Akár az otthon megszerzése, akár a meglévő lakás karbantartása, felújítása szerepel a tervek között, az erre a célra szánt összeget érdemes lakáscélú megtakarításként összegyűjteni, ebben az esetben ugyanis állami támogatás és kedvezményes forinthitel is igényelhető mellé. Magyarországon jelenleg 3 erre a célra szakosodott intézmény, azaz lakás-takarékpénztár (ltp) működik: az Erste Lakás-takarékpénztár, a Fundamenta-Lakáskassza és az OTP Lakás-takarékpénztár.
Fix kamat a betétre
Az ltp-szerződés 4-10 évre köthető. A rendszeres havi megtakarításokhoz – pénztártól függően – 1-3 százalékos fix betéti kamat kapcsolódik, ami mellett a magánszemélyek által befizetett összeg 30 százaléka (de maximum évi 72 ezer forint) erejéig állami támogatást is jóváírnak a számlán. Szerződni bármilyen kis összegű megtakarítással lehet, de az állami támogatás maximális kihasználásához havi 20 ezer forint rendszeres elhelyezése szükséges. Ebben az esetben 4 éves megtakarítási idő és 3 százalékos kamat mellett az elérhető EBKM 12 százalék feletti, amely kiemelkedően magas hozam, különösen azt figyelembe véve, hogy a megtakarítás teljes idejére vonatkozik, a futamidő alatt ugyanis a kamat nem változtatható – emelték ki az Erste Lakás-takarékpénztárnál, hozzátéve – a kifizetésre kerülő kamatot adó nem terheli.
Kedvezményes forinthitel
A megtakarítási idő lejárata után a számlatulajdonos dönthet arról, hogy él-e a kapcsolódó kedvezményes hitel lehetőségével, amelynek maximális mértéke a szerződéses összeg és az összegyűlt – állami támogatást is tartalmazó – megtakarítás különbözete lehet. A maximális állami támogatás igénybevételéhez szükséges havi 20 ezer forint elhelyezése mellett, 10 éves megtakarítási időszaknál a szerződéses összeg akár 8 millió forint is lehet. Ebből 3,3 millió forint a számlatulajdonos által a 10 év alatt befizetett pénz, az állami támogatás, illetve az ezekre jóváírt kamat összege, s maximum 4,7 millió forint a kedvezményes, fix kamatozású forinthitel.
A hitel kamata – lakás-takarékpénztártól függően – évi 3,9-6,9 százalék (THM: 5,02-8,56 százalék). A kölcsön folyósítása azonban nem automatikus, csak a kapcsolódó hatályos jogszabályok és a banki belső hitelezési szabályok szerinti minősítés után dől el, hogy kaphat-e hitelt az lpt-szerződéssel rendelkező magánszemély vagy sem – hívták fel a figyelmet az Erste szakemberei.
Variációk 10 évre
Az alábbi táblázat 10 éves megtakarítási időszakot figyelembe véve, 1 százalékos betéti és 4,9 százalékos hitelkamat mellett mutatja az elérhető megtakarítást és az igényelhető hitel összegét (a kölcsön kezelési költsége 0 százalék; a hitel futamideje 12 év).
Egy szerződés keretében a maximális szerződéses összeg lakástakarékonként eltérő, 8,0-8,4 millió forint lehet, az Erste szakértői azonban felhívták a figyelmet arra, hogy a család valamennyi tagja rendelkezhet ltp-szerződéssel, amely révén a kedvezményesen összegyűjthető és hitellel kiegészíthető összeg többszörözhető: egy háromgyermekes családnál elérheti akár a 40 millió forintot is.
Hitel lejárat előtt
Előfordulhatnak persze olyan helyzetek, amikor a megtakarítási idő lejárata előtt van szüksége hitelre az ltp-számlatulajdonosnak. Egyes ilyen esetekben lehetőség van a megtakarítási idő lejárta előtt (akár közvetlenül a szerződéskötést követően) azonnali, vagy áthidaló kölcsön felvételére. Ennek maximális összege megegyezik a szerződéses összeggel, viszont ilyenkor a megtakarítás mellett, a felvett hitel kamatát is fizetni kell a megtakarítással együtt.
A 8 millió forintos szerződéses összeg példájánál maradva, 9,0 százalékos azonnali hitelkamat esetén a havi 20 ezer forintos megtakarítás mellett az azonnali hitel 60 ezer forintos kamatterhét is fizetni kell a megtakarítási idő alatt, amely így havi 80 ezer forintot jelent. Az azonnali hitel a megtakarítási időszak végén kerül végtörlesztésre a szerződéses összegből, s ezt követően indul a kedvezményes kamatozású ltp-hitel időszak, amikor az ügyfélteher közel felére csökken, mivel a kedvezményes 4,9 százalékos kamattal a törlesztőrészlet 43 ezer forint.
Szüneteltetés, felmondás
Időszakos fizetési problémák esetén lehetőség van a szerződés szüneteltetésére, amelynek maximális ideje 1 év, de a lejárat előtt fel is mondható a konstrukció. Abban az esetben, ha ez a 4 éves minimális megtakarítási idő előtt történik, csak a saját befizetés és annak kamata vehető fel (a számlán jóváírt állami támogatás nem). Ha viszont 4 évnél hosszabb idő telt el, és a felhasználás lakáscélra történik, akkor az állami támogatás is kifizetésre kerül.
Válságálló megtakarítás
Az elmúlt évek gazdasági-pénzügyi változásai számottevően hatással voltak a lakosság gondolkodására, előtérbe került az öngondoskodás, illetve a megtakarítás. Ez utóbbiak között a lakás-előtakarékosság kimagasló szerepet tölt be, jelentős és folyamatos az ltp-szerződést kötők száma – közölték az Erste Lakás-takarékpénztárnál.
Készült a Péniránytű Alapítvány támogatásával
További információk a témában: www.mindennapipenzugyeink.hu,
