| Szempontok a választáshoz Noha a folyószámla-konstrukciók tarifái soktényezősek, megkülönböztethetők bizonyos elvek, melyek alapján a legtöbb bank kínálata könnyen áttekinthető: – Fix vagy forgalomarányos? Akárcsak mobiltelefonban, a pénzügyi szolgáltatásoknál is létezik fixdíjas, illetve forgalomarányos számlázás. Azok a vállalkozók, akik megbízhatóan fel tudják becsülni, hogy egy-egy hónapban hány tranzakciót szeretnének végrehajtani és körülbelül milyen értékben (és azt is előre tudják, hogy ez a későbbiekben ugyanígy lesz), bátran választhatnak a fixdíjas konstrukciókból. Noha ebben az esetben a havi számlavezetési díj meghaladja a forgalomarányos konstrukciók havidíját, ez magában foglalja az egyes utalások költségeit is. Ha a fixdíjas konstrukciókból olyat választunk, amely igazodik a vállalkozás méretéhez (ezt általában az éves árbevétel, a havi forgalom és a létszám kombinációjával jellemzik), akkor a fixdíjas többnyire kedvezőbb a forgalomarányos konstrukcióknál. – Fiókban vagy online? Általánosan megfigyelhető tendencia, hogy a bankok magasabb díjakkal „szankcionálják” a személyes ügyintézést és a papírmozgást. Kedvezőbb tarifákkal csábítják ügyfeleiket az elektronikus megbízásokra, mivel a papír alapú megbízások a költséges fiókhálózat terheltségét növelik. Ez nem jelenti azt, hogy fel kívánnák számolni a fiókhálózatot, de a cél az, hogy ott minél kevesebb pénz forogjon, és főleg tanácsadásra, értékesítésre, egyéb konzultációs szolgáltatásra vegyék igénybe a látogatók. A Citibank, az Erste, a HVB és a Raiffeisen kínálatában figyelhető meg leginkább, hogy az elektronikus műveletek előnyt élveznek a papír alapú megbízásokkal szemben, akár 10–20 ezreléket, és további 200–500 forintot is spórolhatunk ezzel. A Budapest Bank egyik konstrukciója viszont kifejezetten számítástechnika-elleneseknek kínál menedéket. – Irodában vagy bárhol? Aki nem irtózik a modern megoldásoktól, az vérmérsékletétől függően választhat a telefonos ügyintézéstől a mobilbankon át az elektronikus szolgáltatásokig terjedő skáláról. Az online banking szolgáltatás kiválasztásánál nem szabad figyelmen kívül hagyni, hogy úgynevezett internet banking vagy home-banking megoldásra szerződünk-e. Az utóbbi esetén ugyanis az elérés csak egyetlen terminálon lehetséges, míg az előbbi gyakorlatilag bárhonnan működik. Noha ez tűnik praktikusabbnak, a terminálok biztonsági szintje kétségkívül magasabb – persze gondos használat esetén. Mikrovállalkozások esetében azonban ritka a home-banking ajánlat, hiszen ez kiegészítő eszközök és szoftverek rendelkezésre bocsátását is megkívánja a bank részéről. – Extrák Az orvosok, könyvelők, jogászok, újságírók dolga a legkönnyebb. A szakmákra jellemző pénzforgalmi szokásokhoz igazított konstrukciót kínál a Citibank, a HVB Bank, illetve a K&H Bank is. A Citibank ajánlata odáig megy, hogy a fogorvosok kötelező továbbképzésének kétötödét a bank vállalja e-learning keretében. |
Ehhez először nem is a bankok ajánlatait kell böngésznie, hanem feltérképezni saját működésének pénzforgalmi jellemzőit most és a jövőben. Noha semmi sem korlátozza a vállalkozásokat, hogy szabadon váltogassák bankjukat, ennek gyakorlati nehézségei mégis azt támasztják alá, hogy bankot majdhogynem egy életre választunk.
Ez is azt indokolja, hogy ne csupán az eltérő tarifák vezéreljék döntésünket. Az ügyfelekért folytatott verseny eredményeképpen a bankszámlaköltségek manapság már sokkal sűrűbben változnak. Nem ritka, hogy az akciósan meghirdetett számlavezetési díjjal megnyert ügyfeleknek a reklámkampány után gyökeres díjstruktúra-átalakítással kell megbarátkozniuk.
Egy fukar módon, havi néhány száz forintos megtakarítás reményében nyitott vállalati folyószámla más okból is nyűggé válhat az idő előrehaladtával. A fejlődéssel ugyanis a vállalkozás igényei is változnak. Az eleinte csak közterheit és néhány egyéb tételt átutaló kisvállalkozás idővel bonyolultabb pénzügyi tranzakciókra, esetleg hitelkonstrukciókra is igényt tart.
A forgóeszköz-beszerzéseket és egyéb napi költségek kiegyenlítését – vagy egyszerűen a vállalkozás pénztárának feltöltését – megkönnyítő kártya és a hozzá kapcsolódó szolgáltatások megbízhatósága és áttekinthetősége tovább árnyalja a képet. Egyre gyakoribb, hogy a kártya ingyenesen jár a számlához, a különbség a gyakorlatban mindössze abban áll, hogy milyen könnyen találunk saját ATM-et a használatához, és annak mennyivel kedvezőbb a díja az idegen ATM-ből való pénzfelvételnél.
Érdemes tehát olyan bankot választani, ahol már belépésünk pillanatában előre látható, mit kínál a későbbi bővülés vagy igényeink más okból való változása esetén. Senkit se riasszon el a sokváltozós, akár tucatnyi számlavezetési konstrukció, hiszen éppen ez teszi lehetővé a tarifák közti különbségek maximális kihasználását és finomhangolását az igényeinkhez. Ebben egyébként nagy segítséget nyújtanak a bankok honlapján fellelhető részletes szóróanyagok, illetve rendelkezésre áll olyan kalkulátor is, például a Citibank honlapján, amely segít a megfelelő számlacsomag kiválasztásában.
A jó bankválasztás korántsem csupán a költségek féken tartása miatt fontos. Eljöhet a pillanat, mikor bankunktól többet várunk el, mint pénzünk gyors és szakszerű kezelését, abban is számítunk rá, hogy segítse nagyszabású céljaink megvalósítását vagy átmenetileg kisegítsen a bajból. Erre mindenkor nagyobb az esélyünk, ha nyomon követhető történelmünk van a banknál.
Egy-két évre visszamenő számlatörténet esetén lényegesen jobb a fedezet nélküli finanszírozások vagy készenléti hitelkeretek megítélésének esélye, különösen hazai környezetben, ahol az éves beszámolók nem mindig mutatnak valós képet a cégek tevékenységéről.
