Ha valakinek rendszeresen nagyobb összeg pihen a folyószámláján, illetve ha viszonylag rendszeresen átutalási megbízásokat is ad személyesen, az interneten, vagy telefonon, akkor az ügyfél-bank kapcsolatfelvételek idején gyakran kap személyes ajánlatokat is a bankjától. „A folyószámlán elhelyezett összeg leköthető! Hallott már a folyószámlahitelünkről? Nem szeretne sorban állni? Adjon csoportos beszedési megbízást!” Ilyen és hasonló megkeresések érkeznek.
Marketinglehetőség
Mind-mind az ügyfél számára kedvező opcionális lehetőség, hiszen a kliens pénze nemcsak kamatmentesen pihen a banknál, hanem kamatozik, a hitellel nő a költési mozgástér, a csoportos beszedés kiváltja a sárga csekkeket, időt, postára járást spórol meg. Alapvetően miért jár az ügyfelek kedvében a bank? Látni fogjuk, mindegyik opcióval azért óvatosan kell bánni, de azt elfogadhatjuk, hogy a számlavezető ügyfél valóban nagyon értékes a bankoknak. A folyószámla ugyanis kiváló alapot jelent a további termékértékesítéshez.
Érdemes átgondolni, hol tartjuk a pénzünket.
Bár Magyarországon még nem igazán bevett gyakorlat, de a fejlett bankrendszerekben például a számlanyitás folyamatában már azonnal egyéb banki termékek értékesítési lehetőségeit is felmérik a banki munkatársak.
Ügyfélszerzés
A bankok a volumenben érdekeltek, vagyis a lakossági ügyfelekkel is foglalkozó bankok célja, hogy minél több ügyféllel rendelkezzenek, egészen pontosan minél több olyan ügyféllel, aki profitot is hoz a banknak.
Hogyan lehet új ügyfeleket szerezni? Magyarországon még nem tökéletes a bankosodás, vagyis a lakosság által igénybe vett bankszolgáltatások egyenletes terjedése mellett még mindig vannak szűz területek, azaz van lehetőség a felnőtt generációkban is új ügyfeleket szerezni, de emellett mindig egyfajta természetes növekedési lehetőség a fiatalok elérése.
Senki nem születik bankszámla-tulajdonosnak, ezért minden bank előszeretettel szerződik egyetemekkel, főiskolákkal vagy célozza meg speciális ajánlataival a „juniorokat”, hogy ő legyen az adott fiatal első, de remélhetően tartós bankkapcsolata. A legtöbb ember ugyanis kényelmes, ha valahol már van bankszámlája, megvan a bankkártyája, akkor nem böngészi a folyószámlatermékeket. Ha nem tapasztal kirívó kényelmetlenséget, kiugróan magas díjterhelést, akkor jellemzően nem vált bankot, hosszú évekre, akár évtizedekre determinál az első bankkapcsolat.
Alapcsomag
Ma már a folyószámla sohasem egyetlen számlavezetési szolgáltatást jelent, hanem egy termékcsomagot. Leginkább azzal tudnak a bankok a folyószámlatermékeikkel más bankoktól is ügyfeleket átcsábítani, hogy ebben a csomagban van egy nagyon kedvező elem, például egy előnyös betétlekötés, esetleg egy olcsó hitel, amit kidomborítva esetleg mégis bankváltásra bírhatnak valakit.
Melyek a számlával járó olykor kötelező, olykor opcionális elemek? Ingyenes vagy nagyon kedvező árazású elektronikus szolgáltatások, internetes és/vagy telefonos egyenleglekérdezés, átutalási megbízás, számlatörténet szinte már minden folyószámlához elérhető. A klasszikus telefonos kapcsolaton túl igen bevettek az sms-értesítések is, napi vagy heti rendszerességgel egyenlegküldés, esetleg minden bejövő és/vagy kimenő tételről azonnali értesítés is kérhető. A számlához szinte mindig tartozik egy bankkártya is.
Kiegészítők
A hazai bankok is igyekeztek az ügyfeleiket hamar megismerni. Valamennyi aktusnak, a banki tranzakcióknak, az átlagos lekötetlen pénznek nyoma van, a banki rendszerek pontosan meghatározott algoritmus szerint szortírozzák az ügyfeleket, így a telefonos ügyintéző célzottan kínál nekik lekötött megtakarítási termékeket, hitellehetőséget, biztosítást. A további termékértékesítések növelik a bank profitját, hiszen a bankok igyekeznek úgy kialakítani a működésüket, mintha az egyes termékek, az egyes üzletágak maguk is sok kis vállalat lennének,és minden egyes terméknek önmagában is nyereségesnek kell lennie. Mindez abból is látható, hogy a párhuzamos termékvásárlást jutalmazza is a bank. Ha csoportos beszedési megbízást ad az ügyfél, vagy vállalja a gyakoribb kártyahasználatot, akkor ingyen biztosítást kap, esetleg kedvezőbb kamatsávba kerül, amikor leköti a pénzét.
Mire figyeljünk?
Bizony, a folyószámlatermékek becsapósak. Gondolhatnánk, hogy a bankoknak nem éri meg a folyószámla-vezetés, hiszen hogyan lehetne profitot termelni, a lakosság ugyanis kevés pénzt tart a folyószámlán, és a bank szinte nem is szed díjakat, sokszor ingyenes az átutalás, a készpénzfelvétel, nincsen számlavezetési díj, miközben sok a banki tennivaló, minden csip-csup készpénzfelvételről postai értesítést kell küldeni.
Ez igaz, az ügyfelek zöme valóban nem tart sok pénzt a folyószámláján, ám azok a banki szempontból gyöngyszemnek számító kliensek, akik rendszeresen milliós összegeket hagynak alacsony vagy nulla kamatozással „ketyegni” a folyószámlán, jelentősen javítják a bankok forrásköltségét. A folyószámlán tartott pénz is kamatozik, de 8-9 százalékos kamatszint mellett a 0,15-0,25 százalékos éves kamatok zérónak tekinthetők.
Az sem feltétlenül igaz, hogy a banknak nincsen bevétele a számunkra díjtalan szolgáltatásokon. Az ingyenes kártyahasználat, csoportos beszedés esetén akár vaskos díjat is fizethet az üzlet, ahol vásároltunk, vagy a szolgáltató, akinek a bankon keresztül fizetünk.
