|
Nyugati példák |
| A csatlakozása idején a mai Magyarországhoz hasonló gazdasági teljesítményű Spanyolország és Portugália 1986-os belépését követően a biztosítási díjak és a kifizetések összege ötszörösére növekedett tíz év alatt, miközben a szerződések száma „csak” megduplázódott. Ez azt támasztja alá, hogy az életszínvonal emelkedésével párhuzamosan egy-egy biztosított ügyfél magasabb díjat volt képest vállalni a korábbinál: a statisztikák szerint több mint kétszeres fedezetre számíthatott 1995 végén, mint 1985-ben. A biztosítások jelentőségének növekedése azóta is tart, 1995 óta ez a fedezet ismét megkétszereződött. |
|
A biztosítási szakmában dolgozók úgy tartják, hogy a vagyonbiztosításokat az emberek megveszik, az életbiztosításokat viszont el kell adni nekik. Még inkább így lesz ez az EU-csatlakozás utáni időszakban, amikor a mainál élesebb versenyhelyzetben kell megküzdeniük a társaságoknak a potenciális ügyfelekért.
Megkönnyítheti a helyzetüket, ha a belépéstől remélt jólét következtében valóban nagyobb igény támad az öngondoskodásnak erre a formájára, ám ehhez még hosszú éveknek kell eltelniük. (Az Ecostatnak az FN-en is már ismertetett legfrissebb elemzése például 10-12 évet jósol az uniós átlaghoz való felzárkózásig.)
Mégis, az életbiztosítások piacán már most az EU-s bőség víziója a döntő érv. Új termékek mindeközben nem születnek, legfeljebb régebbi módozatok reinkarnálódnak.
|
Demográfiai fricskák |
| Az életszínvonal és az egészségügyi ellátás javulása paradox módon új nehézségeket okozott Európa fejlettebb országaiban. Sipos József, az Allianz kommunikációs igazgatója szerint a felhalmozás és felhasználás szerkezete megbomlott: míg a múltban az életpálya egyharmadát élték le az emberek nem keresőként és kétharmadát keresőként, addig mostanra ez az arány gyakorlatilag megfordult. Hiába minden kormányzati törekvés a nyugdíjkorhatár kitolására, a várható életkor megnövekedésének és az oktatásra fordított idő elnyúlásának együttes hatását egyelőre ez sem ellensúlyozza. A nyugat-európai gyakorlat szerint a pályakezdés ideje lassan 30 év közelébe tolódik, miközben mondjuk Franciaországban már 55 évesen a nyugdíjat választják az emberek. A tendencia tehát az, hogy lényegesen rövidebb idő áll rendelkezésre ugyanazon (ha nem magasabb) életszínvonal megtartásához szükséges anyagi fedezet előteremtésére. |
|
Prémium az Allianztól
Az Allianz Hungária most piacra dobott, Prémium nevű új terméke például egyszerű vegyes biztosítás, amely a meghatározott időtartam lejártakor vagy az előbb bekövetkezett halál esetén fizeti ki a szintén meghatározott (és időközben kamatokkal növelt) biztosítási összeget. Ebben gyakorlatilag semmi új nincsen, pontosan ilyen típusú a piacon levő életbiztosítási szerződések 50 százaléka. Az újdonság legfeljebb a módozat köré felépített marketingkoncepcióban rejlik, az ugyanis az „európai” igényekhez való igazodást könnyítené meg.
Az összpiacon vezető, ám az életbiztosítási rangsorban csak ötödik Allianz Hungária számításai szerint az európai igények – amelyekhez mi is közeledünk – egy hosszabb és gondtalanabb életpályát feltételeznek, vagyis hosszabb távon, de a mostaninál tetemesebb anyagi tartalékokra lesz szükségünk. Ezt célozza a Prémium árazása, amely Kozek András, ügyvezető igazgató szerint degresszív módon preferálja a legalább 12 évre kötött szerződéseket, illetve a magasabb befizetéseket. Magyarán: minél tovább és minél többet fizet az ügyfél, annál kedvezőbb egy összegű, vagy járadékszolgáltatásban részesülhet.
A személyi jövedelemadó-kedvezmény igénybevétele érdekében egyébként is legalább tízéves tartamot célszerű választani. A biztosító által garantált 3,5 százalékos technikai kamatláb mindenképpen növeli a kezdeti biztosítási összeg értékét, illetve az ezen felül realizált hozamnak legalább 85 százaléka szintén az ügyfelet illeti (ez törvényileg meghatározott minimum, minden társaságra érvényes).
Egy konkrét példát vizsgálva: havi 30 ezer forintos díjfizetés (a kockázati elemtől most eltekintve) 3,45 millió forintos kezdeti biztosítási összeget eredményez. Ez a részleteiben nem ismertetett reális piaci környezetet feltételezve tíz év alatt 4,93 millió forintra duzzadhat.
Union: rutinosak és nők előnyben
„Európai” szofisztikáltsággal dolgozta ki gépjárműbiztosítási tarifarendszerét az egyik legkisebb biztosító. Az eddig kizárólag életbiztosításokat értékesítő Union idén kezdte meg casco és kötelező felelősségbiztosítási szerződéseinek eladását. A többi társaságnál megszokott djíkialakítási szempontokon túl további kedvezményeket is beépített a rendszerbe. Öt százalékkal olcsóbban köthetnek például autóbiztosítást a nők, mivel a statisztikák szerint a férfiaknál mérhetően biztonságosabban vezetnek.
Ugyanekkora kedvezmény illeti azokat a családokat, ahol több gépkocsit is az Unionnál biztosítanak (családi flotta kedvezmény), illetve további tíz százalék diszkont jár, ha a kötelezőt és a cascot is náluk kötik. A mozgássérültek szintén öt százalékkal olcsóbban szerződhetnek, és ugyanekkora árengedményt kapnak a tapasztalt vezetők, akiknek már legalább tíz éve van jogosítványuk.
 |
