Néhány év szünet után újabb összeolvadások, ügyfélállomány-átruházások zajlanak vagy várhatók a bankpiacon. A Magyarországi Volksbank bő egy éve több lépésben veszi át az Általános Értékforgalmi Bank (ÁÉB) 16 tagú fiókhálózatát, a közelmúltban például annak főképp vállalati ügyfeleket kiszolgáló központi egységét. Év végéig olvad össze az azonos tulajdonosi körbe került CIB Bank és Inter-Európa Bank (itt feltehetőleg a CIB veszi át a másik társaság ügyfeleit), s a privatizációval akár új hitelintézeti főtulajdonosa lehet az FHB Banknak is.
Egy tulajdonosváltás érzékenyen érintheti a vállalati ügyfeleket. Meglepve tapasztalhatják, hogy megváltozik a banki termékskála és a kölcsönbírálat módja, új kondíciókat kell megtanulni, netán a bankfiókot is máshol lehet elérni. Teljes futamidőre vagy bizonyos kamatperiódusra fix hiteldíjú vagy betétkamatú szerződéseik ugyan nem módosulhatnak menet közben, de például a havi számlavezetési díj vagy a készpénzfelvételi költség igen.
Személyes kapcsolat
Az állományátruházáshoz a jogszabály szerint nem szükséges a kkv ügyfél jóváhagyása, a betétek átadásához viszont kell a pénzügyi felügyelet (PSZÁF) engedélye. A hatóság akkor adja áldását az ügyletre, ha az nem veszélyeztetni a betétszerződésekben foglalt kötelezettségek teljesítését (magyarán: ha nem lenne elég tőke a betétesek kifizetésére). A törvény ezen túl csak annyit szab meg, hogy a szerződésállományt átvevő hitelintézet a felügyeleti engedély megszerzése után 30 napon belül írásban jelezze ügyfeleinek a változást.
A valóságban a bankok jóval korábban értesítik vállalati ügyfeleiket a várható fejleményekről. „Minél hamarabb tájékoztatnánk, de amíg nem történik meg az átadás, sok múlik az átadó bank hozzáállásán is” – mondja Skonda Mária, a Volksbank vezérigazgató-helyettese. Ez a bank például az újonnan átvett fiókokban személyes találkozókat szervezett a lakossági állomány 10–15 százalékát kitevő, volt ÁÉB banki céges ügyfélkörnek a bizalom elmélyítésére.
Még meggyőzőbb lehetett, hogy az immár volksbanki fiókvezetők lehetőséget kaptak: a kiválasztott, feltétlenül megtartandó vállalati ügyfelekkel szükség esetén állapodjanak meg kedvezőbb termékkondíciókról. A Volksbank ráadásul legfeljebb egyetlen budapesti ÁÉB-fiókot zár be, egy vidékit pedig speciális befektetési szolgáltatásokat kínálóvá alakít át.
Más példa: amikor néhány éve két nagybank egyesülése zajlott, mintegy 8 hónapos, a két hitelintézet logóját együtt feltüntető, „meggyőző” tájékoztató kampányt szerveztek a személyre szóló hivatalos levelek mellé. S persze a fiókhálózatban is „kiplakátolták” a változásról szóló hírt.
Apró bosszúságok
„Az átvevő bankokat ilyen esetben az vezérli, hogy a váltással ne érje hátrány az ügyfeleket, vagy ha ők mégis így érzik, szabadon dönthessenek a szerződés megszüntetéséről” – hangsúlyozta Tátrai Bernadett, az UniCredit Bank vezérigazgató-helyettese, aki maga is irányított már jelentős állományátvételt. A fiókokban és a banki honlapokon elérhető általános szerződési feltételeket, üzletszabályzatot a pénzintézet szabadon módosíthatja (ennek tényét 15 nappal korábban nyilvánosan be kell jelenteni), de az egyedi szerződéseket csak az adott ügyfél bevonásával lehet átfogalmazni. Ha utóbbi ezt nem fogadja el, felmondhatja a megállapodást.
Több korábbi esetben az átvevő bankok átmeneti, például a betéteknél egy lekötési periódusra szóló akciót hirdettek azoknak a kisvállalatoknak, amelyek egyértelműen rosszabbul jártak volna az új feltételekkel. Olykor nem az alapvető kondíciók, csak apróságoknak tűnő dolgok válnak kedvezőtlenebbekké. A betéti oldalon például megeshet, hogy egyik bank 360, míg a másik 365 napra számolja az éves kamatot. Az sem mindegy, hogy a látra szólóan elhelyezett pénzösszegeknél naponta, havonta vagy esetleg csak negyedévente írják jóvá az ügyfélnek a kamatot.
Jót is hozhat
Ami a hiteleket illeti, meglehet, hogy az első (kisebb) hitelintézetnél a néhány százmillió forint nettó éves árbevételű kisvállalatoknak még személyes tanácsadó és egyedi kölcsönbírálati eljárás jár. Megeshet azonban, hogy egy átvétel után ők már a kiskereskedelmi üzletághoz tartoznak majd (azaz a lakossági ügyfelekhez hasonlóan szolgálják ki őket), így formalizáltan, kevésbé egyedi módon minősítik hiteligényüket. S persze változhat a bírálathoz bekért adatkör is.
A tapasztalatok szerint a kkv-k számára a legfontosabb a személyes banki kapcsolattartó. Ezért ha az átvevő bank figyel erre, a váltás után még akkor is meg tudja őrizni kisvállalati ügyfeleit, ha azoknak csak sztenderdizált eljárásokat tud kínálni. „Ellenkező esetben viszont akár ügyfélvesztéssel is kalkulálhatunk” – jelezte Tátrai Bernadett.
Az eddigi tapasztalatok szerint egy-egy banki állományátruházás mintegy 5 százalékos ügyfélvesztéssel jár. Ez fakadhat abból is, hogy az ügyfelek egy része mindkét banknál vezetett számlát.
Nagyobb cégeknél megeshet, hogy mindkét korábbi pénzintézetnél volt hitelkeretük, márpedig a változás nyomán ezek egyike megszűnik. Ebben az esetben a befogadó bank valószínűleg nem lesz engedékeny, azaz nem duplázza meg a kölcsönlimitet, ha ezt saját kockázatelbírálási rendszere nem teszi lehetővé.
Egy, addigi kölcsöneit megfelelően fizető kisvállalatnál szó lehet esetleges engedményről. A vállalatoknál ugyanis teljes körű, a jó adósokról is szóló hitelinformációs rendszer (BAR-, újabb nevén KHR-lista) működik. Így a befogadó bank elvben addig is láthatta, hogy ügyfelének a rivális pénzintézetnél is volt hiteltartozása, amit pontosan törlesztett.
Az állományátruházásnak persze számos pozitív hozadéka is lehet. A befogadó bank általában nagyobb, ezért szélesebb termékpaletta, fiókhálózat és akár egy nemzetközi hátterű pénzügyi csoport minden szolgáltatása is megnyílik az ügyfél előtt.
Még az is megeshet, hogy a fogadó bank ügyfelei is jobban járnak. Ilyen példa volt, amikor egy fúzió során az átvevő hitelintézet a másik kedvezőbb feltételű kkv-számlacsomagját kezdte forgalmazni saját teljes hálózatában is.
Messze földön híres művész, nagyképű sztár, a jobboldal kedvence – mit hagyott ránk a fiatalon meghalt Futaki Attila?
Futaki Attila útja nemzetközi rajzolói karriertől az orbáni kultúrpolitika bőkezű támogatásain át halálos betegségéig. Két alkotótársa és barátja emlékezik rá, akik befejezték és kiadták az utolsó munkáját.
