Ötszáz éves múlt
A világon az első zálogházat Itáliában alapította 1462-ben egy ferences rendi szerzetes. Nálunk csak Mária Terézia uralkodása idején rótták 20 kutyabőr oldalra az első magyar zálogház kiváltságlevelét. Ma az országban jelenleg körülbelül 300 zálogfiókba térhet be az, aki anyagilag megszorult. A BÁV Rt. működteti az összes zálogfiók hatodát, a fővárosiaknak pedig közel a felét. A BÁV 60 zálogfiókkal rendelkezik, franchise-rendszerben legutóbb Siófokon, Jászberényben, Mezőtúron, Érden és Mosonmagyaróváron nyitott új fiókot.
A banki konstrukciók széles kínálatából válogathatnak karácsony előtt a nadrágszíjat megereszteni kívánó magánszemélyek, ám úgy tűnik, a záloghitel sem ment ki a divatból. Gyors, biztos, kevés adminisztrációt igényel, és ráadásul anonim. Bár drágább a banki hitelfajtáknál, a tapasztalatok szerint az ügyfeleket nem is elsősorban a kamatok érdeklik, hanem az azonnali készpénzhez jutás.
Vegyes érzések
A karácsonyi ünnepek előtti forgalom tapasztalatairól meglehetősen vegyesen nyilatkoztak a FigyelőNet által megkérdezett szakemberek. Kármán Ferenc, a BÁV Rt. zálogigazgatója, a Magyar Zálogházak és Záloghitelezők Országos Szövetségének (Mazosz) elnöke azon a véleményen van, hogy már évek óta nem tapasztalható kiugró forgalomnövekedés az ünnepek előtt, aminek az okát a banki termékek térnyerésében látja.
Klapka György, a Centrum Zálogház elnök-vezérigazgatója azonban éppen az ellenkezőjét tapasztalja: meglátása szerint a karácsonyi ünnepek előtt akár 20-30 százalékkal is megnő a zálogház forgalma. Egy szúrópróbaszerűen vidékről megkérdezett miskolci cégnél, a Pataky Zálogház – Goldy Kft.-nél is hasonlóan fogalmaztak, azonban náluk nem a beadási, hanem a kiváltási kedv dominál az ünnepek előtt. Szeretik ilyenkor hazavinni a korábban beadott zálogot – mondták érdeklődésünkre az „eddás” Pataky Attila tulajdonában lévő miskolci zálogházban.
Pár száz forinttól a milliós hitelekig
A bankok csak azokat a magánszemélyeket tudják átcsábítani, akik a szemükben hitelképesek, a zacik törzsügyfeleinek zöme azonban éppen az alacsony jövedelműek közül kerül ki – hangzik a válasz a zálogházak „előnyeit” firtató kérdésünkre. Mellettük szól a gyorsaság, a kölcsönhöz jutás ugyanis alig pár percet vesz igénybe, ráadásul jövedelemigazolás sem szükséges hozzá, s többek számára az anonimitás is fontos lehet.
Igaz, kétmillió forint felett már kötelező bemutatni a személyi igazolványt a pénzmosás elleni szabályok alapján – s persze a gépjárművet elzálogosítók sem burkolózhatnak a névtelenség homályába -, ám a záloghitelek jellemzően nem is nagyobb összegre szólnak. A statisztikai adatok szerint a zálogházak átlagosan húszezer forintos záloghiteleket nyújtanak – mutat rá Kármán Ferenc.
„Az ügyfélkör igen széles skálán mozog. Az olimpiai bajnoktól egészen a kisnyugdíjasig szinte minden réteg megfordul nálunk” – hangsúlyozta Klapka György. A BÁV zálogigazgatója is úgy látja, az elmúlt 10 év alatt számottevően megváltoztak a zálogházi ügyfelek szokásai. Míg korábban alacsony presztízsű hitelfajtának számított, szégyellték és igyekeztek titokban tartani az emberek, hogy zálogházba jártak, aminek következtében rendszerint félreeső helyeken is voltak ezek az intézmények, addig mára változott a vevők hozzáállása. Ez a zálogházak arculatában, elhelyezkedésükben is tetten érhető.
30 százalék feletti kamatok
Az ügyfelet nem elsősorban a tényleges hiteldíj érdekli, az azonnali készpénz a fontos – hangzik a piaci szereplők egybecsengő véleménye. Tény, a banki hitelkonstrukcióknál jóval drágább ez a finanszírozási fajta, egy átlagos zálogház futamidőtől függően 0,07-0,08 százalékos napi kamattal dolgozik, ami éves szinten körülbelül 27-29 százalékot tesz ki. Ehhez járul még a futamidővel és a kölcsön összegével egyenes arányban növekvő 3-9 százalékos kezelési díj. Teljes hiteldíjmutatót (THM) a záloghitelekre nem kötelező kiszámolni, ám ennek mértéke a becslések szerint akár a 40-50 százalékot is kiteheti. Az áruhiteleknél és a fogyasztási kölcsönöknél is drágább hitelfajta részben a tárolási pluszkiadások miatt ilyen költséges, állítja Kármán Ferenc, de például az úgynevezett gyorshiteleknél (amilyeneket többek között a Provident kínál) olcsóbb.
A hitelek futamideje jellemzően három hónap, de például a BÁV bevezetett egy rövidebb, 45 napos terméket is. Mindkét esetben lehetőség van arra, hogy amennyiben az ügyfél 14 napon belül visszaviszi a kapott összeget, nem kell erre a rövid periódusra kamatot fizetnie. Hasonló irányba mozdult el a Centrum Zálogház is: az első hónap kamatmentes az ügyfél számára, a 2-3. hónapra azonban havi 3-3 százalékos kamatot számolnak fel.
A zálogházak általában két-négy hetes türelmi időszakot biztosítanak, ám erre a periódusra az eredetinél magasabb költséget számolnak fel, a türelmi időszak lejárta után pedig értékesítik a zálogtárgyakat. Ez egyébként a futamidő meghosszabbításával elkerülhető, ami igen kedvelt az ügyfelek körében. Kármán Ferenc tapasztalatai szerint például a hitelek 60-70 százalékát rendszerint meghosszabbítják. Ilyen esetben egyébként csak az addig felhalmozódott kamatot és egyéb költségeket kell kifizetni, a hitel tőkerészét nem.
A ki nem váltott tárgyak értékének aránya, azaz az úgynevezett kényszerarány a BÁV-nál tartósan 5 százalékot tesz ki, a Centrum Zálogháznál ez 5-10, a Goldy-nál 5-6 százalék között mozog. Nagyobb összegű kölcsön esetén nagyobb az esélye, hogy a zálogház nyakán marad az értéktárgy – jegyezték meg a szakemberek. A zálogháznak egyébként öt évig elszámolási kötelezettsége van, tehát ennyi ideig kell kifizetnie az ügyfélnek a vételár és a jogosan levont költségei közötti különbözetet, s persze igazolnia kell, milyen áron kelt el a zálogtárgy.
Az ékszerek viszik a prímet
A zaciba adott tárgyak meglehetősen egyhangú képet mutatnak. A BÁV-nál a hitelállománynak és az ügyletszámnak a 97 százalékát az ékszerzálog, 2 százalékát a műszaki cikkek, a maradék 1 százalékot pedig festmények, műtárgyak, antikvitások, porcelánok, bőr- és szőrmeáruk adják. A Centrum Zálogházba az esetek 90 százalékában ékszert adnak be, míg a maradék 10 százalékot műtárgyak, festmények teszik ki.
A legtöbb zálogház egyébként az ékszeren, nemesfémen kívül mást nem is fogad el fedezetül: a műszaki cikkekkel a rohamos értékvesztés, a szőrméknél pedig a különleges tárolási igény miatt hagytak fel. A miskolci Goldy zálogház is hasonló irányba mozdult el: az elmúlt évek során kizárólag arany ékszerre specializálódott, mint ahogy rajta kívül a városban fellelhető 20-30 zálogfiók is így tesz – osztották meg tapasztalataikat. Hitelt rendszerint a beszerzési értéknél kisebb biztosítási érték 50-80 százalékáig nyújtanak a cégek, például a Centrum Zálogházban az ékszerek esetében a zálogérték 50-60 százalékát hitelezik.
