Az ügyfelek eddiginél pontosabb tájékoztatását, az ingatlan hitelezési periódus alatti újraértékelési lehetőségét, s a tulajdonos által történő ingatlanértékesítést javasolja a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF).
A felügyelet az első negyedévben több mint 200 pénzpiaci szereplőnél folytatott vizsgálatot az egyes társaságok ingatlanhitelezési gyakorlatát kifogásoló lakossági panaszok miatt – derül ki a PSZÁF elektronikus hírleveléből. A témával az állampolgári jogok országgyűlési biztosa és a média is foglalkozott.
A kifogások szerint az adott hitelintézetek a kölcsön fedezeteként rendelkezésre álló ingatlanra nemcsak jelzálogot jegyeztek be, hanem külön szerződéssel opciós vételi jogot is kikötöttek, mégpedig feltűnően alacsony értéken az ingatlan valós árához képest.
A felügyeleti vizsgálat szerint öt kereskedelmi bank, egy jelzálogbank, hat pénzügyi vállalkozás és 112 szövetkezeti hitelintézet erősíti meg az ingatlan fedezeteket opciós vételi joggal sztenderd termékénél bizonyos ügyfélkörben, egyes kereskedelmi bankok pedig egyedi elbírálás során. Az opciót 2003-ban ténylegesen csak egy bank és 19 takarékszövetkezet érvényesítette.
Az ilyen konstrukciót alkalmazó intézmények rendelkeznek a szükséges szabályzatokkal, eljárási rendekkel, s azokat nem sértették meg – állapította meg a PSZÁF. Az opciós szerződésben a vételárat ugyanakkor többféle módszer alapján számítják ki az adott piaci szereplők. Egyes intézményeknél ez nem zárja ki a feltűnően nagy értékkülönbözet lehetőségét sem, ennek megállapítása a felügyelet szerint a bíróság hatáskörébe tartozik.
Nem minden intézmény ad lehetőséget az ingatlan újraértékelésére, holott – különösen hosszabb futamidő esetén – a hitelnyújtáskor kikötött opciós vételárhoz képest az ingatlan értéke jelentősen megváltozhat az opció realizálásának időpontjára.
A vizsgálat alapján a PSZÁF az opciós vételár megállapításának korrigálására kérte fel azokat az intézményeket, amelyeknél feltűnő értékaránytalanság merülhet fel. Az újraértékelés lehetőségét nem biztosító piaci szereplőknél ennek bevezetését, és az opciós szerződésben való rögzítését is kezdeményezte a felügyelet. Egyúttal javasolta az érintett hitelintézeteknek: az opció érvényesítése előtt biztosítsanak 90 nap haladékot, ebben az időszakban a tulajdonos – rögzített feltételek mellett – maga értékesíthesse ingatlanát, illetve kereshessen vevőt.
A felügyelet javasolja továbbá: az érintett piaci szereplőknél álljon rendelkezésre olyan ügyfél-tájékoztató, amely közérthetően ismerteti az opció jellemzőit, nem fizetés esetén annak következményeit. Az opciós szerződés részeként készüljön nyilatkozat arról: az ügyfél rendelkezik a tájékoztatóval és megértette tartalmát. A pénzügyi intézmény alkalmazottja győződjön meg arról, hogy az adós tisztában van az opciós szerződés aláírásának jogi és anyagi következményeivel. Mindezekre a hitelintézet a fizetési felszólításban is hívja fel a figyelmet, ha az adós nem fizet – javasolja a PSZÁF.
