Egymástól földrajzilag távol lévő felek összekapcsolása a biztonság magas szintjének fenntartása mellett – ez az internetes fizetés alapproblémája. Természetesen az igénybe vett fizetési megoldások költségvonzata is fontos tényező a vállalkozások szempontjából, miközben meg kell felelni a bizalom és a felhasználóbarát alkalmazás követelményének.
A kis- és középvállalkozások számára jelenleg több lehetőség is elérhető Magyarországon az online fizetések lebonyolítására. Lehet kérni a fizetést emelt díjas sms vagy telefonhívás útján, elérhetők az olyan nemzetközi internetes pénzügyi közvetítők szolgáltatásai, mint a PayPal, de lehet fizetni bankkártyával is.
Magyar tapasztalat
Megfontolásra érdemes
Online fizetési lehetőséggel versenyelőnyt szerezhet egy vállalkozás.
Az alkalmazható megoldások eltérő tranzakciós díjakkal vehetők igénybe, de előfordulhat egyszeri belépési díj is.
A rugalmasabb külföldi szolgáltatásoknál gondot okozhat, ha a felhasználói felület csak idegen nyelven érhető el.
A tranzakciók várható nagyságrendje segít a választásban, legjobban mégis akkor járunk el, ha több online fizetési lehetőséget is felkínálunk a látogatóknak.
Az olyan internetes vállalkozásoknál, ahol az áru fizikailag megjelenik a fogyasztónál, jó lehetőség a köztes megoldások használata. Leggyakrabban utánvétet kínálnak a magyar vállalkozások, de gyakori az átutalásos fizetés is – főként a B2B esetén, akár netbank révén. Szolgáltatásoknál vagy digitális termékeknél (például letölthető, fizetős tartalmaknál) azonban már az online fizetés a célravezető.
„A tervezésnél mindenképpen vegyük figyelembe, hogy sajnos a magyar piac még nincs olyan fejlett szinten az internetes fizetéséket illetően, mint a tőlünk nyugatabbra fekvő országok” – mondja Petényi Márk, a Vatera.hu Kft. marketingvezetője. A mikrofizetési rendszerek egyik legnagyobb hátránya a magas tranzakciós költség (sms-fizetések esetén) vagy az alacsony felhasználói létszám (bankkártyánál). „A legjobban használható rendszernek a bankkártyás fizetés tűnik – foglal állást Petényi Márk –, de csak néhány banknál működik az internetes bankkártya elfogadásához szükséges szolgáltatás, és az ilyen kiépítése sokszor igen hosszú időt vesz igénybe.”
Mikrofizetések
A mikrofizetési (micropayment) megoldások a kis összegű tranzakciók gazdaságos és biztonságos lebonyolításában segítenek. Az eladónak ilyenkor nem szükséges költséges rendszert bevezetnie, és a vevőnek sem kell bizalmas adatokat megadnia. A magyar nyelvű interneten leggyakrabban alkalmazott forma az emelt díjas sms. Könnyen azonosítható a vevő, az összeget pedig a telefontársaság segít beszedni. A képek, zene, cikkek vagy tanulmányok megvételére népszerű megoldás azonban viszonylag magas költséggel járhat a tartalomszolgáltató számára.
A mikrofizetéses rendszerekbe bekapcsolódó harmadik fél működhet hitel- vagy betétalapon, de kínálhat elektronikus pénzt, illetve elektronikus tárcát is. Az egyik legelterjedtebb, virtuális számlát vezető szolgáltatás a PayPal, amely mintegy 100 ország mellett, több éves várakozás után már a magyar vállalkozások számára is elérhető. A bankkártyás fizetés mellett ez a legelterjedtebb szolgáltatás az interneten.
A PayPal-számlára érkező fizetéseket havi forgalomtól függően 3,4 és 1,9 százalék közötti tranzakciós díj plusz 90 forint terheli, fenntartási és nyitási költség viszont nincs. A beérkezett összegeket pedig költségmentesen át lehet utalni a céges bankszámlára. A külföldi vásárlókat is megcélzó vállalkozásoknak mindenképpen érdemes regisztrálniuk a nemzetközileg is ismert rendszerbe.
Hasonló szolgáltatást nyújt a londoni székhellyel működő, itthon még kevésbé ismert Moneybookers.com is. A rendszer az e-mail-fiókokat használja a fizetésekhez, a begyűjtött összegeket pedig át lehet utalni a „valós” bankszámlára.
Az említett két szolgáltatás egyik előnye fogyasztói oldalról az, hogy a bankkártya adatait csak egyszer kell megadni (de fel lehet tölteni az egyenleget belföldi átutalással is), a kereskedőhöz pedig semmilyen érzékeny adat nem jut el. Ez nagyban növeli a bizalmat.
Nemrég az egyre több szolgáltatást kínáló Google is beszállt az üzletbe saját fejlesztésű Checkout rendszerével. Az új online fizetési lehetőséget összekötötte a már jól működő AdWords szolgáltatással, így a hirdetések között a felhasználók egy Google Checkout ikon segítségével megtalálhatják a rendszert elfogadó üzleteket is. A tranzakciós díj a vásárlások 2 százaléka plusz 20 cent, amit az eladó fizet ugyan, de a Google reklámszolgáltatással kompenzálja kereskedő ügyfeleit: minden egyes hirdetésre elköltött dollárért tízdollárnyi jóváírást kapnak a tranzakciós költségekből. A szolgáltatás gyorsabbá és kényelmesebbé teheti az internetes vásárlást azoknak, akik egyébként is Google-szolgáltatásokat használnak.
Bankkártyával online
Bár a híresztelések szerint kevésbé biztonságos fizetési eszköz, a bankkártya a gyakorlatban igen előnyös mind az eladónak, mind pedig a vevőnek. A fizetések az eladó számláján jelennek meg, és külön virtuális szolgáltató igénybevételére sincs szükség. Néhány vállalkozónál már megfigyelhető volt az is, hogy maga a piac igényelte, illetve kényszerítette ki a bankkártyás fizetés lehetőségét. A nagyobb összegű tranzakcióknál mindenképpen érdemes ezt a fizetési módot választani.
Egyre több bankkártya kerül forgalomba, ami előrevetíti a növekvő arányú internetes használatukat is. „A bankkártyás fizetés aránya 7–8 százalék körül van áruházunkban a postai utánvét és a személyes átvétel mellett – tájékoztatta az Üzlet & Sikert Dietrich Tamás, a Bookline.hu vezetője. – Ez alacsonyabb arány az offline könyvesboltokhoz képest, de már tárgyalunk a megfelelő kommunikációról, hogy növeljük a kártyahasználati kedvet a vásárlók körében.”
Magyarországon az Inter-Európa Bank Nyrt., a Kereskedelmi és Hitelbank Rt., valamint az OTP Bank Nyrt. nyújt virtuális kártyaelfogadó terminál- (POS-) szolgáltatást. A kártyaelfogadáshoz az internetes vállalkozásoknak első lépésként terminált kell igényelniük. Ez után a választott pénzintézet megvizsgálja, hogy alkalmas-e a cég az együttműködésre. Az igény elbírálása után a vállalkozás megkapja az üzemeltetéshez szükséges technikai leírást, integrálása már az ő feladata.
A hazai gyakorlatnak megfelelően fizetéskor a vásárlók egy titkosított csatornán átkerülnek a kártyaelfogadást lehetővé tevő bank weblapjára, a biztonságot tehát ő garantálja. Lehetséges ugyan az eladó honlapjához igazítani a terminál arculatát, a vevő számára mégis egyértelmű, hogy egy banki honlapon jár. „Mivel a bankkártya adatait a vevők ezeken a pénzintézeti oldalakon adják meg, az eladók nem is férhetnek a tranzakciónál megadott bizalmas információkhoz” – hangsúlyozza Dietrich Tamás. A fizetés lebonyolítása után az eladó értesítést kap a vásárlásról.
A szolgáltatás egyik hátránya lehet, hogy viszonylag sok időt vesz igénybe a rendszer kiépítése, továbbá fejlesztést is igényel, amely költséges lehet. A bank elfogadóhelyi jutalékot is felszámol, nagysága a forgalomtól és az értékesített termékektől függ. Előfordulhat, hogy a szolgáltatás megrendelésekor egyszeri belépési díjat is kell fizetni, a nagy forgalmat lebonyolító vállalkozásoknak ezt a bank esetenként visszatéríti.
Bankkártyás fizetések esetén érdemes lehet elgondolkodni nemzetközi fizetésközvetítő cég szolgáltatásának igénybevételén is. Ebben az esetben nem a bankok nyújtanak segítséget, hanem olyan vállalkozások, amelyek bankkártyát kibocsátó társaságokkal állnak kapcsolatban, és ugyanúgy virtuális terminálokat helyeznek ki. Az ilyen cégek többféle kártyát fogadnak el, mint a magyar bankok.
Mivel az elszámolás amerikai dollárban vagy euróban történik, ennek a lehetőségnek leginkább nemzetközi piacokat megcélzó honlapok esetében van értelme. Máskülönben az átváltási többletköltség az árba beépülve versenyhátrányt okozhat. Az ilyen fizetésközvetítő cégekkel viszont könnyebb és gyorsabb szerződni, honlapunkon egyszerűbben és hamarabb tehetjük elérhetővé a bankkártyás fizetést.
