Eszterék és az üzemszünet-biztosítás
Eszterék pékséget üzemeltetnek. Az egyik keverőgép és az egyik sütő is egyszerre mondja fel a szolgálatot, mert a közeli trafóállomás meghibásodása folytán az áram ingadozás géptörést okozott. Jó pár napba beletelhet, mire kijön a szerelő, ha egyáltalán meg lehet azokat javítani, egy újra kicserélni pedig azon túl, hogy nem két fillér, ugyancsak elmegy néhány nap. Ennél nagyobb gond, hogy a kieső idő alatt, ha nem is áll le a pékség, jóval kevesebb pékáru készül, ezáltal tetemes forgalomkiesést szenvedhetnek el. Eszterék a vállalkozás működtetéséhez hitelt vettek fel, így akár sül a kenyér, akár nem, a törlesztést fizetniük kell, ahogyan a bérelt helyiség díját és a rezsit is. Hogy mérsékeljék a forgalom visszaesését, amíg nem üzemelik be az új keverőt és az új sütőt, megkérik a dolgozókat, hogy maradjanak bent a pékségben a szokásosnál hosszabb ideig, de ekkor már a túlórát is fizetniük kell számukra. Létezik géptöréshez kapcsolódó üzemszünet-biztosítás, amellyel a vállalkozás nemcsak az elmaradt hasznához jut hozzá, de minden, az üzemszünettel kapcsolatban felmerült indokolt többlet költségét is megtéríti a biztosító.
Antal és villámlás
Antal könyvelő, két másik kollégájával összeállva visznek egy könyvelő irodát. Irodájukban a vihar és azt az követő felhőszakadás miatt megsérült a tető és a plafonról leszakadt darab miatt pedig eltört a légkondicionáló vezeték. Szerencsére a könyveléshez szükséges dokumentumok nem mentek tönkre, de a helyiségben így is tekintélyes a kár: a plafon megjavítása mellett a laminált parkettát is ki kell cserélni, vízvezetékszerelőt is hívniuk kell, és tönkrement mindhárom laptop és a nyomtató is. Szerencsére Antalék előrelátók voltak, tűzre és elemi károkra rég biztosították a vállalkozásukat, illetve az annak helyt adó irodát.
Bérlői – és bérbeadói felelősségbiztosítás
Egy KKV-nak minősülő vállalat bérli a raktárát, azonban neki felróható okból tüzet okoznak a munkásai, a raktár leég. Tetemes a kár, és a bérlőnek meg kell térítenie a bérbeadónak okozott kárt. Ilyen esetben segíthet egy bérlői felelősségbiztosítás. A bérlő megmenekül ettől a nagy kiadástól, mert a biztosítója állja a cechet.
Ellenkező előjellel is jól jön a biztosítás. Egy sok irodát és csarnokot kezelő, bérbeadó cég úgy ad bérbe egy raktárat, hogy nem cserélték ki az elhasználódott vízcsöveket, az egyik nagy nyomócső eltörik, és a bérlő árukészletének nagy része elázik, használhatatlanná válik. Ha a bérbeadó kötött bérbeadói felelősségbiztosítást, akkor a kárt helyette a biztosítója téríti meg.
Törött lábujjak és a munkáltatói felelősségbiztosítás
Egy munkavállaló oszlopállítás során kiesik a darukosárból. Nagy a baj, mert mindkét lába és a medencéje is eltörik, maradandó egészségkárosodást szenved. Hosszan tart a rehabilitáció, addig fizetést nem tud szerezni, és a későbbiekben nem lesz már képes hasonló munkát végezni. Van két kiskorú gyereke, akiről gondoskodnia kell. Több milliós, vagy akár tízmilliós nagyságrendű vagyoni kártérítést és sérelemdíjat is megítélhet a balesetet szenvedett munkavállalónak a bíróság, sőt, havi járadék fizetésére is kötelezheti a munkáltatót. Ezen felelül a társadalombiztosítás is benyújtja a számlát, mert megállapítást nyert hogy a munkavédelmi szabályok megsértése okozta a munka balesetet. Egy másik esetben nem ekkora baj történik, épp csak elcsúszik az egyik alkalmazott a felmosott padlón, eltörik két lábujja, és a bokája úgy sérül, hogy nem ússza meg műtét nélkül. A munkavállaló egészségügyi ellátásának költségét a munkáltatóval fizettetik ki. Egy harmadik esetben egy biztonsági őr észreveszi, hogy betörők vannak a raktárban, rájuk ijeszt, de azok rátámadnak, az őr súlyos fejsérülést szenved. Kárigényt támaszt a munkáltatójával szemben, a bíróság jogosnak ítéli. Mindhárom esetben jó, ha van munkáltatói felelősségbiztosítás, mert nem a vállalkozást terheli a nagy kiadás.
Balul sikerült vitorlázás
Péterék családi cége szintet készül ugrani. Közel van a megállapodás egy nagy vevővel. Üzletfelét Péter egy hajóúton szeretné meggyőzni arról, hogy érdemes cégétől rendelni az árut. Péteréknek van egy vitorlás hajójuk, azt használnák. Az út során azonban valami gikszer történik, a vitorlás viharba kerül, meg is sérül, sőt, az üzleti partner felesége elesik a fedélzeten, és eltöri a kezét. Csőstül jön tehát a baj, Péteréket mégis kihúzza a csávából, hogy van a vízi járműre biztosításuk, amely nemcsak vagyonbiztosítást, hanem balesetbiztosítást is magába foglal, így a vitorlás javítási költsége mellett a személyi sérülés miatti kártérítés sem a vállalkozás kasszáját terheli.
Vezetői felelősségbiztosítás
Ha egy középvállalat kárt okoz egyik üzleti partnerének, vagy például környezetszennyezési kárt okoz a telephelyének otthont adó településnek, esetleg egyik alkalmazottja munkahelyi balesetet szenved munkáltatói gondatlanság miatt, akkor a károsult személy, cég, település a károkozó cégtől várhatja a kár megtérítését. De előfordulhat az is, hogy a kártérítésre kötelezett cég a saját tisztségviselőjével szemben próbál meg fellépni, megpróbálhatja elérni, hogy a kártérítésből vegye ki a részét – akár szándékosan okozta a bajt, akár nem. A vezető tisztségviselői felelősségbiztosítás – amelyet köthet a cég a tisztségviselője részére– akkor tesz szolgálatot, amikor kárt okoz a cég, és a vezető tisztségviselő is felelősségre vonható. Ha a tisztségviselő pert kap a nyakába, és a bíróság meg is állapítja a felelősségét, akkor helyette a biztosító állja a cechet, azaz a tisztségviselő nyakába varrt kártérítést, a jogi eljárás díjat és így tovább.
Kiborult az áru az útra
Egy gépipari szerelvényekkel kereskedő cég termékeit az ország több pontjára szállíttatja, exportál is, alapanyagainak egy részét pedig importálja. Ha a szállítás során a kamion felborul, és az útra ömlik az áru, amelynek egy része használhatatlanná válik, akár a fel- és lepakolás során néhány raklapot leejt a targoncás, súlyos veszteség keletkezik. De ha kötött belföldi, illetve nemzetközi szállítmánybiztosítást a cég, akkor a kárát megtérítik.
Mérnöki tevékenység felelősségbiztosítása
Egy tervezőiroda üzemcsarnokokat és irodaházakat is tervez, tele vannak munkával. Nagy a hajtás, nem ritka, hogy a tervezők és a mérnökök túlóráznak. Megesik, hogy téved az ember, mulasztást követ el, szakmai hibát vét, vagyis akaratán kívüli kárt okoz. A kárt okozó hibákért kártérítési felelősséggel tartozik a mérnök vagy tervező, mégis, ha van a mérnöki tevékenységre felelősségbiztosítása, akkor mentesül a tervezőiroda a kártérítési kötelezettség alól, pontosabban a biztosítás védelmet nyújt ilyen esetekre. Ez igaz egy sor egyéb szakmára is, amelyekre létezik szakmai felelősségbiztosítás.
Látható, mennyi élethelyzetet képesek kezelni specifikus és általános vállalkozási biztosítások – a felsorolt példák azonban csak egy kis részét teszik ki mindazoknak a vállalkozást esetleg sújtó, a cég életét nehezítő bajoknak, problémáknak, amelyeknél jó szolgálatot tesz a biztosítás.
Kiemelt kép: Getty Images
