és melléjük kiegészítő biztosítások is köthetők. A palettát a közeljövőben új biztosítások színesítik tovább: néhány éppen engedélyeztetés alatt áll.
A társaságok által ajánlott életbiztosítások közül, a konstrukciók számát tekintve, az egyik leggyakoribb típus a haláleseti, azaz kockázati biztosítás. Lényege: ha a biztosított meghatározott időn belül elhalálozna, akkor a kedvezményezettként előzetesen megjelölt személynek a biztosító egy ugyancsak előre meghatározott összeget fizet. Amennyiben a biztosított a szerződésben foglalt időszakot túléli, a biztosítás kifizetés nélkül megszűnik. Ezt az életbiztosítási módozatot klasszikusan azzal a megfontolással kötik meg, hogy a biztosított (általában a családfő) halála ne lehetetlenítse el a kedvezményezettek (többnyire a közeli hozzátartozók) megélhetését. A konstrukció tehát a jövedelemkiesés átmeneti pótlására és a többletköltségek (mint a temetés) fedezésére szolgál. Ilyen termék például az Európa-GAN direkt Kockázati nevű életbiztosítása; a Colonia Oltalomja; a Hungária Biztosító Esélye; a Maraton és a Fátum a Nationale Nederlandentől (N-N); az Örökzöld az Ahicótól; a Fészek a Providenciától és a Generalitól; valamint a Rizikó a Generalitól.
Balesetekre is
Ez utóbbi esetében ugyan éppen külön konstrukcióként (Rizikó Plusz), de az életbiztosításokhoz általában balesetekre is köthető kiegészítő biztosítás, legyen azok kimenetele halál, rokkantság vagy kórházi ápolás. Széles körű balesetbiztosítás állítható többek között a Garancia Kulcsember; a Colonia President Plusz; valamint a Providencia Háttér biztosítása mellé, és a nevében is ezt mutatja általában minden csoportos élet- és balesetbiztosítás (egyébként az említett Háttér is megköthető kollektív biztosításként). Érdekes módon néhol a születés is a haláleseti biztosítási szerződésbe foglalt esemény: a Garancia Szivárvány Személybiztosítása például akkor is fizet, ha a biztosítottnak gyermeke születik, igaz, csak egyetlen alkalommal, hatezer forintot.
A kockázati biztosításokat gyakran hitelfedezeti biztosításként használják, és ennek megfelelően egy adott kölcsön törlesztésének idejére kötik őket. Ezeknél általában az idő előrehaladtával csökken a biztosítási díj mértéke. Kifejezetten hitelfedezeti konstrukció az Európa-GAN ugyanilyen nevű terméke, valamint a Kredit a Generali termékpalettájáról – utóbbi annyiban tér el az alap-kockázati biztosítástól, hogy a díjfizetés időszaka rövidebb a biztosítás tartamánál (ami viszont megegyezik az ügyfél által felvett kölcsön futamidejével).
A piacon ugyancsak gyakori elérési biztosítások éppen fordítva működnek, mint a kockázatiak. Ezek esetében az a lényeg, hogy a biztosított túlélje a biztosítási időszakot, csak ekkor fizet ugyanis a társaság. Máskülönben (ha tehát az illető meghal, mielőtt a biztosítási időszak letelne) szerződése kifizetés nélkül szűnik meg – legalábbis így szól a tankönyvi meghatározás. Ezeknél a megélésinek is nevezett, adott időtartamra vagy valamely életkor elérésére kötött termékeknél azonban a biztosított halála után a befizetett díjakat általában visszatérítik a biztosítók. Így jár el például a Providencia az Őszidőnél; a Glória-Swiss Life egyetlen életbiztosításánál, az Új Forrásánál; a Generali az Ezüsthídnál; valamint az AHICO a Seniornál és a Senior Plusnál, melyeknél a halál bekövetkeztéig felhalmozódott kamatnyereséget is kifizetik. E formációk ugyanis megtakarításosak – így hívja a szakzsargon azt, ha a biztosítás lejártakor a díjakat a nyereséggel növelve fizetik ki.
Vegyes „felvágott”
Ezek a termékek, melyek többnyire akkor járnak le, amikor a szerződő – nyugdíjba vonulásával – esetleg jövedelemkiegészítésre szorul, járadékra is válthatók. Időszakos vagy élethossziglan tartó járadékot is választhat az ügyfél az Európa-GAN eléréses Élet- és Napforduló Nyugdíjbiztosításánál; a Garancia Kontójánál; a Signál megfelelő termékeinél (S0300, S0301, S0400, S0500); a Generali és a Providencia valamennyi termékénél vagy például az ÁB-Aegon Aranyfedezet nyugdíjbiztosításánál, amely mellé kiegészítő biztosítás is köthető halálesetre és az úgynevezett rettegett betegségek esetére. A Colonia baleseti többletszolgáltatással fokozható Nyugodt Évek nevű terméke és a Hungária Hozamja erre nem ad lehetőséget, itt csupán egyszeri kifizetésre van mód. Az előbbiekkel ellentétesen épül fel az ugyancsak a Hungária által kínált Holnap elnevezésű konstrukció: alaphelyzetben járadékot ad, mégpedig élethossziglan; ezt viszont, ha kívánja, egy összegben megválthatja az ügyfél. Baleseti szolgáltatást egyébként például a Garancia Ezüstfenyő Élet- és Nyugdíjbiztosítása is nyújt: a szerződő idő előtti halálakor az addig befizetett díjakat, ha viszont baleset a kiváltó ok, akkor azok kétszeresét fizeti vissza.
Minden eshetőségnél fizetnek az életbiztosítások külön csoportját jelentő, meghatározott időpontra szóló konstrukciók. Ezeknél a kedvezményezett akkor is hozzájut az előre meghatározott összeghez, ha a biztosított él a kifizetés idején, és akkor is, ha már nem. Utóbbi esetben a díjak befizetése a biztosított halálával szűnik meg, és nem a tartam végén. Ezeket az „a’ terme fix” biztosításokat elsősorban gyermekek felcseperedésének támogatására dolgozták ki: a szülők így előtakarékoskodhatnak számukra. Itt azonban a kedvezményezettek akkor is megkapják a nekik szánt összeget, ha a szülők az ehhez szükséges befizetéseket haláluk miatt nem tudták teljesíteni. A tartam közbeni halál miatt átvállalt díjfizetést egyes biztosítók – így az ÁB-Aegon – indexálják is. E biztosítások legtöbbje akár már a gyerek születésekor megköthető, általában azonban inkább úgy érdemes, hogy a tartamuk valamilyen fordulóponton – érettségi, diplomaszerzés tájékán – érjen véget. Az iskoláztatáshoz nevükben is kötődő konstrukcióknak se szeri se száma: a Szemünk Fénye az ÁB-Aegontól; az Ösztöndíj a Generalitól; a Student az NN-től; a Magiszter a Providenciától. Kedvelt időpont a házasságkötés is, melyet a biztosítók ugyancsak konstrukciók rengetegével igyekeznek támogatni. Erre hivatott a Kelengye Hozománybiztosítás a Garanciától; a Hozomány a Generalitól; a Família a Hungáriától; a Tavasz a Providenciától.
Az elérési és a kockázati biztosítás kombinációja a vegyes biztosítás (e konstrukciókról lásd táblázatunkat). Ezzel a szerződők egyfelől haláluk után a hátramaradottakról kívánnak gondoskodni, másfelől pedig önmagukról, arra az esetre, ha a biztosítási időszakot túlélik. A vegyes biztosításoknak immár a családi változatuk is megjelent, ilyenekkel szolgál az Atlasz Biztosító. A Platán és a Tölgy elnevezésű, kereken egy évtizedre szóló termékeket kifejezetten befektetési biztosításnak mondja a társaság, és más életbiztosítás mellé, kiegészítésként is ajánlja. Az előbbi egyszeri díjas és legalább ötvenezer forint befizetését kívánja meg, az utóbbi díja viszont folyamatosan, évente fizetendő, és legalább 30 ezer forint befizetését feltételezi. Mindkettő tőkebiztosítás, amely a tartam lejáratkor vagy halál esetén fizet; hozamait negyedévenként határozza meg. Baleseti halál esetén duplán fizetnek.
A táblázatban nem szereplő, mégis ebbe a kategóriába tartozó konstrukciók: a Providencia Életbefektetése és az ÁB-Aegon Aranyforintjai (I. II.), melyek egyúttal rövidebb-hosszabb távra magas hozamot ígérnek.
Szinte követhetetlen számú lehetőséget kínálnak az úgynevezett járadékbiztosítások attól függően, hogy a szerződő hogyan fizeti a díjat; hogy a járadékfizetés azonnal, netán később indul-e meg; és hogy úgymond előleges vagy utólagos-e a szolgáltatás. (Ez utóbbi azonban pusztán az első évben okoz különbséget, azt jelenti ugyanis, hogy a kifizetés az év elején vagy a végén van.) A más típusú életbiztosításokban meglévő járadékválasztási lehetőségen túl külön effajta terméket kínál az Európa-GAN – mint többi termékénél, ezt is praktikusan ugyanezen a néven. Az egyéni biztosítás egyszeri befizetés után, az ügyfél választása szerint adott periódusra vagy élethossziglan fizet járadékot. Úgynevezett járadékterméke az ÁB-Aegonnak és az NN-nek is van; ez utóbbi egyszeri befizetés után – a szerződés egészen 85 éves korig megköthető – egy vagy két személy számára, az illetők haláláig nyújtja szolgáltatását. De járadékot szolgáltató kiegészítő biztosítást más módozatok mellé is lehet csatolni. Azonnal induló és halasztott kezdetű járadékbiztosítást a Garancia is ajánl. E konstrukciókhoz egy befizetés szükségeltetik, a kifizetések pedig kérhetőek időlegesen és élethosszig is. Hasonló módozatokat tervez piacra dobni a Providencia és a Generali, konstrukcióikat most vizsgálja az Állami Biztosításfelügyelet.
Együtt könnyebb
Az egyéni életbiztosításokon kívül több társaság szolgáltatási palettáján megtalálhatóak az úgynevezett csoportos életbiztosítások is. Tartalmukban annyiban különböznek a már megismert módozatoktól, hogy ezeket általában egy egész kollektívára (például egyesületek tagjaira, vállalatok dolgozóira) egyszerre kötik meg. Technikailag viszont a csoportos biztosítások ugyanazokat a lehetőségeket tartalmazzák, mint az egyéniek. Így például lehetséges tisztán kockázati életbiztosítás (ilyen például az Európa-Gan hangzatos nevű Moduláris Testületi Élet- és Rokkantságbiztosítás nevű terméke), de kockázati és megtakarítási elemet egyaránt tartalmazó vegyes biztosítás is. A legtöbb biztosító egyébként nem hozott létre külön terméket a csoportos igények kielégítésére, nagyobb szerződésszám esetén viszont díjkedvezményt ad. A több szerződő ugyanis kedvezőbbé teszi a kockázatelbírálást és csökkenti az adminisztrációt, mindez költségmegtakarítást eredményez – éppen ez a díjkedvezmény alapja. Néhány társaságnál úgynevezett csoportos díjkalkuláció is lehetséges; ez azt jelenti, hogy a csoport tagjai egységes díjat fizetnek egységnyi biztosítási szolgáltatásért, függetlenül saját kockázatuk (például koruk) eltérő mértékétől. (Ilyenkor a díjak alapjául a csoport bizonyos átlagos jellemzői szolgálnak.)
Egyelőre a jövő zenéje viszont az életbiztosítási piacon az úgynevezett bankbiztosítási termékek megjelenése, amelyek egyesítik magukban a középtávú megtakarítások és az életbiztosítások előnyeit. Bár az ÁB-Aegon Aranyforintjai sok szempontból már megfelelnek ezeknek a kritériumoknak, a klasszikus bankbiztosítási termékekre – elsősorban a hazai bankszektor infrastrukturális fejletlensége miatt – egyelőre még várnunk kell.
