Jó hír az ügyfeleknek, kevésbé a biztosítóknak: ahogy utóbbiak fogalmaznak, „őrült árverseny” alakult ki a céges flottacasco-biztosítások piacán. Tavaly és idén is nettódíj-csökkenés, legfeljebb stagnálás volt jellemző.
„A nagyobb flottákat számos biztosító előre látható veszteséggel vállalja, valószínűleg presztízs- és egyéb üzleti szempontok alapján” – állítja Maják Viktor, az Union Biztosító igazgatója. Szerinte az irreális árversenyben a fedezeti szint alá eshetnek a díjak, s ez már középtávon sem tartható a szolgáltatási szint (értsd: kár esetén megfelelő javítás, járműpótlás) romlása nélkül. Az 5–30 járműből álló, kisebb flottáknál viszont kevésbé érződik ez az áresés, tisztes verseny folyik a biztosítók közt az ügyfelekért.
Flottacasco előnyei
– Olcsóbb (általában) az egy járműre jutó díj az egyedi biztosításokhoz képest
– Egyéni igények alapján testre szabható konstrukciók
– Jelentősen kisebb adminisztráció a cégnek (több helyett egyetlen díjszámlafizetés és szerződéses évforduló)
– Folyamatos egyedi ügyfélkiszolgálás az alkusz/biztosító részéről
– Gördülékenyebb kárrendezés (a biztosító részéről ez egyedi szerződésekhez képest ritkábban merül fel a biztosítási csalás gyanúja)
Forrás: biztosítók közlései
A flottacasco, azaz a cég járműveire együttesen kötött biztosítás akár 35–40 százalékkal olcsóbb lehet a kisvállalkozásnak ahhoz képest, mintha külön-külön kötne biztosításokat járműveire. Ilyenre az Allianz, az Aegon és az Union Biztosítónál például egyaránt 5-5, a Generali–Providenciánál 15 járműtől van mód. A legtöbbet biztosan az egyedi balesetekben élenjáró fővárosi és Pest megyei cégek spórolhatnak a flottával. Egy alacsony kárstatisztikájú faluban székelő cég viszont szélsőséges esetben azzal járhat jobban, ha mégis egyesével köt járműveire cascót.
A saját is belefér
A személyautók és haszonjárművek természetesen egy flottába számíthatnak, sőt a Generalinál és az Allianznál arra is mód van, hogy a vállalati járművek mellé a cégtulajdonosok személyi tulajdonú kocsijait is bevegyék a biztosításba. Jákfalvi Zoltán, a Generali igazgatója szerint ehhez pusztán annyit kell elfogadniuk, hogy a biztosítás szerződő partnere és díjfizetője a cégük lesz, nem ők.
A járműpark számának változása nem módosítja a már élő biztosítás feltételeit, előre megszabott számítási eljárás alapján lesz több, netán kevesebb a díj.
Egyes biztosítóknál akár egy-két járművel is köthető flottaszerződés, ha olyan induló kisvállalkozásról van szó, amely nagy valószínűséggel a közeljövőben bővülni fog (például külföldi tulajdonosa vagy egyéb referenciája alapján hamarosan terjeszkedése várható).
Az alapesetben elemi károk, törés és lopás ellen védő flottacascónál a biztosítók díjait több tényező is befolyásolja. Nagyon számít, hogy hol a vállalkozás székhelye, mi a tevékenységi köre. Drágább lehet a fedezet, ha a cég nemcsak néhány szomszédos településen, hanem országosan teríti áruját, szolgáltatását, s taxik, netán bérautók esetén is számítani kell pótdíjra.
Szempont a járműpark összetétele is, hiszen a biztosítási alapdíjat a járművek – az esetleges extrákkal megnövelt – újkori kereskedelmi árának bizonyos százalékában állapítja meg a legtöbb biztosító. Végül, de nem utolsósorban fontos díjmódosító tényező a korábbi évek kárainak összege és száma is.
Tarifakedvezmények
Ami a járművek kategorizálását illeti, az Allianznál például a személyautók mellett külön díjcsoportokba sorolják a 3 millió forint alatti, 3 és 8 millió közti, illetve a 8 millió forint feletti haszonjárműveket – összegez Hoványi Sándor vezérigazgató-helyettes.
Hosszú éveken át még olcsóbbá tehette fizetendő díját a vállalkozás, ha egy füst alatt ugyannál a biztosítónál kötötte meg flottájára a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítását (kgfb). „Ma viszont már akár 50–60 százalékos díjkülönbségek is lehetnek a kgfb-díjban a biztosítók között, miközben a cascót kínáló biztosító legfeljebb 10–20 százalék kedvezménnyel honorálhatja a több biztosítást” – húzza alá Pálfi Géza, a CLB Független Biztosítási Alkusz Kft. szakértője. Így egyre jellemzőbb, hogy a mindenképpen a kedvezőbb és olcsóbb megoldásokat kereső kkv-k is két biztosítónál szerződnek kétféle autóbiztosításukra. Ez még akkor is igaz, ha az eredeti cascós biztosítók közben kiterjesztették ügyfélkedvezményeik körét például a saját pénzügyi csoportjukhoz tartozó nyugdíjpénztáraknál, bankoknál szolgáltatást igénybe vevő cégekre.
Alacsonyabb lehet a flottacasco díja, ha…
…a vállalkozás vállalja, hogy az adott járműveket használó munkatársak néhány év múlva megvehetik járművüket. Az ilyen autókra ugyanis mindenki jobban vigyáz;
… cégen belül büntetés jár (pl. a biztosítás önrészének áthárítása a vállalat részéről) azoknak a munkatársaknak, akik önhibájukból cascós biztosítási kárt okoznak;
… az adott cég szakszerű, a biztosító számára átlátható kárnyilvántartást vezet;
… a cég önként szűkíti a casco területi hatályát, így az csak a magyarországi károkat fedezi.
Forrás: CLB
Csökkentheti a tarifát az ügyfél által vállalt, általában a kár százalékában és fix összegben is számított, nagyobb önrész is. A CLB tapasztalatai szerint a kisvállalkozások döntő része a 10 százalékos önrészű flottacascót választja. A korábban jellemző 20 ezer forintnyi fix önrész a mai alkatrészárak idején már irreális, jellemzően 50 ezer forint az alsó tarifa (azaz járműtípustól függően akár egyetlen visszapillantó tükör pótlási ára). Egy, újkorában 20–30 millió forint értékű kamionnál viszont e mérték általában 200–500 ezer forintnyi.
Régit nem érdemes
A biztosítók egybecsengő tapasztalata szerint – a privát ügyfelekkel szemben – a céges flottaszerződést igénylők nemigen kérnek részcasco-biztosítást, azaz olyan szerződést, amely csak lopáskárra vagy kizárólag törésre szólna. Fehér holló az olyan vállalkozás is, amelyik idősebb járműparkot biztosíttat. Ennek már csak azért sincs sok értelme, mert bizonyos életkor fölött a biztosító már csak úgynevezett avult értéket – sokszor az új ár töredékét – fizeti ki a károsodott jármű után. Nyolc–tíz éves járművekre a biztosítók díjstruktúrája miatt így egyszerűen nem éri meg szerződni – nem véletlen, hogy manapság egyes vállalkozások csak az ötévesnél fiatalabb járműveiket veszik be a flottaszerződésbe.
