Család két gyerekkel, válófélben
ÉVA ÉS TAMÁS negyvenes éveik elején járnak, most válnak. Két kiskamasz gyermekük Évával marad. Korábbi otthonukat, egy érdi ikerház felét 18 millió forintért értékesítették, ebből Éva 12 millió forintot, Tamás 6 milliót kap. Mindketten Budapesten akarnak lakást venni. Éva pedagógus, nettó 100 ezer forintos jövedelemmel, Tamás középvezető, nettó 250 ezer forintos bérrel. Tamás havi 100 ezer forint gyermektartási díjat fizet Évának, így 150 ezer nettója marad.
Tamás új építésű lakást szeretne venni. Zuglóban talált is egy 45 négyzetméteres kétszobásat, 15 millió forintért. Ehhez mintegy 9 millió forintos bankhitelre lenne szüksége, azonban ez a telefonos érdeklődése alapján csak két-három banknál vehető fel. Az ingatlan úgynevezett hitelbiztosítéki értékének ugyanis jellemzően csak 50-60 százalékát adják meg, így ő maximum 7,5-8,0 millió forintra számíthat. A legdrágább az OTP Bank ajánlata volt, ahol 91,4 ezer forintos törlesztő részletről kapott felvilágosítást, de időközben a lapokból értesült arról, hogy egy új konstrukciót is elindít a pénzintézet. A legkedvezőbbnek az FHB forinthitel-ajánlata tűnt, a forrásoldali kamattámogatásos, 5 éves kamatperiódusú forinthitelt havonta 82,2 ezer forintért kínálták, méghozzá kezelési költséggel együtt. Árban látszólag még kiválóbbnak tűnt a CIB Bank ajánlata: a svájci frank alapú hitelért mindössze 62,3 ezer forintos részletet adott meg a telefonos ügyfélszolgálat. Ehhez azonban évi 2,5 százalékos kezelési költség is társul, s annak első részletét mindjárt a hitel kiutalásakor levonják. Ezzel együtt is alig több mint 81 ezer forint a havi törlesztés. Igaz viszont, hogy itt a devizakockázat jelentős, s nem biztos, hogy megéri ez az apró előny – gondolta Tamás. Az Erste Banknál ugyanerre a svájci frankos hitelre kezelési költséggel együtt 77,8 ezer forintos ajánlatot kapott. Itt azonban már felébredt a gyanúja, hogy mindenáron a devizahitelre kívánják rábeszélni, mert az ügyintéző az árfolyamkockázattal kapcsolatos kérdéseit szinte nem is akarta meghallani. Tamás még nem döntött, de Évával megállapodott abban, hogy a gyermektartást a volt feleség nem tiltatja le a fizetéséből, hanem azt ő havonta kifizeti neki, így nem rontja a jövedelemigazolását ilyen kötelező levonás.
Éva egy 2,5 szobás lakást nézett ki magának és a gyerekeknek a XIII. kerületben, 16 millió forintért, amihez 4 millió forint hitelre van szüksége. Bár csak 100 ezer forint a nettó jövedelme, ingatlanfedezeti alapon megkapja a 4 milliót, hiszen igazolt jövedelemmel rendelkezik. (Ha erősködne, letiltathatná Tamás jövedelméből a 100 ezer forintot, azonban feltehetőleg e nélkül is megkapja a hitelt.) Minden fillér számít neki, ezért az FHB jelzáloglevél kamattámogatású hitelét választja, 10 éves kamatperiódussal, 20 év futamidőre, így havi 32,4 ezer forintot kell törlesztenie. Ha svájci frank alapút venne fel, akkor 1-2 ezer forintot még spórolhatna, azonban idegenkedik ettől a kockázatosabb megoldástól.
