Gazdaság

Körbetartozók menedéke

Töretlenül népszerűek Magyarországon a zálogházak, sőt a megszorító csomag is az ő malmukra hajtja a vizet.

Nagy festésben voltunk, most találtam meg a zálogcédulákat. Májusban lejárt, megvan még? – kérdezi egy izgatott, értelmiségi külsejű férfi a BÁV Flórián téri zálogfiókjában. Gyorsan megnyugtatják az üvegfalon túlról, hogy július végéig még tartják, igaz, 20 ezer forintra rúg majd a költség. Nem baj, fő, hogy megvan a nagymama karkötője. A sor percek múlva már hosszan kígyózik a fiókban. „Megjött a HÉV” – pillant fel az egyik becsüs. Napbarnított építési vállalkozó lép az ablakhoz: ujjnyi vastag aranyláncot hoz, s öt perc sem telik bele, 250 ezer forinttal távozik. „Muszáj kifizetnem a munkásaimat, a megrendelő pedig még nem fizetett” – derül ki, hogyan gyűrűzik át a kézizálog-bizniszbe a céges körbetartozás problematikája. Hozzáteszi: a családi aranyat bizony rendszeresen kénytelen vállalkozása átmeneti likviditási zavarainak kezelésére használni.


Körbetartozók menedéke 1

Zálogfiókban. Családi ezüst a nehéz napokra.

A vállalkozó esete nem egyedi. Nikovicsné Sternád Mercédesz fiókvezető szerint bér-, illetve adófizetési időszakokban nagy számban tűnnek fel a cégük esedékes fizetési kötelezettségei miatt megszorult ügyfelek. A többiek zöme nyugdíjas, illetve gyesen lévő kismama, akik forgótőkeként használják a zálogtárgyat. Noha a záloghitelezés igen diszkrét üzletág – semmit sem kérdeznek, semmilyen dokumentumot nem kérnek -, a kuncsaftok többsége mégis magától elmondja, miért van szüksége pénzre. A törzsügyfelek mindenképpen. Márpedig a zálogfiókokban ők vannak többségben: a betérők 60-70 százaléka ismerős arc.

Szentpétery Kálmán, a BÁV Bizományi Kereskedőház és Záloghitel Zrt. vezérigazgatója 50 milliárd forintra becsüli a magyarországi zálogpiac éves forgalmát, aminek a felét a szocialista időket állami vállalatként átvészelő, aztán néhány évig a tőzsdén is jegyzett – az idén már 234 éves – BÁV bonyolítja. Az átlagos hitelösszeg mindössze 15-20 ezer forint közötti, a forgalom több mint 95 százalékát az ékszerek és nemesfémek adják, s csak néhány százalékon osztozik a zaciba csapott műszaki cikk, porcelán, műtárgy, szőrme és sportcikk.

VÉDELEM MOLYOK ELLEN. Az, hogy melyik zálogfiók milyen zálogtárgyat fogad be, a megfelelő szakértelemmel rendelkező becsüs foglalkoztatása mellett a fiók tárolókapacitásától is függ. „Támasztotta már a falat nálunk heteken keresztül egy szolárium is, s az is előfordult, hogy sportos ügyfelünk télen a biciklijét, nyáron a sílécét hagyta nálunk” – mond példát az egyik vidéki nagyváros zálogosa arra, miért kellett bővítenie raktárhelyiségei számát. Sőt, az is előfordul, hogy a több százezer forint értékű szőrme tulajdonosa nem a hitel miatt teszi zálogba bundáját a nyári hónapokban: egyszerűen azért tesz így, hogy szakszerű tárolással megóvja a molyoktól és a hosszú tengerentúli rokonlátogatás ideje alatt a tolvajoktól is.

Megy, vagy marad

A zálogot már a rómaiak is használták gazdasági ügyletek biztosítékául. Kétféle formája alakult ki: a kézizálog és a jelzálog.

KÉZIZÁLOG. zálogházak végzik, a zálogtárgy tulajdonosa, az adós, kölcsön fejében valamely értéktárgyát (ékszer, műtárgy, szőrme, autó, ruhanemű stb.) meghatározott időre beadja, majd a futamidő lejártával a tőke, a kamat és egyéb költségek megfizetése után visszakapja.

JELZÁLOG. Annyiban más, mint a kézizálog, hogy a zálogtárgy – autó, lakás, gép – az adós használatában marad. Ezzel párhuzamosan viszont a jelzálogjog, s sokszor hozzá kapcsolódóan az elidegenítési és terhelési tilalom közhitelű nyilvántartásba kerül.

Több mint tíz éve létezik autózálog is – az elzálogosítható gépkocsi minimális forgalmi értéke 300 ezer forint -, de az összforgalmon belüli aránya elenyésző. „Havi 8-10 darabnál többet nem hoznak be, igaz, volt már köztük 10 millió forintot meghaladó értékű Lincoln kabrió is” – idézi fel Szentpétery. A porcelánok között vezet a Zsolnay és a herendi, a műtárgyak között az ezüst tálca, a műszaki cikkek között a fényképezőgép, a DVD lejátszó és a digitális filmfelvevő. A műszaki cikkek aránya ugyanakkor folyamatosan zsugorodik, mivel ezek rohamosan avulnak: előfordulhat, hogy a 3 hónapra zálogba adott DVD lejátszót kiváltásakor már a becsült ár feléért, akciósan árulja valamelyik áruházlánc.

A záloghitelnek két óriási előnye van bármely más hitelfajtához képest: anonim és nagyon gyors. Ennek megfelelően a banki hiteleknél értelemszerűen drágább, a házhoz hozott kisösszegű gyorshitelnél viszont nagyságrendekkel olcsóbb. Igazolványt alapesetben nem kérnek – ezt csak a jogszabályban előírt 2 millió forintos hitelösszeg felett teszik meg -, s 5, de legfeljebb 10 perc alatt pénzhez juthat a kuncsaft. Ezt ott jártunkkor is tapasztaltuk: fél óra alatt legalább kétszer kígyózott hosszan a sor a becsüsök ablakai előtt, majd percek alatt le is apadt. Az ügyfeleket a kamat egyáltalán nem izgatja, a lényeg, hogy mekkora összeget kell leperkálniuk a visszaváltáskor, és hogy gyorsan pénzhez jussanak. A kamat a BÁV-nál évi 28 százalék, de két héten belüli visszaváltáskor nem kell kamatot fizetni. A futamidő 45 vagy 90 nap. A kamat mellett kétféle költséget is felszámolnak: kezelési költséget, ami függ a futamidő hosszától és a kölcsön összegétől – ez 3,8 és 8,8 százalék között szóródik – valamint tárolási költséget, amely 50 és 500 forint között mozog.

Az ügyfelek többsége afféle rulírozó hitelként használja a záloghitelt: folyamatosan hosszabbít, az aranylánc bennmarad. Azaz, a futamidő lejártával kifizeti az addig felgyűlt kamatot és egyéb költségeket, s ezután újra indulhat az óra. Ha nem hosszabbít, extra költséget fizet: a késedelmes időre 15 naponként a kölcsönösszeg 2,9 százalékát kell lecsengetnie, amit még 6 százalékos éves késedelmi kamattal is megfejelnek, ha az ügyfél nem hosszabbít időben. Ha pedig a kuncsaft egyáltalán nem jelentkezik, a zálogtárgy kényszertétellé válik, s a szerződésben foglalt türelmi idő végén – a lejáratot követő hónap utolsó napját követően – értékesítik. A BÁV-nál a vezérigazgató tájékoztatása szerint a bedőlési arány – a ki nem váltott tételekre nyújtott záloghitel értéke – nem éri el a 6 százalékot sem.

Információink szerint van olyan záloghitelt közvetítő cég is a piacon, ahol ugyanez az arány a 10 százalékot is meghaladja. „Éppen ezek ellen a kis zugzálogok ellen szeretnénk fellépni. De ha valaki ezeket a közvetlen környezetükből nem jelenti fel, vidáman működnek mindenfajta engedély nélkül” – vet fel egy nagyon is élő problémát Bolláné Sándor Zsuzsa, a Magyar Zálogházak és Záloghitelezők Országos Szövetségének titkára. Az egyik zsúfolt budapesti piac mellett például olyan alagsori kis zacira bukkantak, ahol a záloghitelezés mellett ékszerárusítást és -javítást, fénymásolást és bélyegzőkészítést is vállaltak. Igaz, a „zaciplaza” berendezése egyáltalán nem emlékeztetett a nagy zálogfiókok bekamerázott, a biztonságra szemmel láthatóan is sokat adó, bankokra emlékeztető dizájnjára. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) ezekkel szemben tehetetlen, mivel nem is tud a létezésükről, papíron ezek nem léteznek. De a PSZÁF-nál nem is emlékeznek rá, hogy az utóbbi években jogosulatlan tevékenység miatt eltiltottak volna valakit a záloghitelezéstől.

TÖRETLEN NÉPSZERŰSÉG. A működési engedélyeket kiadó felügyelet 159 – összesen 290 zálogfiókban működő – zálogügynököt tart nyilván. Ezek a kft.-k zömmel valamely takarékszövetkezet ügynökeként azok hiteleit közvetítik ki, egy közülük pedig az egyik koreai tulajdonú kereskedelmi bank, a Hanwha partnere. A kft.-k mellett 19 vállalkozás működik részvénytársasági formában, e cégek legalább 50 millió forint jegyzett tőkével rendelkező pénzügyi vállalkozások, amelyek saját jogon, saját forrásaik terhére is hitelezhetnek.

A zálogházak népszerűségén a bankok hiteloffenzívája sem változtat. A zálogügyfél ugyanis jellemzően nem banki ügyfél, a két halmaz között igen kicsi az átfedés. S hogy mi várható? Az eddig is jellemző volt, hogy a zálogházak forgalma általában a nagyobb ünnepek, elsősorban karácsony előtt, illetve az iskolakezdéskor ugrik meg. Új tendencia viszont, hogy egyre többen finanszírozzák a nyaralást is a zaciból. A becsüsök arra számítanak, hogy a csúcsidőszak egyre jobban kitolódhat, máris tapasztalják a megszorító intézkedések számukra áldásos hatását.

Ajánlott videó mutasd mind

Ha kommentelni, beszélgetni, vitatkozni szeretnél, vagy csak megosztanád a véleményedet másokkal, a 24.hu Facebook-oldalán teheted meg. Ha bővebben olvasnál az okokról, itt találsz válaszokat.

Hooded computer hacker hacking network. Male with black hoodie using computer for identity theft or other criminal online activity.
Nézd meg a legfrissebb cikkeinket a címlapon!
24-logo

Engedélyezi, hogy a 24.hu értesítéseket
küldjön Önnek a kiemelt hírekről?
Az értesítések bármikor kikapcsolhatók
a böngésző beállításaiban.