Legkevesebb 1,3 millió embert és azok legkevesebb 400 milliárd forintját érinti, de természetesen minden potenciális szerződő életére is komoly hatással lehet, hogy 2011. január 1-jétől kedvezően változott a lakás-takarékpénztári törvény. Melyek is a legfontosabb újdonságok? A kisebb parametrikus változások mellett a legfontosabb újdonság, hogy idéntől lehetővé vált, hogy a lakás-előtakarékoskodó, illetve az általa esetleg megnevezett kedvezményezett mellett azok közeli hozzátartozói is felhasználhatják lakáscélra a szerződést – tájékoztatta az fn.hu-t Turny Ákos, az OTP Bank lakossági bankszámla és betét főosztályának igazgatója.
számokban
-Optimális havi befizetés: 20 ezer forint
– Optimális teljes futamidő: 10 év
– Elérhető megtakarítás: 3,4 millió forint (ebből állami támogatás: 720 ezer forint)
– Igényelhető hitel: 4,7 millió forint olcsó, forintalapú, fix kamatú lakáskölcsön
– Elérhető szerződéses összeg egy szerződésre: 8,1 millió forint
A piac résztvevői:
Fundamenta-Lakáskassza Zrt. 650 ezer ügyfél, OTP Lakástakarék Zrt. 600 ezer ügyfél
Ki minősül közeli hozzátartozónak? A házastárs, a bejegyzett élettárs, az egyenes ágbeli rokon, az örökbefogadott, a mostoha- és nevelt gyermek, az örökbefogadó-, a mostoha- és a nevelőszülő, valamint a testvér. Ez a törvénymódosítás mindenképpen családbarát és életszerű, sokat javul vele az lakás-takarékpénztárak felhasználhatósága a valódi lakhatási kérdések megoldására. Hiszen így a felhasználásra vonatkozó szabályok sokkal rugalmasabbá váltak, jobban alkalmazkodnak a realitásokhoz. Eddig ugyanis egy családban több szerződés esetén a család minden tagjának lakástulajdonnal kellett rendelkeznie, vagy azt kellett szereznie. Ezután azonban együtt tud mozdulni a család egy konkrét rokon, egy konkrét lakás érdekében. Vagyis a családtagok előtakarékossági konstrukciói együtt tudnak hasznosulni.
Praktikus együttmozdulás
Mindez azért volt nagyon lényeges a lakás-takarékpénztárak számára, mert 2009 júliusában még éppen kedvezőtlen irányba változott, azaz szűkült a termék felhasználhatósága (az addig szabadon felhasználható nyolcéves futamidejű megtakarítások szabad felhasználhatóságát ekkor eltörölték). Gergely Károly, a Fundamenta-Lakáskassza Zrt. elnök-vezérigazgatója a Figyelő tavaly év végi öngondoskodási konferenciáján vélekedett úgy, hogy a terméknek eddig is sok előnye volt: hiszen két szakaszból, egy betéti és egy hitelszakaszból áll, előbbi versenyképes hozamú, utóbbi a piacinál kedvezőbb kamatú lehetőség. Nem véletlen, hogy a rendkívül kiszámítható, fix kamatokkal kalkuláló rendszerben sokkal kevesebb a problémás hitel, mint a lakossági hiteleknél általában.
Most ráadásul tovább javult a felhasználhatóság, mert egy családtag megtakarítása ugyanis – a fent bemutatott közeli hozzátartozói körben – bármely más családtag lakáscéljára is fordítható, illetve több családtag megtakarításainak felhasználása egy családtag lakáscéljára is összevonható.
További kedvező változás, hogy a törvény meghosszabbítja az állami támogatás időtartamát. Az állami támogatás ezentúl nyolc megtakarítási év helyett tíz megtakarítási éven keresztül vehető igénybe ugyanazon szerződés után. Ezzel a családban már valóban reálissá válik, hogy a lakás-takarékpénztár érdemi szerepet játsszon a lakhatás megoldásában, vagy akár egy lakásvétel teljes egészében ebből a megtakarítási formából származzon.
Az előtakarékossági betétbefizetéshez 30 százalékos, maximum évi 72 ezer forintos állami támogatás jár, ami egy szerződés és optimális kedvezményfelhasználás esetén havi 20 ezer forintos befizetéssel 8,1 millió forintot ad a szerződés végére, ami ugyan aligha fedezhet egymaga egy lakást, de több szerződés megkötése esetén az elérhető évi maximális állami támogatás többszörözhető. A család minden tagja köthet ugyanis egy-egy szerződést, anélkül, hogy mindenkinek tulajdonnal kellene rendelkeznie vagy tulajdont kellene szereznie, így a család által igénybe vehető állami támogatás kötöttségek nélkül megtöbbszörözhető.
Fontos tudni, hogy amennyiben egy szerződés kedvezményezettje kiskorú, akkor a megtakarítás felhasználható a szülő lakóingatlanára is, de ez esetben gyámhatósági hozzájárulás szükséges még a „normál” családokon belül is.
Ugyanakkor az mindenképpen könnyíti az LTP-k szabályos felhasználását, hogy egy évek múlva „lejáró” szerződést a családon belül majd az a családtag használhat fel, akinek a kiutaláskor éppen valamilyen, a lakóingatlanával kapcsolatos kiadást kell finanszíroznia (felújítást, bővítést, cserét, vételt és így tovább). Egyszerűsíti a házastársak helyzetét, hogy ha például a férj van bejegyezve tulajdonosként és a férj nevére szólnak a számlák, ez elfogadható lesz a feleség megtakarítása, illetve lakáskölcsöne vonatkozásában is, vagy fordítva.
Piacbővülés?
Turny Ákos piacbővülést vár a közeli hozzátartozói felhasználási lehetőségtől. Az öngondoskodás fontosságát felismerő, megtakarításra képes, a minél nagyobb állami támogatást megcélzó családok a felhasználási kötöttségek oldásával várhatóan további szerződéseket kötnek, illetve az új, rugalmas rendszer számos potenciális ügyfél figyelmét is ráirányíthatja erre a konstrukcióra.
Az már bizonyára egy nehezebb kérdés hogy a nyugdíjrendszer második pillérének kvázikiiktatása hogyan hat erre a piaci szegmensre? Hiszen egy lényeges öngondoskodási forma, a kötelező magánpénztár gyakorlatilag kiesett, de vajon hogyan változnak a lakosság érzései a többivel, például az lakás-takarékpénztárakkal szemben? A lakás-takarékpénztárt ugyan deklaráltan „szereti” a kormány, de ez elegendő bizalmat ad, vagy azért megfordul egyesek fejében, hogy amennyiben egy konstrukcióban így vagy úgy az állam is benne van, akkor akár az is elvehető. A lakás-takarékpénztári betét mindenesetre bankbetétnek minősül, vonatkozik rá az Országos Betétbiztosítási Alap garanciája, így a lakástakarék-betétek biztonsága, a bankbetétek stabilitásával egyenértékű.
Gergely Károly mindenesetre a kedvező változások miatt még olyan pótlólagos hatásokban is hisz, mint az építőipari megrendelésállomány növekedése, szerinte már 2012-től érezhető lehet a szektorban ez a konjunkturális hatás. A kétszereplős lakás-takarékpénztári piacon amúgy a Fundamenta-Lakáskassza Zrt. és az OTP Lakástakarék Zrt. fej-fej mellett halad, bizonyos számszerű mutatók szerint valamelyest a Fundamenta-Lakáskassza vezet, de más mutatókban teljesen kiegyenlített a verseny.
