Ha egy gyerek súlyosan megbetegszik, vagy baleset éri, az nemcsak lelki sokkot, hanem előre nem látott komoly anyagi megterhelést is jelenthet az
érintett családok számára. A társadalombiztosítás nem finanszírozza az éveken át tartó gyógykezelések vagy egy-egy külföldi műtét árát. Ez áll a hátterében annak, hogy a február 1-jétől Aviva néven futó, korábbi Mébit biztosító most olyan kiegészítő biztosítással jelentkezik, mely 13 rettegett, gyermekeket érintő betegség bekövetkezése esetén nyújt 5-15 millió forint összegű szolgáltatást.
13 dolog, amitől félünk
Az Aviva kiegészítő egészségbiztosítási terméke az alábbi rettegett betegségekre érvényes:
• Rosszindulatú daganatos megbetegedés
• Agyvelőgyulladás
• Vírusos hepatitis (B, C, D, E)
• Szívbetegségek
• Vakság
• HIV-fertőzés
• Cukorbetegség
• Agyhártyagyulladás
• Csontvelő-elégtelenség
• Epilepszia
• Bénulások
• Süketség
• Veseelégtelenség
A rettegett betegségek esetére szóló, szakmai nevén „dread disease” (DD) típusú biztosítást több hazai társaság is kínálja. A felnőtt lakosság számára kidolgozott módozatok jellemzően daganatos betegségek, szívinfarktus, veseelégtelenség, agyvérzés, szervátültetés, koszorúérműtét és esetenként AIDS diagnosztizálásakor fizetnek. Ezeket a biztosításokat kiegészítő jelleggel lehet megkötni valamilyen életbiztosításhoz, és néhány társaságnál a gyerekekre is kiterjeszthető a fedezet (általában egyéves kortól).
A 18 évnél fiatalabb lakosság körében ugyanakkor nem a már említett betegségek jelentik a legnagyobb kockázatokat (eltekintve mondjuk a ráktól). Ezért például Molnár László, a Generali-Providencia Biztosító egészség- és balesetbiztosítási osztályvezetője, egyben a Mabisz egészségbiztosítási tagozatának vezetője szerint a klasszikus DD-biztosítások gyerekekre történő kiterjesztése nem is életképes. (Ezzel együtt az OTP-Garancia és az ING is kínálja ezt a lehetőséget, az utóbbi társaságnál eddig 52 ezren kötöttek ilyen „felnőttbiztosítást”, a szerződők negyede pedig gyerekét is biztosította.)
Az Aviva új biztosítása a tekintetben első tehát a magyar piacon, hogy valóban a gyerekeket érintő leggyakoribb és legsúlyosabb betegségek körét fedezi. A biztosított kockázatok körébe bevont 13 betegség mellett a balesetekből elszenvedett fogyatékosságok és súlyos törések esetén is fizet, előbbi esetben a választott biztosítási összeg 20, utóbbi alkalommal 5 százalékát. A daganatos megbetegedés és az agyhártyagyulladás diagnosztizálásakor a biztosítási összeg 10 százalékát afféle előrehozott gyógyulási támogatásként egyből kifizetik, a fennmaradó 90 százalékot pedig a gyógykezelés tartama során.
Aviva-számok
Európa legnagyobb életbiztosító társasága, a brit Aviva-csoport (korábban CGNU) magyarországi leányvállalata az utóbbi időben kis honi méretéhez képest is jelentős piacvesztést szenvedett el. A negyedévente közzétett Mabisz-statisztikák jól mutatják: tavaly számottevően megcsappant a szerződések állománya. A társaság díjbevétele több mint 20 százalékkal esett vissza 2002-ben (piaci részesedése pedig 1,05 százalékról 0,87 százalékra csökkent), miközben a többi hazai biztosító kivétel nélkül gyarapítani tudta bevételét. Az idei év első három hónapjában valamivel lassult a kedvezőtlen trend, és Koltai László, a cég vezérigazgató-helyettese szerint az év egészét tekintve idén újra növekedésnek indulhatnak. A visszaesés elsődleges oka, elmondása szerint, az értékesítési és hálózatvezetési rendszer gyökeres átalakítása volt, melynek során erősen lecsökkent az üzletkötői állomány, és így az új üzletszerzések lehetősége is.
A rettegett betegségekre szóló biztosítások általában igen drágák. Ennek egyrészt az az oka, hogy sajnos relatíve magas a gyakoriságuk, másrész pedig egy-egy társaságnál a kockázatközösség általában sokkal kisebb, mint amekkoránál a valós statisztikákra alapozva lehetne meghatározni a tarifákat. A házi- és gyerekorvosi nyilvántartások például azt mutatják, hogy százezer 18 év alatti gyermekből 784 epilepsziás (ez a leggyakoribb betegség), és 113 szenved rákban. Az Aviva biztosításának díja kortól és nemtől függetlenül van megállapítva, vagyis minden 1000 forint biztosítási összeg 3,6 forintba kerül évente. Ez tízmillió forintos biztosítási összegnél 36 ezer forintos éves díjat (durván napi 100 forintot) jelent. 5, 10 és 15 millió forint egyébként a választható biztosítási összeg.
A gyerekeket féléves kortól lehet biztosítani (a maximális belépési kor 6 év), legfeljebb 18 éves korukig. Külön orvosi vizsgálatra nincs szükség, csak egészségi nyilatkozatra, a terheskönyvre, a gyerek orvosi kiskönyvére és a szülési zárójelentésre. Péteri János, az Aviva kockázatelbírálási és kárrendezési vezetője szerint megpróbálnak minden gyereket „befogadni”, ugyanakkor a biztosító ésszerű kockázatvállalását szem előtt kell tartaniuk. Ebből kifolyólag koraszülött gyerekekre nem köthető ilyen biztosítás, és azokra sem, akiknél a születés után elvégzett APGAR-tesztek negatív tendenciájú eredményeket hoztak. Hasonlóképpen, a már valamilyen betegségben szenvedőket nem tudják biztosítani, vagy legalábbis csak bizonyos kockázatok kizárásával.
Ki fogja megvenni?
A FigyelőNet által megkérdezett szakemberek véleménye szerint az efféle termékek nemigen piacképesek ma Magyarországon. Ahogy egyesek fogalmaznak, a hazai lakosság túlságosan „prűd” ahhoz, hogy ezekkel a kínos kérdésekkel foglalkozzon, még akkor is, ha józan ésszel megfontolva nagy segítséget jelenthet egy ilyen szolgáltatás. A felnőttek számára kidolgozott dread disease biztosítások értékesítési tapasztalatai legalábbis ezt támasztják alá, és ez ráadásul fokozottabban érvényesülhet, ha gyerekekről van szó.
Amire valóban nagy igény lenne, az Bartha Viktória, az ING ügyvezető igazgatója szerint egy átlagon felüli kórházi ellátást ígérő biztosítás a gyerekek számára is (kórházi napi térítés, műtéti térítés, illetve „hotelszolgáltatás”). Ez a felnőtt biztosítottak számára helyenként már elérhető (az ING-nek például a MÁV kórházzal van szerződése), de a gyerekek esetében egyelőre nincs olyan kórház, amelyik ezt a fajta V.I.P.-szolgáltatást nyújtani tudná.
