Image: 73001622, pénznemek /pénz/valuta/bankjegy/, Place: Budapest, Hungary, License: Rights managed, Model Release: No or not aplicable, Property Release: Yes, Credit: smagpictures.com
Közélet

Árfolyamgátasok figyelem, tényleg százezreket lehet nyerni ezzel a döntéssel

24.hu
24.hu

2016. 08. 21. 18:00

Sokan meglepődve vehették tudomásul, hogy árfolyamgátasként olyan információkat kaptak a bankjuktól, miszerint 2017-ben jelentősen megugrik a törlesztőjük.A Bankmonitor cikke annak jártunk utána, hogy miért is fordulhat ez elő és mit tehetünk, hogy a lehető legkevesebbet kelljen fizetnünk. Nem csalás nem ámítás, a legjobb, ha nem várjuk meg az öt évet és már hamarabb önként vállaljuk a magasabb részletet.
Korábban a témában:

Új időszámítás kezdődött 2015 februárjától a volt devizahitelesek életében, hiszen forintosították a hiteleket, így nem kell többet aggódniuk a forint árfolyamának ingadozása miatt. Legutóbbi cikkükben a törlesztő-részleteket vették górcső alá, és gyűjtésükből kiderült, hogy a jegybanki alapkamat csökkenése együtt járt a havi részletek néhány százalékos mérséklődésével.

Igen ám, de van egy majdnem 200 ezres csoport, a volt árfolyamgátasok köre, akik a következő években azzal szembesülhetnek majd, hogy jelentősebben megemelkedik a törlesztő-részletük. Az emberek kétharmada 2012-ben lépett be az árfolyamgátba, vagyis az öt éves kedvezményes törlesztőt lehetővé tevő időszak ennek értelmében a többségnél 2017-ben lejár. De még bőven lesznek olyanok is, akiknek csak 2019-ben zárul le a 60 hónapos árfolyamgátas időszak és utána nő meg a havi kiadás.

Jobb vagy rosszabb lett a forintosítással?

Azért választhatták viszonylag sokan ezt a lehetőséget, mert egycsapásra csökkenthették vele a havi hiteltörlesztést. Egy svájcifrank-hiteles például a 2012-es átlagos 240 forintos árfolyam helyett 180 forinton törleszthetett, ami azonnal 25 százalékkal (!) alacsonyabb havi kiadást jelentett.

Ez a kedvezményezett helyzet viszont csak 5 évig adott, és persze a különbségről sem feledkeztek meg, ami egy külön gyűjtőszámlán halmozódott (csak a tőketörlesztés eltérése a 180 forintos árfolyamhoz képest, mert a kamattörlesztést a bankok és az állam fele-fele arányban átvállalták). Ergo már az elején tudni lehetett, hogy csak egy átmeneti könnyítésről van szó, amíg sikerül egyenesbe hozni a családi költségvetést.

A devizahitelesekkel való elszámolás, valamint a 2015 elején levezényelt forintosítás sok változást hozott az árfolyamgátasok életében.

  • Egyrészt a többség nagy örömmel vehette tudomásul, hogy a gyűjtőszámláján lévő tartozás teljesen eltűnt (a visszajáró összegből először a gyűjtőszámlát kellett kiütni, utána lehetett magát a tőketartozást csökkenteni).
  • Másrészt a végleges forintosítás 256,47 forintos svájci frank árfolyam mellett valósult meg, ami magát az árfolyamgát intézményét tette indokolatlanná és komolyabb mértékű törlesztés-növekedést okozott volna.
  • Harmadrészt az ő tartozásuk kamatozása is lecsökkent: míg a forintosítás előtt 8% feletti hitelkamatot kellett fizetni, 2015 februárjától már 6% alattit.

Viszont még ezzel együtt is olyan szituáció állt össze, amely szerint az árfolyamgátasok havi törlesztőjének emelkednie kellett volna. Ezt kivédendő kimondták, hogy a 2015 januárjában fizetett törlesztőt nem lehet megemelni az 5 éves periódus 2017-2019 közötti lejáratáig (bár a kamatok változása miatt változhatott a részlet).

Azaz a ténylegesen fizetendő részlet helyett mesterségesen továbbra is alacsonyabb volt a havi kiadás. A különbözetről most sem feledkezhettek el a bankok, a törvények szerint azt fokozatosan hozzá kellett írniuk a tőketartozásához (és ez már nem kedvezményes, hanem a hitel rendes kamatozásával megy).

Mégis mit lehet tenni most?

Szerencsére több lehetőség közül is választhatnak a volt árfolyamgátasok, nevezetesen kettőből:

  1. Az alapeset az, hogy nem tesznek semmit és megvárják, hogy leteljen az öt év (2017-2019 közé tehető valamikorra).

Ez azért problémás, mert az indokoltnál alacsonyabb törlesztő miatt fokozatosan nő a tőketartozásuk, és ennek hatását egyszerre akkor érezik meg majd, ha a 60 hónap lejár. A szabályok szerint maximum 15 százalékkal növekedhet a törlesztőrészletük. Így ha ennél nagyobb emelésre lenne szükség, akkor a bank azt teheti, hogy meghosszabbítja a hitel futamidejét az adós legfeljebb 75. életévének betöltéséig.

Első ránézésre nem tűnik vészesnek a helyzet, hogy például egy 7 milliós hitelt 5 százalékos kamat mellett nem 10 évig, hanem 12 évig kell fizetnünk. A törlesztő 74 ezer és 65 ezer forint rendre, viszont mivel tovább fizetünk alacsonyabb törlesztőt, összességében jóval több kamatot fizetünk ki. A példában a rövidebb futamidőnél 8,9 millió forint a teljes kiadás, míg a hosszabb futamidőnél 9,3 millió, következésképpen 400 ezer forinttal magasabb az összes terhünk.

    2.   Saját kérésünkre megtehetjük, hogy a 180 forintos rögzítésből kilépünk, és inkább vállaljuk a magasabb törlesztőt.

A korábbi levezetés alapján ezzel a döntésünkkel a végső elszámolásnál nagyon sokat tudunk nyerni. Akár több százezer forintot is, ha sikerül elkerülni, hogy a bank a futamidőnket meghosszabbítsa.

Elkészítettek egy becslést, és a korábbi példánál maradva az jött ki, hogy aki időben kapcsolt, és már 2015 júniusában módosította a szerződést és átmenetileg a magasabb törlesztőt (68 ezer forint helyett 75 ezer forintot) fizetett, az a futamidő lejártakor mintegy 160 ezer forinttal fizet ki kevesebbet, mint a kivárás esetén. Az ábrán is jól látható, hogy csak egy ideig fizetünk többet, később a mérleg nyelve a módosítás felé mozdul el. Nem sok az eltérés, mindössze 2500 forint a két forgatókönyvnél, de 10 év feletti fennmaradó futamidőnél ez is nagyon sokat számít.

Mindent egybevéve a következő konklúziót vonhatjuk le:

  • Minél kisebb összeget kaptunk vissza arányaiban az elszámoláskor (pl. 5-10 százalékot és nem 25-30 százalékot), annál jobban megéri kilépni az árfolyamgátból, mert akár néhány éves futamidő-hosszabbításra is sor kerülhet.
  • Minél kevesebbet töltünk 2015 februárja után a rögzítésben, annál jobb, hiszen a tőketartozásunkat nem növeli a bankoknál külön nyilvántartott összeg.
  • Minél hosszabb volt a hitelünk futamideje, annál kisebb lehetett az indokolt és rögzített törlesztő közötti különbség, így egyre kisebb a valószínűsége, hogy nagyobb mértékben emelkedjen a törlesztő vagy kitolódjon a hitel futamideje.
vissza a címlapra

Kommentek

Legfrissebb videó mutasd mind

Swedish director Ruben Ostlund delivers a speech on stage after he was awarded with the Palme d'Or for the film 'The Square' on May 28, 2017 during the closing ceremony of the 70th edition of the Cannes Film Festival in Cannes, southern France.  / AFP PHOTO / Alberto PIZZOLI
Nézd meg a legfrissebb cikkeinket a címlapon!
24-logo

Engedélyezi, hogy a 24.hu értesítéseket
küldjön Önnek a kiemelt hírekről?
Az értesítések bármikor kikapcsolhatók
a böngésző beállításaiban.