Rémes érzés, hogy négy évig még beteg sem lehetek, mert ha esik, ha fúj, ketyeg a 30 ezres részlet, de mit csináljak, a munkámhoz kell a kocsi – ezekkel a szavakkal, de büszkén mutatta be vadonatúj kombiját a mosógépszerelő, aki bizony a cascóval és a járulékos kiadásokkal együtt a jövedelme harmadát fordítja a kölcsönből megvalósult álomra.
AUTÓLÁZ. A kutatók elemezhetik majd: a reklámok pszichés hatása, a fogyasztóivá átlényegült társadalom az oka, vagy egyszerűen kényszerűségből vesz a lakosság – 14-20 százalékos kamatra – minden eddiginél több autót, miközben egyre kevesebbet takarít meg és kevesebb élelmiszert is fogyaszt. A látszat gyakran az, hogy a vásárlót a magas hitelkamatok sem érdeklik, a lényeg, hogy a döntéstől számított két órán – vagy akár 15 percen – belül kézben legyen a szerződés és lehetőleg már másnap a slusszkulcs is. A hullámot meglovagoló, áruvásárlási hitelt nyújtó bankok, lízingcégek pedig rekorderedményeket érnek el, még akkor is, ha a ügyfelekért egyre nagyobb a verseny. Az autófinanszírozásban már több éve az OTP-csoporthoz tartozó Merkantil Bank és szakosított autófinanszírozó-cége, a Merkantil-Car (együttesen) a piacvezető, az Euroleasing, a Kereskedelmi és Hitelbank, az Opel Bank és a Porsche Bank előtt. A Merkantil a tavalyi első fél évben kihelyezett 17 milliárd forint után az idén már 23 milliárdnál tart. A becslések szerint a Merkantil-csoport a piac 10-11 százalékos gyarapodását több mint kétszeresen túlszárnyalta: a tavalyi első hat hónapban finanszírozott 14,5 ezer új és használt autónál az idén 26 százalékkal többet, 18,4 ezer kocsit adott hitelbe, lízingbe, tartós bérbe. A táguló finanszírozási piacon így meg tudta őrizni 25 százalékos piaci részesedését.
A piac látványos növekedését Köntös Péter, a Merkantil-Car ügyvezető igazgatója egyszerűen azzal magyarázza, hogy kisebbek lettek a kamatok. Forint alapú hitelnél, lízingcég esetében pénzügyi lízingnél 18-20 százalék, a forintleértékelések ütemét követő devizaalapúnál pedig 9-11 százalék a kamat nagysága. (A mérték függ a vállalt önrésztől és a futamidő hosszától, az ügyfél adottságaitól.)
HITELBE. A tapasztalatok szerint a készpénzes fizetés mindinkább háttérbe szorul, és egyre népszerűbb a finanszírozással összekapcsolt vásárlás. Az Audit, Volkswagent, Seatot, Skodát és a névadó Porschét importáló Porsche Hungáriánál például míg tavaly a kocsik felét vették készpénzért, addig az idei első fél évben már csak a vevők 40 százaléka fizetett azonnal és egy összegben. Az olcsóbb autók – vagyis a kevésbé tehetős vásárlók – pedig igazi Kánaánt jelentenek a finanszírozóknak. Amint azt Antal Pál, a Porsche Bank vezérigazgatója elmondta, az idei első hat hónapban is mintegy 5 ezer gépkocsivásárlást finanszírozott a hitelintézet, ám ebben kevesebb a használt és több az új jármű, mint tavaly. Az olcsóbb autókat jellemzően, 80 százalékban hitelre vásárolják, a drágább Volkswageneknek, Audiknak viszont legalább a kétharmadát készpénzzel fizetik ki a magánvevők. Egyébként is jellemző, hogy a különböző pénzügyi konstrukciók között – a nemzetközi tendenciáknak némileg ellentmondva – Magyarországon ma még a hitel és a pénzügyi lízing vezeti a népszerűségi listát, részesedésük valamennyi finanszírozó cégnél legalább négyötödös. Közülük is a devizaalapú hitelek a legkeresettebbek: noha a hitelhez és a pénzügyi lízinghez fix kamatú, forintalapú konstrukciót is lehet választani, a többség a változó kamatozású, devizaalapú forma mellett dönt. Holott a devizaalapú kölcsönnek van árfolyamkockázata – legtöbbször euróban történik az elszámolás, ezért “ketyeg” a havi forintleértékelés -, mégis vonzónak tűnik a kamat, a 9-14 százalékos teljes hiteldíj mutató. Ám ez csak a jelen. A szakemberek azt várják, hogy előbb-utóbb eltűnik a különbség a most még 20-21 százalékos forintalapú kölcsön, valamint a devizaalapú hitel között, mert a mérséklődő inflációval a forintkamatok folyamatosan csökkennek.
A magyar piacon jelenleg választható 1-6 éves futamidők közül a 4 éves konstrukciót kedvelik leginkább, s a leggyakrabban vásárolt 1,8-2,5 millió forintos kocsiknál jellemzően 40 százaléknyi önrészt fizetnek. Bár új autót márkától függetlenül akár 20, sőt akciókban 15 százalék önrész vállalásával is lehet hitelre venni, ha 40-50 százalékot vállal az ügyfél, akkor már kezest és kezelési költséget sem kérnek tőle. Ötvenszázalékos önrészre és legfeljebb egyéves futamidőre pedig (ismét) kamatmentes akciókat hirdetnek az autóforgalmazók.
MÁSODKÉZBŐL. Mindez persze csak új autónál érvényes. A használt kocsira ugyanis csak 30 százalék önrésztől és – a lejárat napján – legfeljebb 12 éves korig vállalják a finanszírozást. Tehát egy 8 éves használt járgányt legfeljebb 4, egy 10 éveset pedig maximum 2 éves kölcsönre adnak. A teljes hiteldíj mutató is 2-4 százalékkal magasabb, mint új autó vásárlásánál.
A kis cégeknek – a tapasztalatok szerint – lényegesen körülményesebb a finanszíroztatás, mint magánszemélynek, különösen akkor, ha használt autóról van szó, bár ezt a megállapítást a lízingcégek és a bankok visszautasítják. A társaság előéletét igazoló papírok mellett több fedezetet, készfizető kezest is kérnek, és sokszor az akciós kedvezményeket sem kapják meg a vállalkozások. A készfizető kezességet általában alacsony kezdő befizetésnél a cég ügyvezetőjétől kérik, úgy okoskodva, hogy ha a főnök nem áll jót a saját társaságáért, akkor ott valami “sántít”. Arra azonban van mód bankhitelnél és pénzügyi lízingnél, hogy a futamidő vége előtt kifizessék a kocsit, vagy előtörlesztéssel, egy nagyobb összeg befizetésével segítsenek magukon a vásárlók: kisebb havi penzumot vagy rövidebb futamidőt elérve ezzel.
Manapság egyébként a teljes hiteldíj mutatók alapján a finanszírozók között csak néhány tizedszázalék (a havi fizetnivalóban legfeljebb néhány száz forint) a különbség. Bár az autó vásárláshoz az ügyfél hozhat – és az esetek tizedében hoz is – saját finanszírozót, legtöbbször a márkakereskedő dönt. A vevő ugyanis hagyja magát rábeszélni a díler javasolta bankra, lízingcégre, mivel az egyes ajánlatok nem térnek el lényegesen egymástól árban, havi díjban. Az autóértékesítő üzletkötője pedig általában azért a finanszírozóért agitál, amelyikkel ügynöki kapcsolatban áll.
Üde színfolt a konstrukciók között a társaságoknak kidolgozott tartós bérlet, vagy más néven operatív lízing, amelynél a bérleti díj költségként elszámolható, a kocsit pedig a lízingbe adó társaság amortizálja. A futamidő általában 3 év, melynek lejártával az autó – újkori árának 30-40 százalékát kitevő maradványértéken – visszakerül a bérbeadóhoz, az ügyfél pedig rendszerint egy új gépkocsival újabb konstrukciót kezd. A bérlet rendkívül népszerű az uniós államokban: a céges ügyfelek több mint kétharmada ezt a lízingformát választja. Itthon egyelőre még feljövőben van ez a módozat.
HÓDÍTÓ FLOTTA. Még szofisztikáltabb a nagy cégeknek ajánlott tartós bérlet mind népszerűbb formája, a flottafinanszírozás. Legfőbb erénye, hogy nagyon “kényelmes”: a finanszírozással együtt egész szolgáltatáscsomagot kap az ügyfél. A bérbeadó a jármű beszerzésétől a fenntartáson, a karbantartáson, a javításon és a 24 órás készenléti szolgálaton át egészen a csereautó azonnali biztosításáig mindent magára vállal. Mindezért “értékarányos” díjszabással havi számlát küld. A flottabérlet mind népszerűbb, a piaci szegmens (a Lease Plan Hungária Rt.-t és a Budapest Bank Autóparkkezelő Rt.-t követő) harmadik legnagyobb részesedésű társasága, az MKB-Euroleasing Autópark Rt. például két év alatt megduplázta a flottafinaszírozást. Mint azt Biharvári Péter kereskedelmi igazgató elmondta, az idén már ötven céges ügyfél mintegy 700 tartós bérletben finanszírozott kocsiját kezelik. Az üzletágban 4 éven belül piacvezetővé szeretne előlépni a társaság. A növekedésnek pedig van tere, hiszen a magyar piacon finanszírozott 100-120 ezer járműből csupán néhány ezer darabra szól ma flottabérlet.
Szolgáltatási csomagokra az egy-egy kocsit vásárló ügyfél is számíthat. A Nissan hazai képviseletét ellátó Summit-csoport a Summit Pénzügyi Rt.-n keresztül például nem csak a finanszírozási szerződést állítja össze a vevőnek, hanem személyautónál már 5, teherautónál 3 évre kiterjesztett garanciát, speciális biztosítást, kárképviseletet, 3 éves ingyenes assistance szolgáltatást is nyújt, természetesen az elvárható alkatrészbeszerzés és szerviz mellett. A Summit frissen létrehozott magyarországi szoftverfejlesztő társaságával – már az e-business jegyében – olyan programot is készítettek, amellyel az ügyfél a Summit honlapján akár előre maga is kialakíthatja és kiszámolhatja a finanszírozási konstrukcióját, a biztosítási díjat és a fizetnivalókat.
Az új divatok vélhetően a finanszírozók versenyét is lényegesen átalakítják majd. Ma még nagy a piaci részesedése a márka-független autófinanszírozóknak, mert a márkáknak csak egy része hozta el saját autósbankját. A nemzetközi tendencia ugyanakkor a márkabankok előretörését mutatja, mert így a legegyszerűbb az ügyintézés, és így fölözhetik le a gyártók a lehető legnagyobb profitot.
