Gazdaság

Kamatcsökkentés: így lehet újraszámolni a hiteleket, hogy kevesebb legyen a törlesztő

MTI/Vajda János
MTI/Vajda János
Túlzás nélkül lejtőn vannak a hitelkamatok és az új hitelesek mellett azoknak is érdemes mérlegelni, akik az elmúlt időszakban a mostaniaknál magasabb, a kamatplafon előtti kamattal vettek fel lakáshitelt. Számukra a hitelkiváltás lehet járható út és eredményezhet alacsonyabb havi törlesztőrészletet – olvasható a money.hu közleményében.

Ahogy arra az infláció lassulása miatt számítani lehetett, a Magyar Nemzeti Bank tovább csökkentette a kamatszintet. Ennek eredményeként 75 bázisponttal 11,5 százalékra mérséklődött az alapkamat. A jegybanki kamatcsökkentések pedig segíthetik a lakossági hitelpiac élénkülését a jövőben. Csakúgy, mint a már októberben bevezetett, a bankok számára önkéntes thm-plafon, amelynek eredményeként a pénzintézetek 8,5 százaléknál alacsonyabb teljes hiteldíjmutatóval kínálnak lakáshiteleket.

Ugyanaz a konstrukció most több tízezerrel lehet havonta kevesebb

A thm-plafon bevezetése nagyon jól jött azoknak, akik kivártak a lakáshitel felvételével, hiszen érezhetően olcsóbban juthatnak lakáshitelhez, mint korábban – idézi a közleményben Korponai Leventét, a money.hu vezetőjét. A szakember azonban kiemelte azt is, hogy azoknak sem kell belenyugodniuk helyzetükbe, akik esetleg korábban, magasabb kamat mellett vettek igénybe ilyen kölcsönt. Érdemes ugyanis mérlegelniük, hogy a meglévő lakáshitelüket egy új hitellel váltsák ki. Csak akkor tanácsos belevágni, ha az új hitel havi törlesztőrészlete szignifikánsan alacsonyabb lesz a korábbinál, továbbá a futamidő alatt a banknak visszafizetendő összeg kisebb lesz a kiváltandó hitel összegénél – tette hozzá.

A money.hu több lakossági nagybank – CIB, Erste, K&H, UniCredit, Raiffeisen, OTP – januári és novemberi azonos lakáshitel konstrukciójának törlesztőjét vetette össze 20 éves futamidő és 20 millió forintos hitelösszeg esetén. A jelenleg elérhető lakáshiteleknél a törlesztőrészlet banktól függően 157-169 ezer forint, míg

a januárban felvett kölcsönök esetében 6-39 ezer forinttal magasabb a havonta fizetendő összeg ugyanannál a vizsgált banki konstrukciónál.

A teljes visszafizetendő összeg szempontjából még komolyabb a különbség.

Mivel kell számolni a hitelkiváltásnál?

A hitelkiváltás költségei abból fakadnak, hogy az új hitel felvétele előtt végtörleszteni kell a meglévőt. Ennek önmagában van egy díja, ami bankonként és hitelfajtánként eltérő. Általában a törlesztésre kerülő hitelösszeg 1-1,5 százaléka közötti költséggel lehet számolni. A másik fontos tétel, hogy ha az eredeti hitel felvételénél kedvezményeket adott a bank, akkor ezeket az új hitelre nem lehet automatikusan továbbvinni, tehát ki kell fizetni őket.

Leggyakrabban a következő díjak kerülnek elengedésre:

  • az értékbecslés díja, körülbelül 40 ezer forint,
  • a tulajdoni lap lekérdezésének díja, 6600 forint,
  • a térképmásolat lekérdezésének díja, 3000 forint,
  • a folyósítási díj, körülbelül 100 ezer forint,
  • a közjegyzői díjengedmény, körülbelül 50 ezer forint.

Ha viszont a hitelfelvevő ugyanazzal a bankkal köti az új szerződést, amelyiknél a régit is kötötte, akkor előfordulhat, hogy egyáltalán nem kell számolnia a végtörlesztés díjával. Sőt van példa arra is, hogy

az akciósan elengedett költségeket sem fizetteti vissza a pénzintézet, ha nála marad az ügyfél. 

A hitelkiváltás ugyanakkor jogi szempontból egy új hitel felvétele, ami azt jelenti, hogy újra végig kell járni az ezzel járó adminisztratív eljárás lépcsőfokait. Az új hitel pedig nem kapható meg automatikusan a régi helyett, hanem új hitelbírálat is történik. Így, ha a kiváltandó korábbi hitel felvétele óta változott a hitelfelvevő élethelyzete, például munkahelye, jövedelme, vagy közben felvett egy másik hitelt is, az mind befolyásolhatja a hitelbírálatot. Ezért hitelkiváltás előtt is érdemes előzetes hitelbírálatot kérni, illetve független szakértőhöz fordulni, aki segíthet a kiváltás időzítésében és az adott banki konstrukció kiváltására vonatkozó szabályok tisztázásában is.

Ajánlott videó

Olvasói sztorik