2012. április 1-je után a bankok jelzáloghitelek esetén a kamaton felül nem számíthatnak fel rendszeresen fizetendő egyéb kamat jellegű díjat vagy költséget, valamint a szerződés megkötésekor nem kínálhatnak korlátozott időtartamra kedvezményes kamatot.
Ez azért előnyös, mert a hitelfelvevők többsége bedőlt az időszakos „akciós” ajánlatoknak, és nem vették figyelembe, hogy a kedvezményes időszak lejárta után megemelkedhetnek a kamatok, és megváltoznak a visszafizetés paraméterei. Ezzel nagyobb terhet vettek magukra, mintha normál kondíciókkal bíró hitelkonstrukciót választottak volna.
A módosítás abban segíti a hitelfelvevőt, hogy tisztábban láthassa a hitelajánlatokat, és a számára leginkább kedvezőt választva következetesebben tudjon kalkulálni a jövőre vonatkozóan. A bankok a szerződés megkötésekor ezenkívül kénytelenek lesznek előre meghatározni a kamatváltozás számításának módját. Ehhez a kitételhez kétféleképpen igazodhatnak. Vagy a referencia kamatlábhoz kell kötniük a kamatváltozást, vagy előre meghatározott 3, 5 vagy 10 éves kamatperiódus alatt fixen kell rögzíteniük a kamatokat.
A jogszabály alapján a referencia kamatlábak használata az alábbi: forinthitel esetében 3 havi, 6 havi vagy 12 havi BUBOR, vagy a lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendeletben meghatározottak szerint 3 vagy 5 éves állampapír-átlaghozam. Eurohitelnél és euróalapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi EURIBOR2, svájcifrank-hitelnél és svájcifrank-alapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi CHF LIBOR. A referencia kamatlábhoz kötött árazásnál az ügyfél számára érvényes kamatláb a referencia kamatláb és a megadott kamatfelár összege.
Példa:
Egy 2012. április elsejét követően megkötött forintalapú jelzáloghitel-szerződés esetében az intézmény referencia kamatként 6 havi BUBOR-t és 4,0 %-os kamatfelárat alkalmaz. Ezt azt jelenti, hogy a kamatperiódus hossza 6 hónap lesz, tehát a kamat mértéke 6 havonta változhat a 6 havi BUBOR változásával egyező mértékben. Feltételezve, hogy a 6 havi BUBOR aktuális (tehát a fordulónapot megelőző utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referenciakamatláb) mértéke 6,26%, ebben az esetben az adós által fizetendő kamat 4,0%+ 6,26% = tehát 10,26% lesz.
A hitelező bankok akkor módosíthatják a szerződésben szereplő kamatfelárat, ha az ügyfél egyhavi törlesztőrészlettel 45 napot meghaladó fizetési késedelembe esik, vagy ha a fedezetül szolgáló ingatlanra kötött vagyonbiztosítást a pénzügyi szolgáltató értesítése ellenére legalább két hónapon keresztül nem fizeti ki. Ha nem vagyunk biztosak abban, hogy a felvett hitelösszeget időben vissza tudjuk fizetni, érdemes elgondolkodni azon, hogy valóban szükségünk van-e rá, hiszen a késedelmes fizetés pluszterheket vonhat maga után. A változás kamatfelárra vonatkozó hatását a pénzügyi szolgáltató az üzletszabályzatában köteles rögzíteni, érdemes elolvasni a szerződés „apró betűs” részeit is.
Azokra, akik az új szabályok hatályba lépése előtt kötnek szerződést valamelyik pénzintézettel (2012. április 1. előtt), nem vonatkoznak a változások. Ugyanakkor a jogszabály az ügyfél kérésére egyszeri alkalommal lehetőséget biztosít a hitelszerződés módosítására, újrakötésére vagy kiváltására, amennyiben 2012 április 1-jét követően a futamidőből még több mint 1 év van hátra. (Ezt az igényt 2012. augusztus 31-éig, írásban kell jelezni a pénzügyi szolgáltatónak .)
Figyelem!
Ha már van jelzálog-fedezetű hitele, érdeklődjön időben bankjánál, vagy független szakértőnél a kamat-meghatározás módosításának pontos lehetőségéről, módjáról! A hitel kiválasztása során hasonlítsa össze a hitelezők ajánlatait, ellenőrizze, hogy a szerződés hosszú távon milyen kötelezettségeket ró Önre, azok esetlegesen hogyan módosulhatnak.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával.
További Információk a témában: www.mindennapipenzugyeink.hu, www.facebook.com/mindennapipenzugyeink
