Folyamatosan veszítenek a lakások az értékükből a válság miatt, az elmúlt időszakban az ingatlanok értéke hozzávetőleg 15 százalékkal csökkent. Közben a devizaárfolyamok változása miatt az ingatlanokra felvett tartozások forintban mért összege akár 50 százalékkal is magasabb lehet.
Ez annyit tesz, hogy ha egy 10 milliós hitelbiztosítéki értékű ingatlanra 8 millió forint értékben vettek fel devizahitelt (svájci frankban számolva 160 forintos árfolyamon), akkor most az ingatlan 8,5 milliót ér, miközben a kamatok nélkül is 12 millió forint felett jár a tartozás mai árfolyamon. Ezen a helyzeten kíván segíteni a végtörlesztés, melynek segítségével a devizahitelt tulajdonképpen át lehetne váltani egy kedvezőbb forinthitelre, ami a példában felhozott tartozást nagyjából 9 milliós hitelre cseréli. A forinthitel sok szempontból biztonságosabb, hiszen a törlesztőrészlet mértéke kiszámíthatóbb lesz, az árfolyamok ingadozása a továbbiakban nem érinti a hitel havi részletét. Az átállás azonban több szempontból is problémás a devizahitelesek számára.
Az egyik, hogy a törlesztőrészlet nem lesz feltétlenül alacsonyabb: a forinthiteleknek még mindig magasabbak a kamatai, így a kedvezőbb átváltási árfolyam ellenére is nagyságrendileg ugyanannyit kell fizetni. Igaz: ez az összeg nem változik, ha romlik a forint árfolyama, viszont emelkedhet, ha esetleg magasabbak lesznek a forintkamatok.
A körültekintő lakossági hitelezés és hitelképesség vizsgálatáról szóló jogszabály is akadályt jelenthet. Ez ugyan a túlzott eladósodottság megfékezésére született, ám rendelkezései szerint az eddig is szigorú hitelképességi vizsgálat most még több kitételt tartalmaz.
Forint jelzáloghitel esetén a felvehető hitelösszeg nem lehet több a fedezetül felajánlott ingatlan értékének 75%-ánál. Mivel a lakások értéke kisebb, mint korábban, a fedezeti érték is alacsonyabb. A példánál maradva, 10 helyett csak 8,5 millió forint. A szabályok szerint viszont ennek a 75 százaléka lehet a hitel, tehát valamivel kevesebb, mint 6,4 millió. Igaz ez a korlát csak új hitelfelvételek esetében érvényes, aki tehát devizahitelét szeretné kiváltani, arra nem vonatkozik. .
Az viszont már minden hitelfelvétel esetében – akár új, akár kiváltási célú – alkalmazandó szabály, hogy amennyiben ugyanis jövedelmi helyzete vagy egyéb fennálló hiteltartozása miatt az adós nem felel meg a bank belső szabályzatában foglalt hitelezhetőségi kritériumoknak, akkor az igénylést el kell utasítani. Ma ezek a kritériumok szigorúbbak, mint korábban..
Amennyiben a jövőben hitel felvétele mellett dönt, a tájékozódáshoz használja a PSZÁF Hitel- és lízing termékválasztó programját, ahol átfogó képet kaphat a piacon megtalálható hitel és lízinglehetőségekkel kapcsolatosan. Sőt! A kiválasztott hiteltípus főbb paramétereit beütve a szintén a PSZÁF honlapján megtalálható hitelkalkulátorba, tájékozódhat a törlesztőrészletek megközelítő alakulásáról, modellezheti a kamat- és árfolyamváltozás hatásait is.
Intelmek
A végtörlesztés lehetőségének megnyílásával a piacon megjelenhetnek olyan hitelközvetítők illetve álközvetítők, akik kedvező konstrukciókkal, és a hitelkiváltás gyors rendezésével hitegetik. Legyen azonban nagyon körültekintő, és vigyázzon azokkal a megoldásokkal, melyeket nem hitelintézetek kínálnak! Kerülje azokat a szolgáltatásokat, melyek aktív „BAR-listásoknak” (a Központi Hitelinformációs Rendszer korábbi elnevezése BAR volt) kínálnak hitellehetőséget. Óvakodjon a fogyasztói csoportoktól! A csoportokat szervező cégek ugyanis hitelt nem nyújtanak, készpénzt a tagoknak nem adnak át! Hitelközvetítők esetén mindig ellenőrizze a Felügyelet honlapján látható regiszterben, hogy az adott hitelközvetítőt egyáltalán nyilvántartásba vették-e.
Az ingatlanpiacon is megjelentek olyan nepperek, akik biztos megoldást kínálnak a hitel rendezésére és a lakás gyors értékesítésére, de ennek fejében igényt tartanak a lakás tulajdonjogára, és sokszor ezek uzsorakamatra kínálnak „áthidaló lehetőségeket”, ezért legyen nagyon körültekintő!
További információk a témában: www.mindennapipenzugyeink.hu
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával.
