A csok plusz nagyon kedvező lakáscélú támogatott kölcsön, amihez számtalan kedvezmény, előny kapcsolódik, melyek hatalmas segítséget jelentenek a lakásvásárlást tervezők családok számára. A Bankmonitor cikke amellett hogy ismerteti ezeket az előnyöket, arra is rávilágít, milyen anyagi vonzata van annak, ha nem születnek meg a vállalt gyerekek – akár több 10 millió forint visszafizetését is elrendelhetik büntetésként. Nézzük példáikat.
Egy gyermeket vállal egy gyermektelen házaspár
Tegyük fel, a pár 15 millió forint csok plusz kölcsönt vesz fel, a kamat fix 3%, a futamidő 20 év. A vállalt gyermek teljesítésére 4 év áll rendelkezésre. Vizsgáljunk meg két opciót.
- A baba megszületik a futamidő második évének végén. A pár nem érvényesíti az ekkor kihasználható moratóriumot.
Ekkor az induló törlesztőrészlet 37 500 forint. Azért is ilyen kedvező a részlet, mert a kölcsön egy év türelmi idővel indul, ezen időszakban csak kamatot kell fizetni a hitelre. A második évtől a törlesztőrészlet megemelkedik 86 391 forintra. Ezt kell fizetni a 20. év végéig. A támogatott hitel teljes visszafizetése összességében 20 147 186 forint.
- Nem születik babája a házaspárnak, éppen ezért az 5. év elején egy összegben büntetést kell fizetniük.
A helyzet teljesen azonos egészen a negyedik év végéig. Ekkor lejár a gyermekvállalási határidő és egy összegben rendezni kell a kamattámogatást büntetőkamattal növelten. Ez egy összegben 4 243 192 forint fizetési kötelezettséget jelent. Ráadásul a havi törlesztő is megemelkedik, hiszen a kölcsönt normál kamat mellett kell tovább fizetni, ennek aktuális mértéke 8,61%. Így az 5. évtől a havi részlet 126 497 forintra nőne. A teljes visszafizetés pedig 32 090 794 forintra emelkedne.
Normál piaci hitelt jelenleg 6,5 százalékos kamat mellett igényelhetne a család. Ilyen kamat mellett a 15 millió forint, 20 éves futamidejű kölcsön havi törlesztőrészlete 111 836 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 26 840 633 forint lenne.
Két gyereket vállal egy gyermektelen házaspár
Lakáscéljuk megvalósításához mondjuk 30 millió forintnyi, 3 százalékos kamatozású, 20 éves futamidejű csok plusz hitelt igényelnének. A vállalt gyerekek teljesítésére 8 év áll rendelkezésre. Vizsgáljunk meg itt is két esetet.
- Mindkét baba megszületik – az első a második, még a következő a negyedik év végén. A pár nem érvényesíti a moratóriumot, ugyanakkor a 4. év végén elengednek 10 millió forintot a fennálló tartozásból.
Az első évben a törlesztőrészlet 75 000 forint lenne, ekkor csak kamatot kell fizetni a hitelre. A második évtől megindul a tőkefizetés is, emiatt a részlet megemelkedik 172 782 forintra. Ezt kell fizetnie a párnak a 4. év végéig.
Amikor megszületik a második baba is, elengednek a fennálló tartozásból 10 millió forintot. Emiatt a havi részlet lecsökken 107 139 forintra és annyi is marad egészen a kölcsön lejáratáig. A 30 millió forint kölcsönre visszafizetendő teljes összeg így 27 690 848 forint lenne.
- Nem születik babája a házaspárnak, éppen ezért a 9. év elején egy összegben büntetést kell fizetniük.
Ebben az esetben a 172 782 forintos részletet egészen a 8. év végéig kellene fizetni. Ekkor jön a feketeleves – mivel nem született a párnak gyermeke, ezért egy összegben rendezniük kell az addig kapott kamattámogatást büntetőkamattal növelten, ami 19 527 796 forint fizetési kötelezettséget jelentene. Ráadásul a havi részlet is megnő a 97. hónaptól 232 978 forintra, ezt kellene a családnak lejáratig fizetnie. A teljes visszafizetés ebben az esetben már 68 490 311 forintra növekedne.
Ha piaci kamatozású lakáshitelt választana a pár, akkor azt jelenleg 6,5 százalékos kamat mellett igényelhetnék meg. Ilyen kamattal a 30 millió forint, 20 éves futamidejű kölcsön havi törlesztőrészlete 223 672 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 53 681 266 forint lenne.
Három babát vállal egy gyermektelen házaspár
Ebben a szélsőséges esetben egy gyermektelen házaspár három babát vállalna. Lakáscéljuk megvalósításához 50 millió forint, 3 százalékos kamatozású, 20 éves futamidejű csok pluszt kérnének. A vállalt gyerekek teljesítésére 10 év áll rendelkezésre. Vizsgáljunk meg itt is két opciót.
- Az első esetben mindhárom baba megszületik – a babák sorban a 2. a 4. és a 6. év végén születnek meg. A pár nem érvényesíti a moratóriumot, ugyanakkor elengednek a tartozásból 10-10 millió forintot a 4. és a 6. év végén.
Az induló törlesztőrészlet 125 000 forint lenne, ekkor csak kamatot kell fizetni a hitelre. A második évtől megindul a tőkefizetés is, emiatt a részlet megemelkedik 287 971 forintra. Ezt kell fizetnie a párnak a 4. év végéig, amikor megszületik a második baba és elengednek a fennálló tartozásból 10 millió forintot. Emiatt a havi részlet lecsökken 222 327 forintra, majd a 6. év végén (harmadik gyerek) megint elengednek 10 millió forintot. Ekkor a havi részlet újra mérséklődik, a hátralévő időben csak havi 149 358 forintot kell rendeznie a családnak. Az 50 millió forintra visszafizetendő teljes összeg 42 294 880 forint lenne.
- Nem születik babája a házaspárnak, ezért a 11. év elején egy összegben büntetést kell fizetniük.
Ekkor a 287 971 forintos részletet egészen a 10. év végéig kellene fizetni. Ha eddig egyetlen baba sem született, akkor az egész kamattámogatást egy összegben kell rendezni büntetőkamattal növelten, ami 42 862 291 forint fizetési kötelezettséget jelentene. Ráadásul a havi részlet is megnő a 121. hónaptól 371 516 forintra, ezt kellene a családnak lejáratig fizetnie. A teljes visszafizetés ebben az esetben már 120 045 038 forintra növekedne.
Piaci kamatozást választva a pár, 6,5 százalékos kamat mellett igényelhetne lakáshitelt. Ilyen kamat mellett a 50 millió forint, 20 éves futamidejű kölcsön havi törlesztőrészlete 372 786 forint lenne. A teljes visszafizetendő összeg pedig 89 468 776 forint lenne.
Vannak még kérdőjelek
A példák alapján jól látható, hogy a csok plusz konstrukció előnye óriási egy piaci hitellel szemben, mindez azonban addig igaz, amíg megszületnek a vállalt gyermekek. Ellenkező esetben a büntetés nagysága jelentősen megdobhatja a támogatott hitelre visszafizetendő összeget.
Viszont még sok részlet nem tisztázott. Például nem tudni, hogy mikori jegybanki alapkamattal kell számolni a büntetést, ezért a Bankmonitor szakértői végig a jelenleg érvényes 10 százalékos értékből indultak ki. Az egyértelműen kiolvasható a jogszabályból, hogy az igényléstől a gyermekvállalási határidő lejártáig kell számolni a büntetőkamatot, ezt a szakértők komoly egyszerűsítéssel határozták meg (az adott hónapra érvényes kamattámogatást megnövelték a gyermekvállalási határidőig még hátralévő időszakra maghatározott büntetőkamattal). Más számítási mód használatával más lenne a végeredmény is. Az biztos, hogy csak felelősen szabad gyermeket vállalni, mert a támogatáshoz kapcsolódó büntetés hatalmas egyszeri terhet eredményezhet.
