Lakáshitel-kamatainak legutóbbi, átlagiban 2 százalékpontnyi csökkentése réivén az OTP Bank az eddigi legdrágább intézményből a többiek kamatszínvonalára szállt le. A piaci kamatozású hiteleknél így ugyanannyit számít fel, mint a Kereskedelmi és Hitelbank (K&H), a Postabankhoz képest pedig 1 százalékponttal kevesebbet. Ez utóbbi viszont kamatcsökkentésre készül, s február elsejével újra az OTP kamatszínvonalára áll be. Legalábbis, ami az állami támogatást nem élvező lakásvásárlási hiteleket illeti, amelyeknél például – a K&H-val is egyezően – mindhárom banknál 25 százalékos éves kamatot jelent. Hasonlóan kamatcsökkentés előtt előtt állnak a takarékszövetkezetek is, amelyek amúgy is alacsonyabb, 23-25 százalékos kamatrégióba tartoznak, megközelítve a Földhitel- és Jelzálogbank (FHB) 22,5-23,0 százalékos kamatait. (Ez a bank fix kamatozás választása esetén 19 százalékot kér.) A takarékszövetkezetek egyébként – a Takarékbank által kidolgozott konstrukciókat alapul véve – maguk döntenek a kamatok mértékéről. A lakáskölcsönöket közülük legnagyobb intenzitással kihelyező 20-30 intézmény kamatai általában legfeljebb 3 százalékpontos “sávban” mozognak; ekkora a legalacsonyabb, illetve a legmagasabb kamatot felszámító takarékszövetkezetek közti különbség maximuma.
Piaci részesedésük bővítése érdekében a lakáshitel-állomány mindössze 5 százalékán osztozó három hitelintézet – a Postabank, a K&H, továbbá az e piacra tavaly bemerészkedő FHB – új konstrukciókat ígér, s ugyanerre készülnek a takarékszövetkezetek is. A K&H eddig 3, kizárólag piaci alapú, állami támogatással tehát nem kombinált terméket kínált. Ezek részint lakás vásárlását, felújítását, bővítését, közművesítését finanszírozták, részint – a tehermentesítő hitel révén – bankhitellel terhelt ingatlan cseréjét, eladását szolgálták. A harmadik termék – ez az áthidaló kölcsön – a meglévő ingatlan eladását megelőlegezve segít az új ingatlan megvásárlásában. Ezek közül egyébként lakásvásárlási hitelből helyezett ki a bank a legtöbbet; összes lakáshitelének 70-75 százaléka ilyen.
Az új termékek egyike az úgynevezett munkáltatói hitel lesz. Ez valójában azt jelenti majd, hogy a bank a munkaadó által a dolgozóknak adott támogatást nem csupán folyósítja, hanem a törlesztést is beszedi. A K&H más konstrukciókkal is készül, ám minapi vezetőváltása nyomán még változhat azok elindításának eredetileg tervezett sorrendje. Szeretnék bevezetni az állami támogatást élvező módozatokat is, ezzel viszont megvárják, amíg a kormány felülvizsgálja a kedvezményeket.
A K&H az idén – a Fundamenta lakástakarék-pénztárral kötött tavalyi megállapodása alapján – előhitelt is kihelyez majd. Ilyet a takarékszövetkezetek már 1997-ben kínáltak, sőt, náluk ez a konstrukció fordította meg a lakáshitel-kihelyezés korábbi csökkenő trendjét. A takarékszövetkezetek számára az integráció csúcsintézménye, a Takarékbank az utóbbi időben halasztott fizetésű megoldást, valamint egy biztosítással ötvözött terméket is kidolgozott, ezeket azonban egyelőre – a megfelelő informatikai háttér kiépítéséig – nem “dobják piacra”.
Az állami támogatást élvező lehetőségek közül a kamat- és a törlesztési támogatásos verzió a takarékszövetkezetek kínálatában is fellelhető, míg a Postabank valamennyi lehetséges állami kedvezményt beépítette termékeibe. E bank tucatnyi módozata között akad kedvezményeket teljesen nélkülöző, tisztán piaci verzió is – vásárlásra, építésre és felújításra egyaránt.
A legújabb piaci szereplő, az ingatlanvásárlási hitelt – lakossági ügyfelek számára is – kínáló FHB tavaly novembertől kifejezetten lakásvásárlásra szolgáló kölcsönt is elindított. E bank állami kedvezményeket nem “folyósít”, a hitelkamatoknál viszont választani enged tehát a fix és a változó verzió között.
Összességében a piacon az OTP Bank 104 milliárd forintos – az elmúlt évben folyamatosan csökkenő – lakáshitelei mellett a takarékszövetkezeteknél tavaly október végén 9,9 milliárdos állományt tartottak nyilván, ami egyébként az előző év végéhez képest 1,2 milliárdos növekedést jelent. A K&H 1998 novemberének végén 838 lakáshitel-szerződéssel rendelkezett, ezek hitelösszege 783,6 millió forintot tett ki, míg az FHB összes hitelének egyharmadát hagyta jóvá lakossági ügyfelek számára, miközben ezen hiteleinek ugyancsak egyharmadát veszik fel lakásvásárlásra.