A kulcs abban keresendő, hogy a különböző típusú pénzintézetek számára hogyan éri meg hitelt nyújtani. Míg a bankok általában a kölcsönösszegen – azaz a tőkén – felüli kamat mellett számos más, a hitelfolyósításhoz kötődő szolgáltatáson is bevételt tudnak generálni, addig a szakosított hitelintézetek ezt gyakorlatilag “egyszerűbben” oldják meg: a kölcsön visszafizetésének teljes költségében számolnak a saját hasznukkal. A bankok esetében ilyen pluszszolgáltatás lehet például, ha a náluk vezetett bankszámlára utalnak hitelt (ami költségekkel jár), illetve azt is előírhatják, hogy náluk vezetett számláról törlesszünk, sőt, a fizetésünket is erre a számlára utaltassuk. Mindez olyan pluszköltség, amellyel a bankok bevételként tudnak tervezni. Olyan egyéb, a hitelfelvételhez kapcsolódó költségek is jelen vannak továbbá, mint a kezelési költség, folyósítási jutalék vagy a változó kamatozás. Mindezzel együtt a banki hiteleknek is megvan természetesen a maguk helye, amikor ezek jelentik a legjobb megoldást: ha nagyobb összeget szeretnénk vagy ha régóta jó ügyfelei vagyunk a bankunknak, esetleg nagyobb megtakarításunk van, és ezáltal kedvezőbb feltételek mellett juthatunk hitelhez.
Más működési elvvel találkozunk, ha kizárólag hitelekkel foglalkozó intézményekhez fordulunk. Ez utóbbiak kimondottan a nem magas összegű hiteligényeket (többnyire 1-2 millió forintig) szolgálják ki. Ezek a pénzügyi intézmények erre az egyetlen szolgáltatásra szakosodtak, azaz az ő esetükben más, a hitelhez kapcsolt szolgáltatás díját többnyire nem kell megfizetnünk. Az egyes hitelintézetek ajánlatainak összehasonlításában a legnagyobb segítségünkre a teljes hiteldíj mutató, a thm van, amelyből megtudhatjuk, hogy egy hitel a kamatot és minden egyéb felszámolt költséget beleértve mennyibe kerül, és ennek segítségével tudjuk két kölcsön költségét összehasonlítani. Sokat spórolhatunk azonban, ha nem ragaszkodunk a személyes ügyfélszolgálathoz, és magunk intézzük a hitelfelvételhez kapcsolódó ügyleteket.
Legjobb példája ennek a Cofidis Fapados Kölcsöne, ahol a 15,8%-os thm éppen azért a legalacsonyabb ma a 800 000 és 2 000 000 Ft közötti szabadfelhasználású, forintalapú, fedezetlen személyi kölcsönök esetében, mert a fapados légitársaságokhoz hasonlóan az alapszolgáltatás díja alacsony, és csak akkor fizetünk plusz kényelmi szolgáltatásokért, ha azokra valóban igényt tartunk. Ezen extraként igényelhető opcionális szolgáltatások díjai pedig nem jelentkeznek a thm-ben, azaz a hitelünk tényleges költségében, hiszen nem kötelező igénybe venni.
