Hódít a devizahitel
A lakáshitel-állomány éves növekedési üteme 2004. óta nagyjából 20 százalékos, de a növekedés a devizahitelek számlájára írható. A következő hónapokban-években a lakáshitelek felvételét – Csillik Péter, a Bankszövetség vezető közgazdásza szerint egyrészt az befolyásolhatja, milyen jövedelemdinamikával számolnak a háztartások, illetve hogy milyen várakozásaik vannak a forint árfolyamával kapcsolatban.
A háztartások jelentős része a reáljövedelmének csökkenésére számít, ami várhatóan inkább megtakarításaik növelésére és nem hitelek felvételére ösztönöz. Mivel azonban a jövőben sem szűnik meg teljesen a mozgás az ingatlanpiacon, így nem valószínű, hogy a nominális GDP növekedési üteme (10 százalék körüli szint) alá menjen a lakáshitel-állomány növekedési üteme 2007-ben.
S mivel a devizahitelek kamatlába továbbra is alacsony szinten várható, a forint drámai gyengülésére pedig nem igazán kell számítani, ezért feltehetően továbbra is a devizahiteleket keresik a háztartások.
2006 első háromnegyedévében a lakáscélú hitelek iránti igény továbbra is nőtt, a 427,9 milliárd forintos adat mind a 2004., mind a 2005. év hasonló időszakának adatát több mint 20 százalékkal múlta felül. A növekedés a devizaalapú hitelek számlájára írható – mutat rá a DEM legfrissebb, 2006 január-szeptemberére vonatkozó Lakáshitel Monitor kiadványában.
A deviza hitelek térnyerését mutatja, hogy 2006 első kilenc hónapjában 60,3 ezer szerződést kötöttek, 308,3 milliárd forint értékben, ami 28, illetve mintegy 50 százalékkal haladja meg az előző év hasonló időszakának adatát. A hitelek átlagos nagysága pedig átlépte az ötmilliós határt.
Hasonló tendenciával számolnak az elkövetkező időszakban is a bankok, ám kérdés, hogy mindez a lakáshitelek milyen volumenű bővülésével párosulhat. Mérséklődik ugyanis a lakásépítések száma, stagnál a használt lakások piaca, miközben a kormányzati megszorító intézkedések kellemetlen hatásaival, a nettó jövedelmek csökkenésével is számolni kell. Nemrégiben a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) is arra hívta fel a figyelmet, hogy a költségvetési megszigorító intézkedések következtében mérséklődnek a reáljövedelmek, s így a fizetőképesség is.
A hitelintézetek mindenesetre felkészülten várják az esetleges kedvezőtlen változásokat: egyedi megoldásokat, futamidő-módosítást, a törlesztőrészletek fizetésének átütemezését javasolják a bajba került ügyfeleknek.
Lanyhuló hitelfelvételi kedv
Egyelőre csak enyhe visszaesést tapasztaltak a hitelintézetek a lakáshitel-igénylések alakulását illetően. Ezt azonban a lakáspiac szezonalitásával, a nyári és a téli időszakban rendszerint mérséklődő aktivitással magyarázzák.
A jövőt azonban már borúsabban látják. A Raiffeisennél és az MKB Banknál is a növekedési ütem mérséklődésével számolnak 2007-ben, mondván, a megszorító intézkedések hatásai akkor már élesebben lecsapódnak. Ha csökkennek a megtakarítások, várhatóan némi visszaesést lehet tapasztalni a lakásvásárlásoknál, építéseknél is. A K&H Banknál is úgy érzik: pár hónapig mindenképp visszafogottság jellemzi a hitelfelvételi kedvet, miután a magánszemélyek óvatosságból egy ideig kivárnak.
Akciózó bankok
A piac szűkülése, és az éleződő verseny a bankokat is cselekvésre ösztönözte. Egyre gyakoribbak az akciók: van, aki a futamidő első kamatperiódusára kínál alacsonyabb kamatot, vagy elengedi a hitelfelvételkor felmerülő egyéb költségeket, máshol alacsonyobbra tették a megkívánt önerőt, gyorsítottak az elbíráláson, vagy éppen új terméket dobtak a piacra.
Az Erste Bank jelenleg futó akciója keretében például a folyósítási jutalék felét engedi el, ám ennek feltétele, hogy az ügyfél a jövőben a bankhoz utaltassa munkabérét, és legalább két csoportos beszedési megbízást adjon. Az MKB Bank Kamatka Akciója keretében december 31-ig nem kell hiteligénylési díjat fizetniük az ügyfeleknek, sőt, a három hónapos kamatperiódusú svájcifrank-alapú lakáshitelek esetében az első évben alkalmazott kamatláb 0,77 százalék. A hitelintézet egy másik akciója, a „Lakáshitel 2 hét alatt” esetében garanciát vállal arra, hogy a lakáshitel-igénylések után 14 napon belül folyósíthatósági igazolást állít ki. Amennyiben ezt a feltételt nem tudják teljesíteni, úgy a bank átvállalja az ügyféltől a törlesztés első évének kamatterheit.
A magánszemélyek terheinek csökkentését célozták meg az OTP Banknál is: november 17-ig minden svájcifrank-alapú devizahitelnél elengedik a közjegyző és a hitelbiztosítéki érték megállapításának díját. (Ez a kedvezmény 5 millió forintos és 20 éves futamidejű hitelnél elérheti a 75 ezer forintot is.) November 1-jével pedig bevezették az OTP gyors lakáshitelt: a hitelkérelmet egyszerűsített eljárással, értékmegállapítási díj nélkül akár 3 nap alatt elbírálják, s közjegyzői eljárás nélkül kötik meg a szerződést. Az OTP egyébként új terméket is „bevetett”: nemrég vezette be a svájcifrank-alapú lakáshiteltermék-csomagját, amely lakás-takarékpénztári megtakarítással kombináltan olcsóbb a hagyományos lakáshitelnél. (A havi törlesztőrészlete 49 hónapig a „normál” hitel mintegy 80 százaléka; a kölcsön kamata az első ügyleti évben évi 3,95 százalék, és kezelési költséget sem számít fel a bank.)
A Raiffeisen Bank őszi lakáshitel-akciója keretében az ügyfelek egyszerre több kedvezményt is igénybe tudnak venni, így például devizaalapú kölcsönt kedvezményes induló kamatok mellett igényelhetnek, avagy minden folyósított egymillió forintnyi lakáshitel után 10 ezer forintot (maximum 100 ezer forintot) utólagosan jóváír a bank. Kedvező THM-mel próbálja magához vonzani az ügyfeleket a CIB Bank, illetve az induló költségek minimalizálására törekedve nem számít fel semmilyen összeget a kérelmező számára a folyósítást megelőzően (nincs szerződéskötési díj, hitelbírálati díj, sőt visszatérítik az értékbecslési díjat).
A HVB Bank Lakásvásárlási hitelénél elengedik a hitelbiztosítéki érték megállapítás díját, illetve a hitel futamidejének első 6 hónapjában akciós kamatlábbal számolhat az ügyfél. A Budapest Bank a svájcifrank-alapú kölcsönökre nyújt kamatkedvezményeket 2007. április 9-ig, amennyiben ez év végéig benyújtásra kerül az igénylés, és ezeknél a kölcsönöknél elengedik a hitelfolyósítás díját is.
(Korrekció: a fenti táblázatban az OTP CHF-alapú hitele tévesen lett feltüntetve: a helyes THM-érték: 4,36-6,72 százalék, illetve a november 17-éig élő akció keretében 4,3 százalék.)
