Jelképes, egy forint havi díjú kis- és középvállalati (kkv) számlacsomagot hirdetett meg a Budapest Bank (BB), a HVB Bank pedig eddigi legolcsóbb konstrukciójához képest egyharmad összeg havi előfizetésért kínálja Mini-max fantázianevű új csomagját. Az idén látványosan a kisvállalati szféra felé forduló Commerzbank egyszerre ötféle lehetőséggel jelent meg, amelyből hármat kifejezetten a kis cégeknek kínál.
Talán az új jövevényeknek is köszönhető, hogy a mikrocégeknek szóló eddigi banki számlacsomagok döntő többségének ára nem nőtt 2005-ben. Akad kivétel: az OTP Bank e-Forint számlájának havidíja 300 forinttal, a Magyar Külkereskedelmi Bank (MKB) Mikro csomagjáé 150 forinttal nőtt, s utóbbi utalásainál is 50 forinttal emelte a mindenképp felszámítandó költséget. A Kereskedelmi és Hitelbank (K&H) a készpénzfelvét és -befizetés minimumköltségét növelte 25–50 forinttal csomagjainál. Ám e konstrukciók így is versenyképesek, jobbára csak a többiek átlagárához igazították a kondíciókat.
A Citibank viszont – a piacon egyedüliként – engedett áraiból: a bankon belüli és azon kívüli elektronikus utalás 50–110 forinttal kerül kevesebbe. „A többi piaci résztvevő csomagjától különböző ajánlattal vagyunk jelen a piacon, ezzel megcélozva a dinamikusan növekvő cégeket” – kommentált Kálmán Zoltán, a Citibank kis- és középvállalkozói üzletágának vezetője.
Mi drágább, mi olcsóbb?
A bőség zavara láttán jó tudni: a legtöbb piaci szereplőnél az alacsonyabb havidíjú konstrukcióknál a bankon kívüli átutalások, a készpénzfelvét vagy éppen a készpénzbefizetés költségei borsosabbak, s gyakorta a számlán lekötött betétért sem kap annyira jó kamatot az ügyfél. A pénzintézetek tehát választást kínálnak: a havonta csak kis számú banki műveletet igénylőknek az alacsony havidíjú megoldást ajánlják, a nagyobb forgalmat lebonyolítóknak viszont a magasabb alapköltségű, de olcsóbb tranzakciós szolgáltatások érik meg.
Előbbi körbe tartozhatnak az induló mikrocégek, ezért a Citibank mellett másoknál is kifejezetten nekik szóló ajánlatokat találni. De igénybe vételükhöz a vállalatoknak gyakorta igazolniuk kell kezdő voltukat. Az Inter-Európa Bank (IEB) Partner elnevezésű, havidíj nélküli számláját például csak az előző évben maximum 25 millió, a Citibank CitiBusiness Micro csomagját pedig 20 millió forint nettó árbevételű cégek vehetik igénybe. A BB 1 forintos csomagja eleve csak 12 hónapig vehető igénybe, utána díjmentesen a bank valamelyik másik csomagjára kell átváltani. Itt további feltétel, hogy negyedévente 4 tranzakciót el kell végezni, különben havi ezer forintos előfizetési díjat rónak ki az ügyfélre. A BB-nek is van havidíj nélküli csomagja, az ECO, itt viszont legalább havi 500 ezer forint állandó számlaegyenleget várnak el.
Természetesen akad példa az ellenkező végletre, a kifejezetten nagyoknak ajánlott megoldásokra is. A CIB Bank új, Prémium nevet kapott csomagját minimum évi 500 millió forgalom felett ajánlja, a Commerzbank VIP-csomagját egyenesen 700 millió forintnyi forgalom felett. Cserébe viszont exkluzív, professzionális banki szolgáltatások és különlegesen kedvező kondíciók járnak az ügyfélnek – hangsúlyozta Szekeres Olga, a Commerzbank marketingvezetője.
Sok mikrocégnek ez a jövő, s egyelőre marad az alacsony havidíjnál. Ennek fejében – másokhoz hasonlóan – a HVB Mini-max bankon kívüli papíralapú utalásai mintegy két és félszer drágábbak, a Raiffeisen Bank esetében pedig közel dupla annyiba kerülnek, mint a hitelintézet többi, magasabb előfizetési díjas konstrukciójánál. A bankok többségénél még az elektronikus utalások esetében is átlagosan 0,5–0,7 ezrelékkel kerülnek többe e csomagok szolgáltatásai, és sok helyütt magasabb az ezrelékes érték mellett feltüntetett, mindenképp levonandó minimumösszeg is. A készpénzfelvétnél és -befizetésnél szerencsére csak néhány bank alkalmaz megkülönböztető tarifákat a havi előfizetés mértéke szerint.
A számlacsomagoknál (is) általános gyakorlat, hogy az elektronikus tranzakciók ára általában jóval olcsóbb, mint a papíralapúaké. A Citibank, Erste Bank, OTP Bank és a Raiffeisen Bank előbbiekért jellemzően fele- vagy negyedakkora költséget kér, mint a hagyományos tranzakció esetén. Egyes hitelintézeteknél külön elektronikus csomagokat fejlesztettek ki az internetet vagy az elektronikus terminálokat használó ügyfelek számára, kedvező tarifákkal. Ezek nem mindegyike ajánlott a legkisebb cégeknek, de például a K&H Bank E-bank üzleti számlacsomagja, a BB Evolúciója (havi 8 jutalékmentes utalással, igaz, kissé emeltebb havidíjjal) vagy éppen a Volksbank elektronikus számlacsaládja bizonyosan e körbe tartozik.
Ingyen vagy majdnem úgy
Végül is mikor lehet csomagnak nevezni egy banki ajánlatot? Akkor, ha a felsorakoztatott szolgáltatások igénybevételével a kisvállalati ügyfél az egyéb banki csomagokhoz képest összességében kedvezményes áron intézheti számlaügyeit. Fontos lehet a választásnál, hogy a hitelintézet ad-e valamilyen ingyenes többletszolgáltatást is. A BB, a Citibank, az Erste és a Raiffeisen Bank például ingyenes vállalati bankkártyát is mellékel (egy évre a HVB Bank is).
A mikrocsomagoknál a nagyobbaknak ajánlottakkal szemben az ár általában nem foglalja magában az internetbanki és a mobilbanki havi előfizetést vagy ingyenes belépést, ezek valamelyikének külön díja van. A kivételek egyike a HVB Mini-max csomagja, ahol ingyen lehet internetezni, ugyancsak viszonylag kedvező tarifával, havi 500 forintért teszi ezt lehetővé a BB 1 forintosa is.
Nem utolsó szempont az sem, hogy a BB egyéb csomagjainál – Tradíció, Evolúció – a havi első két készpénzfelvét és befizetés jutalékmentes. Úgy tűnik, ennél is tovább ment a Commerzbank: noha a bankkártyának itt van éves díja (csomagtól függően 1–10 ezer forint közötti összegű), a bank saját és partnere, a Volksbank készpénzfelvevő automatáinál a készpénzfelvét ingyenes.
S még egy hasznos tudnivaló: a bankok többsége ingyen nyitja meg a vállalati folyószámlát, ám akad három-négy piaci szereplő, amely – ismét csak a csomag típusától függően – 1000–9990 forint közötti összeget kér e műveletért. Még inkább meglepő módon egyes hitelintézetek szintén több ezer forintos számlabezárási díjat is felszámítanak akkor, ha az ügyfélcég meg kívánja szüntetni addigi számlacsomagját.
Speciális ajánlatok
Beváltották a bankok reményét az egyes vállalkozási ágakra szakosodott speciális számlacsomagok is, ezeket már több éve kínálják. A BB közjegyzőknek, végrehajtóknak, a Citibank könyvelőknek, könyvvizsgálóknak, adótanácsadóknak, valamint ügyvédeknek, közjegyzőknek ajánl csomagokat. E kör mellett többek közt a magánorvosoknak, ügyvédeknek, gyógyszerészeknek is külön ajánlatokkal kedveskedik a HVB Bank és az IEB is.
Új megoldás a Commerzbanké, amelynek – csak évi 1 milliárdos árbevétel körül ajánlott – Konvert csomagja a döntően külkereskedő cégeknek kedvez külföldi tranzakciós díjaival (50 ezer euró feletti konverziónál egyedi árfolyam megállapítására van mód). A devizaszámlában rejlő lehetőségekre hazánk európai uniós csatlakozása után mások is felfigyeltek. A Citibanknál és néhány egyéb pénzintézetnél a főszámla mellé nyitott devizaszámla vezetése nem jelent újabb költséget.
Azoknak a cégeknek, amelyek esetleg nehezen tudnák kiválasztani a nekik megfelelő számlacsomagot, a CIB Bank és a HVB Bank is számlakalkulátort tett közzé saját internetes honlapján. Ezeknél a reménybeli ügyfélnek be kell ütnie jellemző adatait, bankolási szokásait, s a számítóprogram révén akár több ezer forintnyi havi terhet is meg tud spórolni. A CIB-kalkulátor alapján például a bank Mikro Üzleti csomagja azoknak ajánlható, akik havonta legfeljebb 20–25 alkalommal utalnak partnereiknek, s átlagosan 140–50 ezer forint összegben.
Csomagválasztási kérdések:
– van-e a cég méretéhez, bankolási szokásaihoz illeszthető csomag
– mekkora a havidíj összege?
– van-e a számlacsomag nyitásához valamilyen banki kikötés? (például: árbevétel nagysága)
– van-e számlanyitási és számlazárási díj?
– mekkorák a bankon belüli és kívüli elektronikus és papíralapú utalások díjai?
– mekkora a készpénzfelvét és a készpénzbefizetés díja?
– melyek a csomaghoz tartozó díjtalan szolgáltatások? (internetbank, telebank, céges bankkártya)
– kötődik-e kedvezményes hitellehetőség, betétkamat vagy más üzleti ajánlat a számlanyitáshoz?
– a második, harmadik (például devizaalapú) számla vezetése ingyenes-e?
