Az ügyfelek kiszolgáltatottsága, a termékek átláthatóbb árazása, s a könnyebb összehasonlíthatóság érdekében tavaly év végén több pénzügyi törvényt módosítottak. E munka keretében fogadták el a teljes hiteldíjmutató (thm) maximálásáról szóló jogszabályt is. Az új előírásokat eredetileg 2012. január 1-jével vezették volna be, ám a kormány és a Magyar Bankszövetség megállapodásának részeként ezt a határidőt április elejére kitolták.
Mi változik?
Az új jogszabályok a magánszemélyek egymás közötti, továbbá a pénzintézetek magánszemélynek nyújtandó kölcsönei esetében is a jegybanki alapkamat plusz 24 százalékpontban maximálja április 1-jétől a thm mértékét. Ez a ma érvényes 7 százalékos rátát figyelembe véve 31 százalék.
A jelenlegi jegybanki alapkamat mellett 31 százalékos kamatplafon a pénzintézetektől felvehető hitelek többségére vonatkozik majd, van azonban néhány kivétel, mégpedig az úgynevezett fedezetlen hitelek, amelyek a bankok számára nagyobb kockázatot jelentenek, ezek közé tartoznak a hitelkártya-szerződések, a gépjárműhitel kivételével a tartós fogyasztási cikkek megvásárlásához és szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsönök, valamit a kézizálog fedezete mellett biztosított hitelek. Ez utóbbi esetekben a thm 39 százalékponttal lehet több a jegybanki alapkamatnál, magyarán ennek szintje a jelenlegi alapráta mellett maximum 46 százalékot érhet majd el a jogszabály hatályba lépését követően.
Visszaszorítható az uzsorakölcsön
Az új előírásokat illetően már előzetesen is az volt az általános vélemény, hogy elsősorban a magánszemélyek egymás közötti ügyleteiben lesz a lépésnek komolyabb következménye: lehetőséget teremt az uzsorakölcsönök visszaszorítására. (A thm-plafon megállapításával együtt a Polgári Törvénykönyvet is kiegészítették, amely ennek megfelelően kimondja, hogy az olyan magánjogi szerződés, amelyben ennél magasabb kamat szerepel, semmis.)
A banki termékkínálatban már a jogszabály tavalyi elfogadását megelőzően sem voltak jellemzők a megállapított THM-plafon fölötti konstrukciók, illetve csak a nagy kockázat mellett folyósított fedezetlen hiteleknél (például a jövedelemigazolás nélkül elérhetőknél). Ennek megfelelően a várakozások szerint a változás következménye az lesz, hogy a kínálatból kiesnek majd a jelentős rizikó mellett elérhető hiteltermékek, szigorodhatnak továbbá a hitelelbírálás szabályai.
Mérje fel körültekintően lehetőségeit!
Mindezzel együtt fontos azonban kiemelni, hogy a hitelköltségek maximalizálása messze nem azt jelenti, hogy az igazán kockázatos hitelek (gondolva itt például a személyi, illetve áruhitelekre) olcsók lennének. Ezért kiemelten fontos, hogy ilyen hitelek igénylése előtt mindenki alaposan gondolja végig: valóban szüksége van-e a drága forrás mellett is az adott összegre, illetve az azon megvásárolható árura.
Jó tudni azt is, hogy a pénzintézetek igen eltérően értékelik a különböző kockázati tényezőket, amelyből eredően óriási eltérések lehetnek a különböző intézmények ajánlatai között, mindenképp érdemes körülnézni tehát döntés előtt. E ponton érdemes kiemelni továbbá, hogy minél több információval rendelkezik a hitelnyújtó a kérelmezőről, annál jobb esély van kedvezőbb kondíciók elérésére.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával
További információk a témában: www.mindennapipenzugyeink.hu,
www.facebook.com/mindennapipenzugyienk
