A dílerek szabotálják a hitellevelet – állította kérdésünkre egy hazai lízingcég neve elhallgatását kérő szakembere. Az egyik márkakereskedő alkalmazottja, enyhébb szavakkal bár, de alátámasztotta ezt. Az ő elmondása szerint a hitelleveles finanszírozási konstrukció bonyolultabb, sokkal több papírmunkát igényel, és visszaélésekre adhat alkalmat, ezért nem ajánlják az ügyfeleknek.
Valójában a „szabotázs” oka sokkal inkább az lehet, hogy a márkakereskedőnek az ilyen szerződésekből gyakorlatilag semmi anyagi haszna nem származik. Ellentétben a hagyományos hitelszerződésekkel, amelyek után a hitelösszeg 5-6 százalékának megfelelő jutalék üti a markát.
Lassú fejlődés várható
A hitellevelet egy évvel ezelőtt elsőként piacra dobó PostaBankLeasing tapasztalatairól Mészáros Györgyöt kérdeztük. A vezérigazgató szerint nem igaz az, hogy a márkakereskedők ne fogadnák szívesen a konstrukciót, hiszen a hazánkban tevékenykedő mintegy 1000 díler közül 400-zal sikerült leszerződniük. Ez azt jelenti, hogy minden megyében szinte minden márka elérhető akkor is, ha az ügyfél hittelevéllel szeretne vásárolni. A PBLeasing e termékből származó forgalma ugyanakkor nagyon alacsony, a bevétel 10-15 százalékát adja, ez havi 300-500 új hitellevél-szerződést jelent. A termék népszerűbbé válásához, Mészáros György szerint, gyökeresen át kellene alakulniuk az autóvásárlási szokásoknak. Ez pedig nagyon lassú folyamat.
Ellenérdekeltség
Az autóvásárló szempontjából előnyös konstrukció elterjedését komoly ellenérdekeltség gátolja. A hagyományos felállás szerint, ha valaki hitelbe vásárol autót, akkor a hitelt a finanszírozó cég a márkakereskedő közvetítésével adja, miáltal az előbbi kamatot és egyéb banki költségeket, az utóbbi pedig közvetítői jutalékot terhel a vevőre. A hitelleveles konstrukció épp a közvetítőt és jutalékát igyekszik kiiktatni a rendszerből.
Ebben az esetben a finanszírozó társaság bizonyos összegű és futamidejű hitelkeretet nyit közvetlenül az ügyfélnek, aki azt szabadon felhasználhatja használt vagy új autó vásárlásához. Gyakorlatilag persze csak annál a márkakereskedőnél, amelyik leszerződött az adott lízingcéggel. Ez viszont korántsem általános.
Pedig a legolcsóbb, svájci frank alapú hitelszerződés 11-12 százalékos teljes hiteldíjmutatójához képest 3-4 százalékponttal alacsonyabb THM mellett juthatna álmai autójához az ügyfél, ha ezt a kereskedők is szorgalmaznák. Mivel azonban az ilyen típusú szerződéseken rendszerint legfeljebb kis összegű (pár tízezer forintos) fix jutalék illeti őket, nem ismertetik a vevővel a lehetőséget, sőt ha lehet, inkább lebeszélik a hitelleveles konstrukcióról.
A kereskedő diktál
A PostaBankLeasing mellett több más lízingcég (a Raiffeisen, a K&H, a Merkantil, a CIB) is elkészítette hasonló termékét, de információink szerint még várnak a bevezetésével. Mint megtudtuk azért, mert amíg a gépjárműeladások 90-95 százaléka a márkakereskedők révén történik (a fennmaradó hányad pedig flottaértékesítés), addig nem kockáztathatják meg, hogy nem járnak a dílerek kedvében. Ha változik a piaci környezet, és a tovább élesedő versenyben nem a kereskedők diktálják a feltételeket, akkor lehet szó az ügyfélközpontú értékesítésről – vallják a piaci szakemberek.
Az EU-ban más lesz
Nem új termékről van szó, az autóvásárlók mégis csak elvétve ismerik a hitellevél nyújtotta előnyöket. A kereskedői tapasztalatok szerint hozzávetőleg minden 50 közül 2-3 hoz magával hitellevelet, vagyis durván 5 százalék él a lehetőséggel. Közülük is tízből kilencen használt autót vesznek, az újautó-eladásoknál csak elvétve fordul elő ez a konstrukció.
A FigyelőNet által megkérdezett lízingpiaci szakemberek szerint a helyzet az ügyfelek javára fordul az EU-csatlakozást követő években. A nyugat-európai gyakorlat hosszú távon érezteti majd hatását nálunk is. Vagyis egyre inkább jellemző lesz az egy bank közreműködésével történő ügyintézés (adott ügyfél ugyanannál a banknál vezeti a különböző számláit, illetve vesz föl hitelt lakásra, autóra, egyéb árucikkre). Ez elvezethet a mostani „eszközalapú” finanszírozástól az „ügyfélkockázat-alapú” finanszírozás irányába.
Hasonlóképpen ezt erősíthetik az autóeladások unión belüli liberálisabb szabályai, amelyek, ha meghonosodnak, a mainál egyszerűbbé és kevésbé költségessé teszik egy márkakereskedés megnyitását, amely ráadásul majd tetszőleges márkákat forgalmazhat. Így az élesebb verseny megint csak az ügyfélközpontú értékesítés kialakulását segítheti elő.