Tavaly október óta megötszöröződött a nálunk szerződő ügyfelek aránya. Még januárban is két-háromszoros volt az érdeklődés, noha 2009-től a fokozódó kockázatok miatt 15 százalékkal meg kellett emelnünk a díjakat – számolt be Dudás Péter, az első honi jövedelempótló biztosítást kínáló ACE biztosítási csoport honi fióktelepének ügyvezető igazgatója.
Kipótolják
A tavaly májusban startoló és ma már bő nyolcezres ügyfélkörű ACE után e konstrukcióval rukkolt elő pár hete az Allianz Biztosító, az Union Biztosító pedig – mint Maják Viktor igazgató elmondta – várhatóan március elejétől lép elő saját módozatával, igaz, ezt „csak” életbiztosítás mellé kiegészítőként lehet kötni. A frissen pástra lépő „válságbiztosítók” mindegyike keresőképtelenségre (vagyis betegállomány idején táppénz fizetésére) is kínál lehetőséget, sőt a konstrukciót még halálesetre, balesetre vagy egyéb kockázatokra szóló fedezetekkel is megspékelik.
Rajtuk kívül december óta az Otthon Centrum ingatlanközvetítő révén ismertté lett – s a London General Insurance biztosítóval szövetkezett – Biggeorge’s- (BG-) csoportnál is elérhető a jövedelempótló biztosítás. Ez viszont kizárólag azok számára köthető, akik a csoport közvetítésével ingatlant vásárolnak, illetve hitelt vesznek föl. Aki mindkettőt egyszerre teszi, kedvezményes tarifájú biztosításra számíthat itt.
Az ACE és a többiek újítása, hogy ők már igazi „szabad felhasználású” jövedelmet fizetnek a frissen utcára került magánszemélyeknek. E jövedelemkiesési termékhez hasonlító biztosítás már régóta létezik itthon, csakhogy azok kizárólag banki hitel visszafizetésének szavatolására szolgáltak. Magyarul: nem az állástalanná lett ügyfél kapta kezébe a havi fix összeget, s csinált vele azt, amit akar, hanem a pénzt egyenesen a hitelintézetnek utalták. Ráadásul a hitelfedezeti biztosítást csak kölcsön mellé lehetett megkötni (jellemzően választhatóan, esetleg kötelezően), a nélkül nem.
Védett aktívak
Ami a tisztán „szabad felhasználású” konstrukciókat illeti, az ACE a választott típustól függően havi nettó 40–120 ezer forint, de maximum az ügyfél addigi nettó keresete 80 százalékának megfelelő jövedelmet garantál, méghozzá 9 hónapon át, míg az Allianznál (ugyanilyen jövedelemaránnyal) 30–120 ezer forintnyi lehet ez a mérték. Hozzájuk képest nagyvonalúbbnak tűnhet a BG, amelynél havi nettó 50–250 ezer forintot tehet ki a kifizetés, ráadásul akár egy éven át. Persze utóbbinál a magasabb szolgáltatás esetén borsosabb az azért fizetendő díj is. Ráadásul a jövedelempótlás maximumát itt az addigi keresmény 70 százalékánál húzták meg. A havi nettó jövedelmet a BG-nél például biztosítás megkötése előtti utolsó 3 hónap igazolt átlagfizetése alapján számítják ki.
E szép summáknak azonban ára van. A biztosítók hüvelykujjszabálya szerint minél kisebb iskolai végzettsége van a biztosítottnak, és minél inkább a munkanélküliség által veszélyeztetett régióban lakik, annál többet fizet. Kevéssé lényeges kockázati elem az ügyfél neme vagy életkora, noha a BG és az ACE is csak 22–55 év közötti állampolgárokkal hajlandó szerződni – úgy, hogy utóbbi 60. születésnapjának évében lejár a szerződés. Az Allianz esetében a védelem az ügyfél 62. születésnapját követő biztosítási évfordulón szűnik meg.
A szerződési feltételeket böngészőknek azt is jó tudniuk: a jövedelempótló biztosítások csak bizonyos korlátozásokkal érhetők el. Kizárólag a vállalat alkalmazottjai – a legalább heti 30 órában (a BG-nél 40 órában), határozatlan munkaszerződéssel dolgozó, bérből és fizetésből élő magánszemélyek – köthetik meg őket, cégtulajdonosok, döntési befolyással rendelkezők, tehát például családi vállalkozás keretében dolgozók nem. Nincs mód arra sem, hogy maga a vállalat gondoskodjon ily módon (mondjuk, csoportos szerződéssel) alkalmazottjairól, mivel az ügyfelekkel egyénileg szerződnek.
A biztosítók azt is megszabják, hogy felelősségvállalásuk csak 90 nap – a januártól szigorító ACE esetében 180 nap – türelmi idő eltelte után kezdődik. Nyilvánvalóan így akarják kiszűrni, hogy olyan állampolgárok is hozzájuk forduljanak, akik már bizonyosan tudják: cégük rövidesen búcsút int nekik. Ugyanezt a kockázatot csökkenti, hogy nem szerződhetnek a csoportos létszámleépítést, vállalati csődöt már bejelentett cégektől elbocsátandók és azok sem, akik felmondási idejüket vagy éppenséggel még csak próbaidejüket töltik a cégnél. Rajtuk kívül nem köthetik meg a biztosítást a különböző gyermekellátásban – például gyedben – részesülő magánszemélyek sem.
Segítség – némi spéttel
Ha megtörtént az elbocsátás, a biztosítói kártérítésnek további feltételei is vannak. A biztosítók egyrészt csak 2 hónap várakozási időszak után kezdik folyósítani a járandóságot. Ez afféle önrész, amely alatt az ügyfél esetleg talál magának új állást. A jövedelempótlás a várakozási periódus letelte után is csak annak jár, akit az illetékes munkaügyi központ nyilvántartásba vett álláskeresőként.
A munkaadó rendes vagy rendkívüli felmondása esetén természetesen minden biztosító helytáll – kivéve, ha arra, mondjuk, azért került sor, mert az ügyfél megtévesztette munkaadóját. Ilyen eset lehet, ha, mondjuk, az alkalmazott belépésekor azt mondta, hogy felsőfokú angolvizsgája van, de egyszer csak kiderül, meg sem tud szólalni angolul – említett egy példát Dudás. Nem ad járandóságot az Allianz a közös megegyezéses búcsú esetén sem, az ACE viszont – ha a munkáltató írásban igazolja, hogy a válásra nem a munkavállaló hibájából került sor – ilyenkor is fizet.
Úgy tűnik, a munkanélküliségi konstrukciók sikerét látva több szereplő is a „válságbiztosítások” újabb típusainak kidolgozásán fáradozik. Mint Kállay Benjámin, a ma bő 200 ezer hitelfedezeti biztosítással büszkélkedő Cardif Biztosító elnök-vezérigazgatója elmondta, fél tucat közműcéggel tárgyalnak olyan „szabad felhasználású” biztosítások elindításáról, amely munkanélküliség esetén a közműszámlák kifizetését garantálná egy időre. És pontosan ugyanezt tervezi az ACE is.
