Vissza a cikkhezVissza az eredeti cikkhez >>
Nemcsak a kamat számít
A bankok jelenleg 13,75-14,25 százalékos prime rate – vagyis a legmegbízhatóbb adóst megillető hitelkamat – mellett, az adós paramétereitől és a futamidőtől függően 2-5 százalékpontos kamatfelárral nyújtanak vállalkozói hiteleket. Az egyes bankok hiteltermékeinek összehasonlításakor a kamat mellett érdemes figyelni a konstrukcióhoz kapcsolódó egyéb költségekre. Ilyenek lehetnek a kezelési és folyósítási jutalékok, valamint a rendelkezésre tartási jutalék, amelyek összességében további 5 százalékponttal is megemelhetik a forrásköltséget. Jellemző, hogy a pénzintézetek a kamat mértékét és a hitel feltételeit legtöbbször a konkrét hitelkérelemtől teszik függővé.
Adósvizsgálat
A bankok ügyfeleik kockázatminősítését saját – a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) által jóváhagyott – adósminősítési szabályzatuk szerint végzik. Figyelmük a vállalkozás legfontosabb gazdálkodási adataira terjed ki, például árbevétel, nyereségtermelő-képesség, tőkeerő, kötelezettségek más bankok, szállítók, lízing cégek, tulajdonosok felé, köztartozás-mentesség.
A hitelbírálatnál emellett a Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszert (BAR) is igénybe veszik. Ez utóbbi segítségével azt ellenőrzik, hogy az adott vállalkozásnak van-e más pénzintézet felé fennálló tartozása. A bankok új kötelezettségvállalás esetén a BAR-t adatokkal is feltöltik.
Fedezeti rendszer
A fedezeti rendszer működését a fedezetértékelési szabályzat rendelkezései írják le. Az ebben foglaltak szerint a bank a kihelyezés mérlegelésekor a fedezetül szolgáló biztosíték értékét vizsgálja. A szabályozás a hitelnyújtást követően is előírja a fedezetek folyamatos figyelemmel kísérését, és adott esetben a felülvizsgálat rendjét.
Alapelv, hogy az elsődleges fedezet a vállalkozás – vagyoni és pénzügyi helyzetén, gazdálkodásán alapuló – fizetési képessége és készsége. A felajánlott biztosíték ennek kiegészítésére szolgál, de semmiképpen sem tekinthető elsődleges fedezetnek.
