Míg Németországban és Ausztriában már nyolcvan éve külön Arztebankok működnek, a magyar pénzintézetek meglehetősen vegyesen ítélik meg ezt a speciális ügyfélkört. „Az orvosok többsége nagyjából annyira ért a vállalkozások szervezéséhez, mint a művészek zöme. De ezen nincs is mit csodálkozni: ember- és gyógyítás-központúságra képezték ki őket, s most nyereségorientált vállalkozóként kell céget működtetniük. Ez pedig kissé antagonisztikus” – foglalja össze Skonda Mária, a Magyarországi Volksbank vezérigazgató-helyettese, miért követel az átlagosnál erősebb tanácsadói vénát az orvos-üzletág művelése. Nagyon munkás szegmense ez a bankpiacnak, igazi „kézműves” szolgáltatást kell nyújtania annak, aki ezen a piacon stabilan meg akarja vetni a lábát. Így aztán nem is dől a profit azonnal, de ha egy banknak sikerül egy-egy ügyféllel jó kapcsolatot kialakítania, úgy gyorsan működni kezd a cross-selling. Vagyis más termékeket is el tudnak adni a doktoroknak, s nemcsak nekik, hanem a családjuknak is – vélekednek a bankárok.
Rendelõben. Az orvosok megbízható ügyfélnek számítanak. Fotó: MTI
SIKERTELEN KÍSÉRLET. A bankok többsége számára ettől függetlenül nem jelennek meg az orvosok külön célcsoportként. Néhány évvel ezelőtt még a CIB Bank neve élt a köztudatban mint „orvos banké”, e hitelintézetnél létezett egyedül „orvos kártya”. A Magyar Orvosi Kamarával (MOK) kötött megállapodás alapján a kamarai tagságot igazoló plasztiklapot fejelték meg bankkártya-funkcióval, valamint olyan számlacsomaggal, amelyet speciálisan az orvos-vállalkozók számára dolgoztak ki. Mégis, a nagy csinnadrattával elindított üzletágat már több mint egy éve bezárta a bank. Igaz, a kártya megszüntetését a kamara kezdeményezte, mondván: az orvosok tagsági kártyáját saját maga kívánja megoldani, bankkártya funkció nélkül.
A CIB kivonulásával négy komoly piaci szereplő maradt: az üzletágat a kilencvenes évek közepe óta működtető HVB – ma már UniCredit Bank, az ugyancsak régi motoros K&H Bank, az OTP, valamint a legfiatalabb szereplő, a szegmenst az elmúlt másfél év alatt felépítő, de azt csak a napokban bejelentő Magyarországi Volksbank. Az első két pénzintézet, illetve a Volksbank komplett csomagokat dolgozott ki az orvosoknak, köztük a házi- és gyerekorvosoknak, a fogorvosoknak és alkalmazottaiknak, s emellett mindannyian rendelkeznek gyógyszerész-csomagokkal is. A folyószámla-vezetést, az online bankolási lehetőséget, telefonos bankszolgáltatást kártyával – a Volksbanknál és a K&H-nál pedig biztosítással is – kiegészítő ajánlatok mellé különböző finanszírozási, forgóeszköz-, praxishitel, illetve beruházásihitel-lehetőséget is kínálnak. Igaz, utóbbi jelentősége jócskán lecsökkent, mivel a korábban a beruházásokra adott havi 25 ezer forintos állami támogatás már nem létezik. Addig viszont a bankok igyekeztek olyan konstrukciókat kialakítani, amelyek törlesztése belefért a havi támogatási összegbe. (A számlakonstrukciókról lásd a táblázatot.)
Az orvosbank-piacon az egyaránt félezer egészségügyi vállalkozás számláját vezető K&H és Volksbank 5-5 százalékos, míg az UniCredit 10 százalékos részesedéssel bír. Az OTP Bank a mintegy 10 ezer háziorvosi, gyermekorvosi, illetve fogorvosi praxis felének vezeti a számláját, így 50 százalékot hasít ki ebből a piacból. Ügyfeleik közül mintegy félezernek nyújtottak kifejezetten az orvosokra szabott Medicin-hitelt. Ennek ellenére a bank nem rendelkezik speciálisan erre a szegmensre szabott konstrukcióval, orvos ügyfeleit a többi kisvállalkozó között tartja nyilván, vagyis nem tulajdonít túl nagy fontosságot ennek az ügyfélkörnek. Jó példája ennek, hogy honlapjukon a Medicin, illetve Medicin-Plusz hitelt még ma is az Országos Egészségbiztosítási Pénztár (OEP) 25 ezer forintos támogatásának lehetőségével hirdetik, holott az alapellátásban szükséges eszközökre (számítógépre, laptopra, sztetoszkópra és hasonlókra) igénybe vehető állami támogatás lehetősége már több mint egy éve megszűnt.
STABIL KÖR. Kérdés, az egészségügyi reform, például a vizitdíj bevezetése mennyire értékeli fel a bankok szemében az orvos-vállalkozókat, akik már ma is kiemelten megbízhatónak számítanak. Az általában havonta 500-900 ezer forintos forgalmat lebonyolító házi és házi gyermekorvosi, valamint fogorvosi ügyfélkör bevételeinek 80-90 százaléka az OEP-től származik, azaz a praxisok jövedelmi helyzete, cash flow-ja a biztosítóval kötött szerződés alapján stabilan tervezhető.
Az OTP szerint az egészségügyi piac változásai nehezen prognosztizálhatók, de a bank a finanszírozási igény növekedésével számol, s hasonlóan gondolkodnak az UniCreditnél és a K&H-nál is. A pénzintézetek közül a Volksbank szakemberei a leginkább derűlátóak: szerintük rendkívül perspektivikus szegmensről van szó, amelynél rövid távon is komoly élénkülés várható.
