Úgy tűnik, egyáltalán nem számít, hogy havonta több száz, vagy akár több ezer forinttal magasabb a törlesztő részlet, a fedezet és kezes nélküli áruhitelek változatlanul népszerűek. E drága pénzforrást az ügyfelek elsősorban azért csapolják meg oly gyakran, mert így rövid idő alatt a pénzhez, pontosabban a kiszemelt árucikkhez juthatnak. “Az áruhitelek jelenleg 25-30 százalékos éves kamaton futnak, és a kamatszint csak néhány éven belül kerülhet a 20 százalék közelébe” – mondja Petrilla György, a francia-magyar vegyes tulajdonú Credigen Pénzügyi Szolgáltató Rt. vezérigazgatója.
EURÓPAI TREND. E kölcsöntípust egyébként szinte az egész Európai Unióban ilyen magas kamattal kínálják a bankok és az erre szakosodott cégek. Igaz, Franciaországban például – ahonnan két társaság is érkezett “hazai recepttel” Magyarországra – az ügyfelek könnyebben kiigazodhatnak a kínálat sűrűjében. Ott ugyanis nem a teljes hiteldíj mutatót adják meg egy-egy konstrukció tájékoztatójában, hanem a havi kamat 12-szeresét. “Itthon a teljes hiteldíj mutató kötelező közzététele elvileg a termékek összevethetőségét segítené, hiszen abban nemcsak a kamat, hanem valamennyi egyéb költség is benne foglaltatik, ám ezt az emberek a tapasztalatok szerint máig nehezen tudják értelmezni” – magyarázza Lendvai János, a kizárólagosan francia tulajdonú Magyar Cetelem vezérigazgatója. Szerinte egyébként a magyar vásárlók számára talán az a legvonzóbb, hogy százezer forintig, sőt, esetenként 160 ezerig, egyáltalán nem szükséges saját erő a kölcsön felvételéhez. Ez, csakúgy, mint a konstrukció már említett másik előnye, a gyors elbírálás és folyósítás, persze relatíve nagy kockázatot hordoz magában, ami akár egyik indoka is lehet az áruhitelek tartósan magas kamatainak. A másik ok az üzletághoz kapcsolódó magas költségekben rejlik. Szinte ugyanazokon a fázisokon kell ugyanis végighaladni a banki ügyintézés során egy mosógép megvásárlásához kiadott hitelnél, mint egy akár több millió forintos személyi kölcsönnél. Az ügylet hozadéka a hitelintézet számára pedig közel sem ugyanannyi, igaz, a mosógéppel nem is bukhat akkorát.
A bankoknak és pénzügyi vállalkozásoknak ezzel együtt megéri, miután az ügyfelek elviselik a magas árat. Így aztán a bankok e terméknél dolgozhatnak a legnagyobb marzzsal. Maga a konstrukció pedig gyors lefolyású, és egyúttal kiváló lehetőséget teremt a pénzügyi intézmény ismertségének, imázsának alakításában. Egy nagy bevásárló helyen vagy üzletközpontban megjelenő bank sokkal könnyebben szerezhet ügyfeleket, mint amelyik csak plakátokon, újságokban reklámozza magát. Az áruhitelek állománya eközben évről évre bővül. Legalábbis így tartják a bankok, a statisztikákból ugyanis minderre meglehetősen nehéz következtetni. Mindenesetre a fogyasztási hitelek piacán – amelybe beletartoznak az áruhitelek mellett a személyi kölcsönök, a gépjármű-, a folyószámla- és a kártyahitelek – egy év alatt 70 százalékos gyarapodást regisztráltak. Az áruhitelek állománya a cégek kalkulációi alapján tavaly év végén nagyjából 20 milliárd forint volt, de konkrét adatok híján az az érdekes helyzet állt elő, hogy maguk a bankok is csak hozzávetőleg képesek meghatározni piaci részesedésüket. Akárhogyan is van, 1999 legvégén az áruhitelt nyújtó 8 hazai intézmény sorát mintegy 50 százalékos hányaddal az OTP nyitotta. A vezető triász másik két tagja a BB és a Cetelem volt. Ha a kocka nem is fordult azóta, mindenképpen feltűnő, hogy az OTP és a BB állománya nagyon közelíti egymást. A közel fél év alatt folyamatosan piacát vesztő OTP Bank stratégiájában immár nem szerepel előkelő helyen az áruhitelezés, s bár kivonulni állítólag nem szándékszik a piacról, figyelmét mindinkább más fogyasztási hitelek felé fordítja. Erről tanúskodik a napokban bevezetett C hitele is. A hitelkihelyezéseit igen gyorsan gyarapító BB mellett jelentősen bővül a Cetelem állománya is, így az év végére akár egyaránt 25-25 százalékos szeleten osztozhat a listavezető hármas.
A Cetelem – a Franciaországból hozott tapasztalaton túl – két versenyelőnyt biztosító szolgáltatással is bír. Egyrészt mindössze egy-két percet vesz igénybe a hitelbírálat, másrészt pedig Aura néven hitelkártyát bocsátott ki. Ez bármikor levásárolható százezer forintos hitelkeretet ad, méghozzá újabb hitelvizsgálat nélkül. (Mára mintegy 16 ezer ilyen kártyával több mint egymilliárdnyit költöttek az ügyfelek.) Ilyen típusú plasztiklapot csak hitelintézeti jogosítvánnyal rendelkező intézmény kínálhat, így legutóbb a Credigen is bankalapítási engedélyért folyamodott.
Részben ugyancsak a terület szabályozása indította az – e piacon várhatóan továbbra is a leglátványosabban erősödő – BB-t külön áruhitelekkel foglalkozó társaság alapítására. Az alig egy hónapja 20 millió forintos alaptőkével létrehozott Budapest Áruhitel Rt. ugyanis elsősorban azt a problémát igyekszik áthidalni, hogy ne kelljen a bankkal szerződött valamennyi kereskedőt ügynöknek minősíteni. Ez annál is inkább kívánatos lenne, mert a hitelintézeti törvény szerint a kereskedőknek egyenként engedélyt kellene kérniük a felügyelettől erre a tevékenységre. Ezt viszont nemigen teszik, mely hiányosságra a felügyelet két évenkénti vizsgálatai alkalmával fel is hívja a figyelmüket.
MISSZIÓ. A Budapest Áruhitel Rt. egyúttal újabb lépés abban a Budapest Alapkezelővel és Budapest Autóval megkezdett folyamatban, melynek során a bank a jól menő tevékenységeit külön társaságokba helyezi ki. Az áruhitelezésre szakosodott cégnek ugyanakkor pontos missziója van: három év alatt 8 millió dolláros beruházással internetes szolgáltatást épít ki. Az idei első esztendő 2 millió dollár elköltését teszi lehetővé, mely összeget mindenekelőtt arra fordítják, hogy a bank rendszerét a több mint 800 kiskereskedelmi partneréhez telepítsék. E – Budapest-Online elnevezésű – kapcsolattartás révén a kereskedők pillanatok alatt kapcsolatba léphetnek a bankkal, s elbíráltathatják az áruhitel-kérelmeket. “Nem kizárt, hogy a piac és benne a BB részesedésének növekedésével a cég az év végére túllépi a 10 milliárd forintos forgalmat” – mondja Fodor Tamás, a Budapest Áruhitel Rt. vezérigazgatója. Ezen első lépés – az interneten keresztül zajló hitelelbírálás – után pedig az internetes vásárlás felé lépne tovább a társaság.
Ígéretesnek ugyanakkor nem csupán e leggyorsabban fejlődő intézmények tartják e piacot. Különösen azok látnak benne nagy lehetőséget, amelyek a hagyományos tartós fogyasztási cikkek mellett a gépkocsi-finanszírozást is fel tudják venni a kínálati palettájukra, ahogy azt a Cetelem tette tavaly. Igaz, a gépkocsi nagyobb értékű, így nagyobb kockázatú is, mint egy mosógép, de ha a hitel felvevője nem törleszt, könnyebben lefoglalható és pénzzé tehető. Arról már nem is beszélve – s ilyen történetek tucatjával akadnak -, hogy sokan inkább élnek albérletben és esznek hónapokig zsíros kenyeret, minthogy a részletre vett nagy értékű kocsit elveszítsék.