Úgy tűnik, a Magyar Nemzeti Bank tenni akar az ellen (MNB), hogy egyre többen tartják készpénzben, vagy látra szóló számlán a pénzüket.
Készpénzben úszunk
Ez egyébként saját statisztikáikból is tudni lehet. Mint az Azénpénzem.hu augusztusban megírta az MNB statisztikája alapján, 1200 milliárd forinttal több pénzt tartott a lakosság június végén látra szóló betétben, mint két évvel ezelőtt, így 3480 milliárd forint hevert parlagon a bankoknál. A jegybank adatai szerint idén az első félév végén 3483 milliárd forintot hordtunk a pénztárcánkban, vagy hevert otthon a komód mélyén.
A számokat böngészve pedig kiderül, hogy nyolcszázmilliárd forinttal van több forint készpénz a lakosság kezében, mint 2014. június végén. A lekötött betétek állománya ezalatt az idő alatt ezermilliárd forinttal 2514 milliárdra csökkent. Vagyis a lassan eltűnő betéti kamatok miatt ezermilliárdokat hagyunk parlagon heverni.
A jelenségre a jegybank most közleménnyel reagált.
A betét előnyeit ecsetelik
A jegybank bárki számára elérhető Betét- és megtakarításkereső alkalmazásának adatai szerint egymillió forint egy éves betéti lekötése esetén 4-5 hitelintézet változatlanul 2 százalék feletti betéti kamatot kínál, többségében fix kamattal. Számos piaci szereplőnél ugyanakkor mindössze 0,01-0,05 százalék körüli kamat érhető csak el ugyanilyen kondíciókkal. A jogszabályok alapján a hazai pénzügyi szereplők magánszemélyeknek kínált betéteikre nem kínálhatnak 0 százalékos vagy negatív kamatot.
A kamat mellett a betétnek számos más előnye is van: az otthon tartott pénzzel szemben például biztonságos, a névre szóló betétek megtérülésére az Országos Betétbiztosítási Alap garanciát vállal (legfeljebb 100 ezer eurónak megfelelő forintösszegig), de akár hitel fedezetéül is szolgálhatnak. A betéthez képest – például az esetleges betörések vagy a lakást érő elemi károk miatt – összességében jóval nagyobb kockázatot vállal az, aki otthon, „a párnacihában” tartja készpénzként megtakarításait.
Jó tanácsok az MNB-től
- A kedvezőnek tűnő konstrukciók kiválasztásakor célszerű meggyőződni arról, hogy valóban lekötött betétről, vagy más, szintén a hitelintézetek által kínált megtakarításról – például (befektetéssel, életbiztosítással) kombinált megtakarításról, befektetési jegyről, értékpapírról, tartós befektetési számláról, stb. – van-e szó.
- Fontos előre látni azt is, hogy a hitelintézet milyen feltételekhez köti a lekötést. A pénzügyi intézmények egy része például folyószámla megnyitását írja elő, sőt akár a betétlekötés módját (pl. csak netbankon keresztül) vagy a lekötött összeg minimumát vagy maximumát is meghatározhatja. Vannak közülük olyanok is, amelyek csak időlegesen, akciósan kínálnak magasabb betétkamatokat.
- Gyakori feltétel, hogy a magasabb kamatot csak a hitelintézeten kívüli forrásból érkező friss pénz lekötésére kínálják, a régóta ott lévőre nem. Friss pénznek jellemzően a pár hete (ritkán néhány hónapja) a számlára érkezett, s még eddig le nem kötött forrást tartják.
- A hitelintézeten belülről más (pl. a házastársi) számláról érkezett pénzt, vagy a saját számlán lévő lejárt betétösszeget és annak kamatát tehát nem. A pénzügyi intézmények jellemzően egy havi fordulónapra vetítve tekintik át, hogy ahhoz képest nőtt-e az adott ügyfél számlaösszege. Ha az adott ügyfélnek több bankszámlája is van (a forintalapú mellett pl. eurós is), a friss pénz összegének kiszámításához az összes számla együttes egyenlegét vizsgálják.
- Korántsem mindegy, miképp kamatozik a betét. Míg a fix kamat lejáratig – ha nincs betétfeltörés – „kőbe vésett”, a változó kamat valamilyen előre rögzített külső tényező (pl. a jegybanki alapkamat) alapján nő vagy csökken, a változtatható betétkamatot viszont a hitelintézet döntése alapján módosíthatja. Az egyszerű kamatozású betéteknél összegtől, futamidőtől függetlenül mindig azonos a kamat, míg a lépcsős kamatozásúaknál több pénz és hosszabb lekötés esetén a betét teljes összegére eltérő (kedvezőbb) kamatozás vonatkozik. A sávos betétnél időben előre haladva fokozatosan annál több kamat járhat arra a részidőszakra, minél több idő (kamatperiódus) telt el a betétlekötés óta, összeg szerint pedig a magasabb összegsávba tartozó részösszegek kamatozhatnak kedvezőbben.
- Érdemes azt is megtudakolni a pénzügyi intézménynél, hogy idő előtti kényszerű betétfeltörésnél is jár-e kamat. A hitelintézetek egy részénél nem, de vannak, akik kisebb kamatot (pl. a látra szóló kamat időarányos részét) ilyenkor is kifizetik.
Az MNB Betétválasztója, amely a betétek összehasonlítását segíti, Magyarország egyetlen olyan teljes körű (valamennyi pénzügyi intézmény több mint ezer darab különféle lakossági betétjét felölelő), ingyenes, független alkalmazás, amelyhez a piaci szereplők jogszabály alapján nyújtanak naprakész adatokat. A jegybank fogyasztóvédelmi honlapján elérhető alkalmazás a kívánt összeg, devizanem, futamidő megadásával, kiegészítő banki szöveges tájékoztatókkal, összehasonlítható módon – igény esetén pénzügyi szótárt is felkínálva – mutatja be az aktuálisan elérhető betéti termékeket- derül ki a közleményből.