Az elmúlt években felvett, méregdrága jelzálogkölcsönüket törlesztő adósoknak mostanra eljöhetett a hitelkiváltás ideje: a Bank360.hu számításai szerint egy 20 milliós lakáshitelnél, a teljes futamidő alatt, akár 10 milliónál is nagyobb megtakarítás tudnak elérni ezzel, a havi törlesztőrészlet pedig 50 ezer forinttal is csökkenhet.
Mint írják, a legnagyobb eséllyel azok a banki ügyfelek találkozhatnak most sokkal alacsonyabb törlesztőrészletű kölcsönökkel, akik 2022 közepe és 2023 vége között vettek fel lakáshitelt. A kamatok abban az időszakban kezdtek felmenni, és 2023 elején tetőztek, 10 százalék fölött. Akár 100 ezer olyan lakáshitel-szerződés is lehet, amelyet a jelenleginél magasabb átlagos kamat mellett vettek fel az elmúlt bő két esztendőben, és piaci alapú kölcsön, nem kamattámogatásos konstrukció.
A Magyar Nemzeti Bank hosszú idő után most először nem csökkentette az alapkamatot, és a hosszú futamidejű hitelek kamatait meghatározó referenciamutatók sem alacsonyabbak, mint 2024 elején. Ezért az idén már aligha számíthatnak jelentősen olcsóbb, új lakáskölcsönökre azok, akik kiváltanák a meglévő, drága adósságukat. Most azonban, mindezzel együtt, 6,5–7,0 százalékos THM-mel is találhatnak hitelajánlatokat.
Fontos ilyenkor, hogy ne az eredeti hitelösszeget és az eredeti futamidőt adja meg az adós, hanem a még fennálló tartozás összegét és a hátralévő futamidőt. Például ha valaki 20 évre vett fel 20 millió forint lakáshitelt és már három év letelt a törlesztésből, akkor 17 éves futamidővel és az aktuálisan fennálló tartozással számoljon. Utóbbi, alacsonyabb (4,5 százalék alatti) kamatok esetén, akár 18 millió forintnál kisebb összeg is lehet már, míg akkor, ha magasabb volt a lakáshitel eredeti kamata (10 százalék fölött), akkor a 19 milliót is megközelítheti. A fennálló tartozás pontos összegét a bank meg tudja mondani.
A Bank360.hu kiszámolta, hogy aki 2022 novemberében vett fel 20 millió forintnyi lakáshitelt, végig fix kamatozással, annak a tőketartozása még 19,5 millió forint. Ha ugyanezt a hitelt 10 éves kamatperiódussal vette fel, akkor 19,4 millió forinttal tartozik a banknak. Előbbi esetben 207.691 forint most a törlesztőrészlete, az utóbbi esetben pedig havonta 190.889 forintot fizet. Egy ilyen ügyfél, ha most kiváltaná a hitelét, akkor, 7 százalék alatti THM-mel és 10 éves kamatperiódussal, a Gránit Banknál 149 ezer forintos törlesztőrészlettel találna új jelzálogkölcsönt, a Raiffeisennél pedig havi 155 ezerért.
A Bank360.hu szakértői szerint a kiváltásnál, a havi törlesztésben és a teljes futamidő alatt elérhető megtakarítás mellett, figyelembe kell venni azt is, hogy a bankok is ragaszkodnak a jól fizető ügyfélhez. A végtörlesztésnek díja lehet, emellett, ha a folyósításnál kedvezményt adtak, akkor sok esetben „hűségidőt” is kikötnek ezért cserébe. Sok bank elengedi a kezdeti költségeket vagy azok egy részét a hitelfelvételnél, átvállalja a közjegyzői díjat, az értékbecslés árát vagy a folyósítási jutalékot. Ha azonban az ügyfél 3-4 éven belül szeretné visszafizetni a hitelét, ezeket a költségeket utólag visszakövetelhetik a hitelintézetek, de van olyan nagybank is, amelyik egyes lakáshiteleinél hat évig élhet ezzel a lehetőséggel.
