy bizonyos esetekben a sajáthibás töréskárok megtérítése. Ugyancsak a casco biztosítások alapszolgáltatásai közé tartozik a töréskároktól elkülönítve kezelt üvegtörés biztosítás. Ennél azonban nem árt tisztában lenni azzal, hogy ez – elnevezéstől függetlenül – szinte minden esetben csak a szélvédőre, illetve az ablaküvegre vonatkozik (nem fedezi tehát a visszapillantó tükörben vagy a fényszóró üvegezésében keletkezett károkat).
Speciális módon kezelik a biztosítók a lopáskárokat is. A cégek többségénél az a gyakorlat, hogy a lopáskárokat csak kiegészítő biztosítással vagy drágább módozatok megvásárlásával lehet fedezni. Ennek az az oka, hogy a lopás aránylag gyakori, a kár pedig ilyen esetekben mindig „totálkár” (kivéve, ha az eltulajdonított jármű megkerül), így biztosítása meglehetősen költséges. Ezzel szemben a Generali és az Allianz Hungária olyan módozatokat is kínál, amely a gépjármű eltulajdonítása esetén nyújt térítést.
Szinte kizárólag kiegészítő biztosításokkal fedezhetők olyan károk, mint a poggyászlopás, az extra felszerelések sérülése, a járműben ülők balesete. Szintén csak a kiegészítő biztosítás megfizetése esetén kínál a biztosító assistance, kölcsöngépjármű és jogvédelem szolgáltatást.
 |
DÍJCSÖKKENTÉS, KÁRRENDEZÉS. A biztosítók a casco biztosítások ese-tében is egyre inkább alkalmazzák a felelősségbiztosításoknál bevált módszert, hogy a kárt nem okozó biztosítottak díját csökkentik (ennek mértéke általában kármentes éven-ként a díj 5 százaléka, de legfeljebb 50 százalék). Díjcsökkentést eredményezhet még a hosszabb időszakokra szóló (féléves, éves) díjfizetés, illetve a folyószámláról történő átutalás.
Mivel a károk rendezését a szerződőnek azzal a biztosítóval kell rendeznie, amellyel a szerződését megkötötte, a casco esetében nagyobb szerepe van a biztosító iránti bizalomnak, illetve érdemes megvizsgálni a kárrendezés lehetséges formáit. A könnyebb ügyintézést elősegítheti a kiterjedtebb ügyfélszolgálati és partnerszerviz-hálózat, de egyszerűsítheti az ügymenetet a telefonos vagy internetes kárbejelentés lehetősége is.
