A Bankmonitor megint elővette a lakáshitel – lakástakarék párosítást, hogy kiderítsék, hogyan érdemes a két pénzügyi terméket úgy kombinálni, hogy jól is járjunk vele.
Ugyanis rossz megoldások is születtek már, és születhetnek még a mai napig, amennyiben hagyjuk magunkat rábeszélni, vagy ha nem számolunk utána pontosan az egyes lehetőségeknek! Mutatjuk számokban az eredményeket!
Miért lakáshitel és lakástakarék?
A lakástakarék a legkedveltebb megtakarítási forma, amelynek számos előnye van. Ha ebbe teszi félre a pénzét, akkor az állam évente kiegészíti a befizetett összeget annak 30 százalékával (állami támogatás), és kapunk ezen felül még némi betéti kamatot is az egyenlegre (évi 0,1-3%), és az így összegyűjtött pénzt minimum 4, maximum 10 év után bármilyen lakáscélra költhetjük, többek között lakáshitel visszafizetésére.
Összességében elmondható, hogy mivel hozama (akár évi 11% feletti) jelentősen meghaladja az aktuális hitelkamatokat (évi 3-7% fix kamatozástól függően), így maximalizálható a pénzügyi előny.
A lakáshitel és a lakástakarék többféle módon is összepárosítható
- Lakáshitelt vesz fel, és attól teljesen függetlenül fizet mellé lakástakarékot is, hogy annak lejáratakor azt a lakáshitel előtörlesztésére használja. Ez esetben a lakáshitel havi törlesztőrészlete már a kezdetektől fogva tőkét is tartalmaz, a banktól kölcsönkért tartozás pedig folyamatosan csökken.
- Lakáshitelt vesz fel, és a lakástakarékot a bankkal aláírt szerződésben is rögzítik, azaz lakástakarékkal kombinált kölcsönt igényel. Ez esetben a banknál fennálló tartozás nem csökken (tőkét nem törlesztünk, csak kamatot, így alacsonyabb lesz a törlesztőrészletünk) addig, amíg a lakástakarék le nem jár. Azután az összegyűjtött pénz egy összegben a hitel törlesztésére fordítódik, ezt követően az új törlesztőrészlet már tartalmaz tőkét is és kamatot is, amelyet fizethetünk tovább (amennyiben nem fogyott el a hitelünk).
- És még egy módszer, az előző kettő párosítása: azt is megtehetjük, hogy a kombinált hitel mellett még egy további, a lakáshiteltől függetlenül kötött lakástakarékot is fizetünk, amelyet szintén a hitel törlesztésére fordítunk. Ezzel azt lehet elérni, hogy a kombinált lakástakarék megtakarítási ideje alatt kihasználjuk az alacsonyabb banki törlesztőrészletet, és mellette a független lakástakarékokat beforgatjuk, hogy addig is csökkenjen a tőke is.
Egy-egy példával számításokat is végeztek az egyes lehetőségekkel, és arra jutottak, hogy ismét nyert a lakástakaréktól függetlenül kötött lakástakarék verziója. Ha szeretné tudni, miért, kattintson!
Összefoglalva az előnyök és hátrányok:
A kombinált hitel előnyei:
- alacsonyabb a kezdetekben a havi törlesztőrészlet
- a lakástakarék betörlesztése díjmentes és automatikus.
A kombinált hitel hátrányai:
- a lakástakarék lejárata után jelentősen is megnövekedhet a havi törlesztőrészlet
- a lakástakarék nemfizetése esetén felmondható a lakáshitel-szerződés
- kondícióktól függően több lehet a teljes visszafizetés.
A lakáshitel mellé kötött lakástakarék előnyei:
- a lakástakarék nemfizetése nem érinti a lakáshitelt
- a lejáratakor más lakáscélra is elkölthető
- minden esetben kedvezőbb a teljes visszafizetés a lakástakarék nélküli verzióval szemben.
A lakáshitel mellé kötött lakástakarék hátrányai:
- kezdetben magasabb havi kiadás
- a betörlesztéskor előtörlesztési díjat számolhat fel a bank, amely az előtörlesztett összegnek maximum 2 százaléka.