A magasabb kamatot szinte minden esetben bizonyos feltételek teljesítéséhez kötik a pénzintézetek. Érdemes tájékozódni az alapvető betétlekötési kondíciókról, úgy mint a minimum lekötési összeg, a futamidő, vagy például, hogy kizárólag új vagy akár meglévő forrás is elhelyezhető-e az adott konstrukcióban – emelte ki az FN24 megkeresésére Turny Ákos, az OTP Bank Lakossági Bankszámla és Betét Főosztályának igazgatója.
Több pénzintézet kínál olyan betétet, amelynél a magas kamat feltétele, hogy az ügyfél bizonyos termékeket vagy szolgáltatásokat igénybe vegyen. Ilyen lehet például a csoportos beszedési megbízás, a jövedelem bankszámlára utalása, vagy egy másik megtakarítási lehetőség (például a megtakarítási számla) igénybevétele – tette hozzá.
Mire vonatkozik a kamat?
A kapcsolódó feltételek mellett érdemes alaposan átgondolni, hogy milyen kamatozású terméket választ valaki. Alapesetben a betétek kamata lehet fix vagy változó. Előbbi lényege, hogy a kamat a betét futamideje alatt nem változik, a változó kamat esetében viszont a betétlekötés alatt mind pozitív mind negatív irányba módosulhat (előre megadott feltételek alapján) a kamat, s ezzel együtt a betét jövedelmezősége is. Változó kamatozást tipikusan akkor érdemes választani, ha a betét futamideje alatt a jegybanki kamatszint emelkedése várható. Csökkenő kamatkörnyezetben éppen az ellenkezője javasolt: ilyenkor a fix kamatozás biztosíthat a futamidő egészét figyelembe véve magasabb jövedelmezőséget – hangsúlyozta az igazgató.
A két alapeset mellett egyéb ajánlatok is szerepelnek a bankok kínálatában. Sávos kamatozásnál az elhelyezett összeg adott összegsávba eső része az adott sávhoz tartozó kamatlábbal kamatozik, vagyis amennyiben például 1,5 millió forintot helyezünk el, és 1 millió forint alatt illetve fölött különböző mértékű kamatot térít a bank, akkor 1 millió forintig az alacsonyabb kamattal, az e feletti 500 ezer forintra viszont már az 1 millió forint feletti kamatnak megfelelően számítják a hozamot. Küszöbös kamatozásnál az elhelyezett teljes összeg a legmagasabb kamatsáv szerint kamatozik, tehát példánknál maradva a teljes 1,5 milliós összeg az 1 millió forint feletti sáv alapján kamatozik.
Betét vagy megtakarítási számla?
A klasszikus betéti termékek mellett a legtöbb bank kínálatában megtalálhatók a megtakarítási számlák is, amelyek alapvető jellemzője, hogy a lekötött betétekhez hasonló mértékű kamatot fizetnek az elhelyezendő összeg lekötése nélkül. Mivel nincs lekötés, ráadásul a kamatok is naponta kerülnek elhatárolásra, ezért az ügyfelek bármikor kamatveszteség nélkül hozzáférhetnek az elhelyezett összeghez, vagy annak egy részéhez.
A számlákhoz több esetben egyéb, például a rendszeres megtakarítást ösztönző lehetőségek is kapcsolódnak. Ez utóbbi konstrukció lényege, hogy a lekötés nélküli kamatozás egyrészt egy versenyképes alapkamatból, másrészt a havi állománynövelés mértékétől függő kamatprémiumból áll. A kamatprémium annál magasabb, minél nagyobb összeggel nő a számla egyenlege az adott időszak alatt. Nem kell azonban vagyonokat elhelyezni az extra kamatért, hiszen a lényeg a rendszeres megtakarítás, van ahol már havi ötezer forint többletért is jár jutalom kamat.
Melyiket válasszam?
A sokféle betéti ajánlat közötti eligazodást segítik az összehasonlítást lehetővé tévő mutatók. Ezek közül minden bank köteles használni az egységesített betéti kamatlábat (EBKM), amely valamely betét tényleges éves hozamát jelzi, és amelyet minden bank köteles külön jogszabályban meghatározott azonos elvek szerint kiszámítani.
A várható hozam mellett ugyanakkor a kockázatokat is érdemes mérlegre tenni. A befektetésre általában igaz, hogy minél magasabb az elérhető hozam, annál kockázatosabb annak megszerzése. A bankbetétek a lehető legbiztonságosabb betéti formák közé tartoznak, ahol mind az elhelyezett tőkét, mind a meghirdetett kamatot garantáltan kifizeti a hitelintézet. Vannak a bankbetéteknél magasabb jövedelmezőséggel kecsegtető megtakarítási lehetőségek (például befektetési alapok, részvények), azonban ezek jellemzően kockázatosabbak.
Kombinált formák
A klasszikus betétek iránt érdeklődők is találkozhatnak ezekkel a termékekkel, számos pénzintézet kínálatában megtalálhatók ugyanis a kombinált megtakarítási lehetőségek, amelyek – ahogy nevük is jelzi – többféle megtakarítási lehetőséget egyesítenek. Az ilyen termékek általában egy rövid futamidejű lekötött betétből, valamint egy hosszabb távú megtakarítási lehetőségből állnak.
Ezeknek a termékeknek az előnye az, hogy egyszerre többféle takarékoskodási lehetőséget ötvöznek, ráadásul oly módon, hogy a rövid távú betéti lábuk még az akciós betétekhez képest is magasabb kamatot kínál. Fontos ugyanakkor megismerni a termék minden feltételét, s nem csak a néhány hónapra szóló magas kamat alapján dönteni – emelte ki Turny Ákos.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával
További információk a témában: www.mindennapipenzugyeink.hu,
www.facebook.com/mindennapipenzugyeink
