Pénzügyi trükkök című sorozatunk a pénzügyi szolgáltatók trükkös konstrukcióival foglalkozik minden második csütörtökön.
Valószínűleg mindenki, akinek van élő bankkapcsolata, gyakran találkozik a keresztértékesítés fogalmával. Vagyis olyan marketingtevékenységgel, amikor a bankok újabb és újabb terméket, szolgáltatást igyekeznek eladni nekünk. Esetleg egy pénzügyi csoport különböző profilú leányvállalatai passzolják át egymásnak ügyféllistáikat, hogy azok azután célzott ajánlattal keressenek meg minket. Aki sms-ben kér megerősítést számlamozgásáról, bizony számíthat arra, hogy speciális banki ajánlatokkal zargatják később, de a havi számlalevélben is gyakran találhatunk marketingfelhívásokat.
Ajánlatözön
Ne legyenek illúzióink, természetesen a bankok elemzik adatainkat, pénzügyi lehetőségeinket és szokásainkat, ez alapján is kínálnak számunkra termékeket. Ezt nem kell feltétlenül személyes adataink megsértéseként felfogni, ahogyan a telefonmarketing sem pusztán idegesítő zaklatás. Olykor valóban az ügyfelek érdekeit szolgálják bizonyos ajánlatok. Ha folyamatosan nagy összeget tartunk a folyószámlánkon, akkor érdemes lehet a banki munkatárssal együtt átgondolni, hogy nem helyesebb-e ennek egy részét magasabb kamattal lekötni. Szinte biztos, hogy többféle banki szolgáltatást veszünk igénybe, folyószámlát vezetünk, megtakarításaink és/vagy kölcsöneink lehetnek, bankkártyabirtokosok, nyugdíjpénztári tagok vagyunk. A kérdés inkább csak az, mi az előnyösebb: egyetlen pénzügyi csoportnál intézni mindent, vagy inkább minden egyes terméknél megtalálni a legjobb szolgáltatót.
Mindent egy helyről
Lássuk, milyen előnyei vannak, ha az ügyfél elfogadja a keresztértékesítési ajánlatokat, és mindent egy helyen intéz! Ha személyesen kell eljárnunk a bankfiókba, egyszerűbb, ha egy adott helyen intézhetjük valamennyi ügyünket. Különösen akkor igaz ez, ha jó tapasztalataink voltak, személyesen ismerjük az ügyintézőket, és megbízunk bennük. Ez mindenképpen egyfajta biztonságot adhat, hiszen ha a még ismeretlen szolgáltatást olyan munkatárs magyarázza, akiben megbízunk, akkor kevésbé kell attól tartanunk, hogy valami olyat nyomnak le a torkunkon, amire nincs szükségünk.
Költségelőnye is lehet az azonos bank használatának. Ha egy kereskedelmi banknál van már értékpapírszámlánk, akkor egy újabb megtakarítási termék megvétele itt már nem jár újabb számlanyitással, majd számlavezetési költséggel, míg ha másik szolgáltatónál keresnénk ugyanezt, akkor ott is számlát kellene nyitni, majd vezetni.
Van aki úgy gondolkodik, hogy „inkább csak egy bankkal kerülök kapcsolatba, nem szeretem, hogy sok intézet látja az adataimat, és visszaélhet vele”. Ez az érv szerencsére eléggé alaptalan, az adatvédelmi szabályok szigorúan szabályozzák az ügyféladatok jogszerű kezelését. Megfordítva azonban lehet létjogosultsága az érvnek, egy bankkal kerülök csak kapcsolatba, hogy a bank lássa, milyen jó ügyfél vagyok.
Betétvédelem
Kockázati szempontból is meg lehet közelíteni az egy bank, több bank kérdést. Szerencsére Magyarországon a lakossági bankok piacán az elmúlt években nem voltak az ügyfélvagyont is veszélyeztető bankcsődök, a nagy kereskedelmi bankok komoly tulajdonosi háttérrel, nagy tőkeerővel és nyereséges üzletmenettel dolgoznak, de azért mindig érdemes elővigyázatosnak lenni. Egy esetleges bankkrachnál ugyanis az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) állami garanciája lép életbe, az OBA pedig bankonként és ügyfelenként hatmillió forintig kártalanít. Viszont a biztosítás minden hitelintézetre külön-külön érvényes. Az a betétes tehát, akinek olyan „édes” gondjai vannak, hogy miként helyezze el 30 millió forintos megtakarítását, akkor jár el a legbiztosabban, ha öt különböző kereskedelmi banknál vesz 6-6 millió forintot, hiszen így valamennyi megtakarítására vonatkozik az állami garancia.
—-Engedmények is vannak—-
A bizonyított múltbeli kapcsolat, vagy éppen a termékek párhuzamos igénybevétele miatt ugyanis akár árengedményeket, esetleg jobb kiszolgálást is kaphatunk. Ahogyan a mobiltelefon-szolgáltatók is olcsóbb készülékvásárlással jutalmazzák az ügyfelek hűségét, úgy a bankok is forintban mérhető jutalmakat tudnak adni a számunkra jól látható számlatörténetünk miatt. Sőt ha elérünk bizonyos volument, akár magasabb szintű kiszolgálást is felajánlanak. Különösen boldogan jutalmazzák a bankok, ha többféle szolgáltatást is igénybe veszünk.
Figyeljük meg, hogy a bankok például előszeretettel adnak akár egy-két százalékpontban is mérhető betétikamat-prémiumot, ha vállaljuk, hogy „aktívak vagyunk”, automatikus beszedési megbízást adunk közüzemi számláinkra, vállaljuk hogy fokozzuk kártyahasználatunkat, vagy ha a bank egyéb termékeiből is vásárolunk.
Keresd a specialistákat!
A fenti tagadhatatlan előnyök mellett azonban mégsem érdemes teljesen vakon elköteleződni egyetlen pénzügyi csoport ügyfelének. Nem igaz az a közkeletű feltételezés, hogy minden bank mindent ugyanannyiért ad, csak legfeljebb kicsit megkevergetik a díjstruktúrát, ahol valami előnyösebb, ott biztosan van egy rejtett buktató is. Nem feltétlenül, érdemes venni a fáradságot, és kicsit jobban felmérni a termékek, szolgáltatások pénzügyi paramétereit, mert bizony nagy különbségek lehetnek.
Bizony, semmi nem utal arra, hogy az a bank, amely a legjobb feltételekkel ad devizaalapú lakáshitelt, a legjobb hozamot éri el részvénybefektetési alapjával. Vagy annál a pénzügyi csoportnál, ahol kedvező feltételekkel kötöttünk utasbiztosítást, ott nyugdíjpénztári tagnak is érdemes lenni. Rengeteg termékről, illetve szolgáltatásról van szó.
Van segítség is
Minden terméktípusnak megvannak a maga specialistái. Minden bank pozícionálni igyekszik magát, igyekszik új ügyfeleket akvirálni, esetleg kitalálja, hogy most éppen a mikrovállalkozásokra, a családosokra, a Malév-törzsutasokra, vagy éppen a többféle hitellel rendelkezőkre fókuszál. Ilyenkor ezeket a csoportokat kedvező, esetleg akciós ajánlattal „támadja” meg, ha nekünk pont erre van szükségünk, akkor érdemes kihasználni az aktuális érdekek találkozását.
A bankok ajánlatát begyűjteni nem egyszerű feladat, de azért számíthatunk segítségre. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének internetes oldalán is találunk táblázatokat, de vannak az összehasonlításokra szakosodott egyéb szájtok is. A gazdasági sajtó is szokott összehasonlításokat végezni, illetve a gazdasági napilapokban időről időre együtt láthatók a különböző bankok hitel- és betéttermékeinek paraméterei. Mind a betéteknél, mind a hiteleknél létezik olyan egzakt mutató, ami viszonylag jól kifejezi, hogy az adott betét, illetve az adott kölcsön milyen éves kamattal fut. A betéteknél ezt EBKM-nek (Egységesített Betéti Kamatláb Mutató), a hiteleknél pedig THM-nek (Teljes Hiteldíj Mutató) nevezik.
Számoljunk!
Képzeljük el, hogy az egyik banknál van kétmillió forintunk, amit pénzpiaci alapban tartunk. Ehhez értékpapírszámlát nyitottunk, amelynek számlavezetési díja 3000 forint. Lehetőségünk van újabb kétmillió forint megtakarítására. Nagyobb hozam reményében úgy döntünk, hogy nagyobb kockázatot is vállalunk, ezért ezt a pénzt már részvénypiaci alapba fektetjük. Adja magát az ötlet, hogy a már ismert bankunknál helyezzük el a pénzt, hiszen nem kell új számlát nyitni. Gondoljunk azonban bele, a 12 ezer forint éves számlavezetési díj, a kétmillió forintos megtakarításnak csak 0,6 százaléka. Nem elhanyagolható költség, de a különböző részvényalapok éves hozama között 5-10 százalékpont különbség is lehet. Ha megtaláljuk a műfajban leginkább jártas szolgáltatót, sokkal többet nyerhetünk, mint az éves számlavezetési díj.
