Az otthonteremtési lakáshitelt három bank forgalmazza jelenleg: a K&H, az FHB és az OTP.
| Milyen célra lehet felvenni az államilag támogatott otthonteremtési hitelt? |
| Új és használt lakás vásárlására, korszerűsítésre, késedelmes vagy felmondott jelzáloghitellel terhelt lakás vásárlására, a hátralékos adós általi kisebb lakás vásárlására, illetve a deviza-jelzáloghitel kiváltására felvett kölcsönök után vehető igénybe a jövőben az otthonteremtési kamattámogatás. |
A bankok jól lobbiztak: előfordulhat, hogy annál is több kamatot szedhetnek az államilag támogatott otthonteremtési lakáshitelekre, mint amennyit szerettek volna. Az első kormányrendelet szerint ugyanis háromszázalékos kamatfelárat számíthattak volna fel az átlagos állampapírhozamok felett. (Az államilag támogatott lakáshitel kamatát az átlagos állampapírhozamhoz (ÁKKH) viszonyítva kell meghatározni).
Ez nem tetszett nekik, így nem is szerződtek az állammal az új hitel forgalmazására. Öt százalék kamatfelárat szerettek volna. Ehelyett a módosított kormányrendeletbe az került bele, hogy az állampapírhozam 130 százalékára legfeljebb 3 százalék lehet a kamatfelár. Ez pedig jelenthet öt százaléknál több pluszt is a bankoknak. S persze több fizetendőt az ügyfeleknek.
| Új lakás vásárlásánál |
| Az új lakásra felvett hitel támogatásának feltétele, hogy a lakás – áfával, de telekár nélkül – ne kerüljön többe 30 millió forintnál. Ekkor a támogatás legfeljebb 10 millió forint hitel után jár. Kamattámogatás csak olyan új lakás vásárlásához vehető igénybe, amely 2010 január 1-je után kapott használatbavételi engedélyt, illetve ha ilyennel még nem rendelkezik, akkor az építési engedély dátuma későbbi 2010. január 1-jénél. |
Ötéves kamatperiódusnál
A FHB-nál és a K&H-nál ötéves a kamatperiódus. A K&H a maximális 3 helyett 2 százalékos kamatfelárat alkalmaz, míg az FHB 0,8 és 2,3 százalék közöttit. (Az FHB-nál attól függ, kinek mennyi a kamatfelár, hogy az ügyfél aktívan használja-e FHB-s bankszámláját, illetve hogy milyen a fedezeti ingatlan értéke, minősége stb.). S mivel az átlagos 5 éves állampapírhozam (ÁKKH) most 8,4 százalék, így a K&H-nál most 12,92 százalék az otthonteremtési hitel ügyleti kamata, míg az FHB-nél 11,72 és 13,22 százalék között mozog.
| Új lakás építésénél: |
| Aki új lakást épít, annak a bekerülési költség 70 százalékáról kell számlát felmutatnia, ha bontott anyagot is használt, a bekerülési költség 20 százalékáig – a felelős műszaki vezető igazolásával – az is beszámítható. Számla csak igazoltan működő cégtől fogadható el. Ugyanezek a szabályok a korábbi lakásfinanszírozási rendeletben is szerepeltek. |
Ami fontos: egy hónapra előre lehet tudni, hogy mennyi lesz az ÁKKH. Szeptembertől például csak 8,01 százalék lesz az ötéves hozam, így az ügyleti kamatok is csökkennek, 12,4 százalékra (K&H), illetve 11,21 és 12,71 százalék közötti értékre (FHB). Vagyis az sem mindegy, ki mikor köt szerződést.
Ez pedig azért is érdekes, mert az ötéves kamatperiódus azt jelenti, hogy öt évig változatlan a kamat. Ami jól jöhet akkor, ha egyébként emelkednek az állampapírhozamok, de rosszul, ha csökkennek.
| Késedelmes devizahitelnél: |
| Szintén jár támogatott hitel a 180 napon túli törlesztési késedelemben lévő vagy felmondott kölcsön mögött – fedezetként – lévő lakás vásárlására. A lakás értékét ekkor a bank állapítja meg, és a vevő akkor kaphat támogatott kölcsönt, ha a forgalmi érték Budapesten és a megyei jogú városokban nem több 15 millió, más településen pedig 10 millió forintnál. A támogatott hitel az első esetben 10, a másodikban 7 millió forint lehet. |
S az öt évre rögzített ügyleti kamatból jön le az állami kamattámogatás, ami szintén öt évig jár, csökkenő mértékben, és függ a gyermekek számától, illetve attól, hogy milyen célra veszik fel a hitelt. Így más az állami támogatás mértéke, ha új lakás építésére, vásárlására vagy használtra; késedelmes vagy felmondott hitellel terhelt lakóingatlan vásárlására vagy hátralékos adós által történő kisebb lakás vásárlására, késedelmes (és forintosított) devizahitel kiváltására vesszük fel a hitelt.
Forrás: OTP
Azt is érdemes tudni, hogy aki 30 napos késedelembe kerül az államilag támogatott lakáshitel törlesztésével, az elveszíti a az állami kamattámogatást, és egészen addig nem kapja meg, amíg nem rendezi a tőketartozását.
Az állami támogatás lejárta után az FHB-nál marad az ötéves kamatperiódus, és a kamat jelenlegi hirdetményük szerint 11,25 és 12,75 százalék között lehet. A K&H-nál viszont az ötéves állami támogatás lejárta után háromhavi lesz a kamatperiódus (3 havi BUBOR + 4,2%), ami a jelenlegi számok alapján 11,39 százalék (7,19 + 4,2).
| Hátralékos devizahitelesnél: |
| A hátralékos adós is kaphat ilyen hitelt, ha legalább komfortos, kisebb lakást vásárol. Ennek olcsóbbnak is kell lennie, mint amilyet elhagy az adós, viszont az energetikai minősítési osztálya nem lehet rosszabb annál. |
Egyéves kamatperiódusnál
Az OTP-nél egyéves az államilag támogatott otthonteremtési hitel kamatperiódusa. Itt az állampapírhozam (ÁKKH) 7,59 százalék. Az OTP a maximális 3 százalékos kamatfelárat alkalmazza. Így náluk az ügyleti kamat 12,86 százalék. (Vagyis a jelenlegi számok alapján az OTP 5,27 százalékkal tudja megfejelni az ÁKKH-t, többel, mint amennyit eredetileg a bankok ki akartak lobbizni maguknak.) Ebből a 12,86 százalékból jön le tehát az állami támogatás.
(Szeptembertől az egyéves ÁKKH is csökken, így az OTP ügyleti kamata is mérséklődik, 12,67 százalékra.)
| Forintosított devizahitelnél: |
| A devizahitel kiváltására felvett kölcsön után is jár támogatott hitel, amennyiben a forintra váltott hitel 25 százalékát a bank elengedi. A lakás forgalmi értéke azonban nem lehet több a fővárosban 20 millió, másutt 15 millió forintnál, és az adósnak az adott lakásban kell – legalább egy gyermekkel – élnie. |
S mivel egyéves a kamatperiódus, ez a 12,86 százalék is csak egy évre van rögzítve. Ez azt jelenti, hogy ha csökkennek az állampapírhozamok egy év után (és mondjuk végig az ötéves periódus alatt), akkor jobban járhatnak, akik egyéves kamatperiódussal szerződnek.
Az OTP-nél a 6. évtől a jelenlegi számok alapján szintén 12,86 százalék a kamat.
Ennél a banknál is lehet kamatkedvezményt kapni, de nem minden hitelre, így például a támogatott lakáshitelekre sem.
Kinek melyik banknál, mikor érheti meg?
Hogyan válasszunk bankot az államilag támogatott otthonteremtési hitelhez? S mikor szerződjünk? Ha az FHB-nál vezetjük a számlánkat, és emiatt kaphatunk kamatkedvezményt, célszerű lehet náluk felvenni a hitelt. Ha más banknál, akkor viszont lehet, hogy érdemes megvárni, ők is leszerződnek-e az állammal a hitel forgalmazására, és ha igen, náluk is lesz-e kamatkedvezmény. Több bank (például MKB, UniCredit) is ősztől tervezi, hogy belép a programba.
Szempont lehet még a kamatperiódus is. A K&H-nál és az FHB-nál az első öt évben rögzített a kamat, az OTP-nél viszont évente változik. Az állami támogatás 5 éve után pedig mindhárom banknál más a kamatperiódus: a K&H-nál háromhavi, az OTP-nél egyéves, az FHB-nál pedig ötéves.
Ahhoz persze, hogy jól döntsünk, nem ártana tudni, mennyi lesz a következő hónapokban, jövőre, és évek múlva az ÁKKH, illetve hogyan változik a BUBOR. A Takarékbank elemzője, Suppan Gergely szerint amennyiben bízunk abban, hogy az európai döntéshozók ősszel átfogó és tartós megoldást találnak az adósságválságra (pl. az EKB elkezdi vásárolni az olasz és spanyol kötvényeket), valamint a kormány megállapodik az IMF-fel, jelentősen eshetnek a hozamok, így az ÁKKH (és a BUBOR is). Erre jó esélyt lát. Ami azt jelenti, hogy érdemes lehet várni a szerződéskötéssel egy kicsit (mint láttuk, például szeptembertől kedvezőbb lehet az ügyleti kamat, mint augusztusban, de az októberit még nem lehet tudni. Viszont szeptemberben az is kiderül.)
Ha mégsem lesz pozitív változás, akkor Suppan Gergely szerint legfeljebb csak kisebb mértékű lehet a hozam- és kamatcsökkenés. De ebben az esetben szerinte hozamemelkedés sem kizárt. Hosszabb távon azonban úgy véli, ezzel együtt is csökkenhetnek a hozamok. Ha ezt elfogadjuk, akkor elméletileg az éves kamatozású hitellel jobban járhatunk.
Aki új lakást vásárolna (vagy egy régit korszerűsítene), annak érdemes tudnia, hogy él még a régi állami kamattámogatású hitel is, igaz, például a fenti három bank közül csak az FHB kínálja. S mivel itt húsz évre jár az állami kamattámogatás, nem ötre, és az ügyleti kamat is csak az ÁKKH 110 százaléka + 3 százalék, így olcsóbb lehet, mint az új, államilag támogatott otthonteremtési hitel.
