Mi az a legkisebb összeg, amivel belevághatunk a nyugdíjtakarékosságba, és mennyit kellene félre tennünk ahhoz, hogy ne kelljen aggódnunk a nyugdíjas időszak miatt? A Bankmonitor ezt vizsgálta.
Ma Magyarországon 3 különböző nyugdíjcélú megtakarítási forma is állami támogatást élvez. Ezek az önkéntes nyugdíjpénztár (önyp), a nyugdíj-előtakarékossági számla (nyesz), illetve a nyugdíjbiztosítás. A három konstrukció közös vonása, hogy a megtakarítók 20 százalékos szjavisszatérítésre jogosultak az éves befizetéseik után. Az állami támogatás maximuma évi 280 000 forint. Az így kapott „pluszhozam” hatása 2-3 millió forintra is rúghat az évtizedek során.
Minimális havi tagdíj
A különböző megtakarítási formák más-más tulajdonságokkal rendelkeznek, sőt, az egyes szolgáltatók között is jelentős eltérések lehetnek. A könnyebb összehasonlíthatóság érdekében összegyűjtötték, milyen minimális havi befizetést várnak el az adott önkéntes nyugdíjpénztárak, illetve biztosítók.
- Az önkéntes nyugdíjpénztáraknál az „alapszabály” határozza meg a minimális tagdíj mértékét, sok esetben valamiképpen kapcsolódva a minimálbérhez, például annak 5-6 százalékát megjelölve. A legmagasabb minimális tagdíjat a Prémium Önkéntes Nyugdíjpénztár alkalmazza, náluk 11 000 forint az ügyfelek havi fizetési kötelezettsége. Más szolgáltatóknál ugyanez mindössze havi 3000-4000 forint.
- A biztosítók ennél jellemzően magasabb minimális díjfizetést várnak el ügyfeleiktől. Általában havi 10-12 ezer forint az a legalacsonyabb összeg, amellyel el lehet indítani egy nyugdíjbiztosítást.
Kitérnek arra is, hogy a szabályozás erősen befolyásolja az ügyfelek viselkedését: az MNB adatai szerint az önkéntes nyugdíjpénztáraknál kb. 6000 forint volt az egy főre jutó havi befizetés mértéke 2019. első félévében, míg a nyugdíjbiztosítással rendelkező ügyfeleknél a legfiatalabb korcsoport is átlagosan havi 14 000 forintot takarít meg a K&H Biztosító 2019-es felmérése alapján.
- A nyugdíj-előtakarékossági számláknál nincs kötelező díjfizetés. A nyesz-törvény szerint a számla megnyitásakor legalább 5000 forintot kell rajta elhelyezni, de ettől kezdve teljes mértékben a megtakarító dönthet saját befizetései mértékéről.
Mire elég havi 10 000 forint megtakarítás?
Fontos, hogy a minimáldíj nem feltétlenül elegendő a kitűzött nyugdíjcél eléréséhez.
- Reális cél lehet például, hogy 65 éves kor betöltése után havi 100 000 forintos nyugdíjkiegészítést tudjunk biztosítani önmagunknak.
- Ehhez a nyugdíjba vonulás időpontjáig fel kell halmoznunk mai értéken nagyságrendileg 20 millió forintos tőkét.
De havi 10 000 forintos megtakarításból ezt megközelíteni sem lehetséges.
- Aki a karrierje elején, már 25 éves korában elindít egy nyugdíjcélú megtakarítást, annak a jelenlegi szabályok alapján 40 éve van hátra a 65 éves nyugdíjkorhatár betöltéséig. Ennyi idő alatt havi 10 000 forintból kb. 11 millió forintos vagyont lehet felépíteni. Ha feltételezzük, hogy 20 évet tölt majd nyugdíjban, akkor ennyi pénzből kb. havi 46 000 forintos jövedelmet tudna biztosítani saját maga számára.
- Aki 35 éves korában kezdi az előtakarékoskodást, az 7 millió forintra tehetne szert havi 10 000 forintos díjfizetéssel. Ezt a tőkét alapul véve kb. havi 29 000 forintos nyugdíjkiegészítésre számíthatna. Összehasonlításképpen ez a pluszjáradék kb. megegyezne a mai öregségi nyugdíjminimum összegével.
- Aki 45 éves koráig halogatja a nyugdíjmegtakarítás elindítását, az havi 10 000 forintból kb. 3,9 millió forintos vagyont tud felhalmozni. Ennek alapján mindössze havi 16 000 forintos jövedelemkiegészítést (azaz kb. napi 500 forintot) tudna biztosítani önmagának idős korában.
- Akik 55 éves korukig késlekednek az előtakarékossággal, ők a havi 10 ezer forintokból már csak 1,7 millió forintot tudnának összegyűjteni nyugdíjas korukra. Ez a tőke pedig mindössze havi 7 000 forintos kiegészítésre lenne elegendő.
Éppen ezért gyakran lehet találkozni olyan feltételekkel, amelyekben a biztosítók magasabb minimáldíjat szabnak meg a nyugdíjkorhatárhoz közelebb járó ügyfelek számára.
Ennyi pénzt kellene félretenni optimális esetben
Egy nyugdíjbiztosítás 10 000 forintos minimáldíja (vagy a még alacsonyabb önkéntes nyugdíjpénztári tagdíjak) nem igazán alkalmasak egy kielégítő mértékű nyugdíjvagyon felépítésére. Akik a fenti, kb. 20 millió forintos célösszeget tűzik ki maguk elé,
- 25 éves korban kezdve 18 000 forintos havidíjjal kell kezdeniük.
- 35 éves korban indulva már 29 000 forintos havi megtakarítás kell a cél eléréséhez.
- A legtöbben 45 éves kor körül kezdik el a nyugdíjcélú megtakarítást: ekkor már havi 52 000 forint lenne szükséges ugyanehhez.
Éppen ezért tartja a portál kulcsfontosságúnak, hogy minél korábban elkezdjük az időskori megélhetésünk megalapozását.