Egy fővárosi pár régóta dédelgetett álma, hogy saját lakás vásároljon, azonban eddig nem voltak meg hozzá a megfelelő feltételek. Pedig jó néhány éve, hogy megismerkedtek és már el is játszottak a gyermekvállalás gondolatával, de szerettek volna biztos hátteret biztosítani, amit szerintük igazán egy saját lakás adhatott volna meg számukra. El is kezdték megnézni a lakásárakat Budapesten, ám gyorsan rájöttek, hogy megtakarításuk önmagában ehhez nem lesz elegendő, így nem marad más hátra, mint a hitelfelvétel.
Mivel az agglomerációra is kiterjesztették a keresést, és baráti segítséget is kaptak, viszonylag gyorsan belefutottak egy alkalmi vételbe. Az egyetlen gond csak az volt, hogy 20 millió forintba került és még némi felújításra is szorult a használt lakás, azaz összesen 21,5 millió forintra van szükségük. Az önerejük a szülők támogatásával és a sokéves spórolásnak köszönhetően 11,5 millió forint, így 10 millió forint hitelre lenne szükségük.
Mindkettejüknek biztos az állása, és együttesen a jövedelmük a mai átlagkeresetnek megfelelő összeg, így havi szinten a családi költségvetés 400 000 forint volt. Mivel az ingatlan értékéhez képest nem túl magas (bőven 80% alatt marad) a hitelösszeg és a törlesztő sem vinné el a havi családi jövedelem nagy részét, így minden bizonnyal könnyedén megkapnák a hitelt.
A fiatal párnak azonban ez nem volt elegendő, ugyanis hallottak arról, hogy ha a lakáshitel mellé még lakástakarékot is kötnek, akkor le tudják szorítani a hitelkamatot, szélsőséges esetben akár nullára is. Ebben teljes mértékben igazuk is volt, mutatjuk is, miként van erre mód.
Az ingyenes lakáshitel receptje
Akárcsak a főzésnél, nagyon fontosak a hozzávalók, és ha egy is hiányzik közülük, akkor a végeredmény nem lesz a fogunkra való. Ugyanez igaz a 0-százalékos kamatú lakáshitelre is, ahol egyrészt egy nagyon olcsó lakáshitelre van szükség, másrészt több lakástakarékra, amiben a felhalmozott megtakarítást a kamatokkal és a 30 százalékos állami támogatással együtt elő- vagy végtörlesztésre fordítják.
Az első feltételt most valóban nagyon könnyedén teljesíteni lehet, hiszen a bankok kedvező feltételekkel kínálják a lakáshiteleket. Az összehasonlító kalkulátor szerint az érdeklődő pár a 10 millió forintos 20 évre szóló hitelt már 2,44 százalékos induló kamattal felveheti. Az induló törlesztőrészlet 52,7 ezer forint.
A hitel egyébként azért lehet ilyen olcsó, mert változó kamatozású, a törlesztőt háromhavonta újraszámolja a bank. Az említett hitel a 3 havi BUBOR-tól (budapesti bankközi forint hitel kamatláb) függ. A várakozások szerint a következő egy évben ez nem fog érdemben változni, de utána, ahogy nő a BUBOR, úgy lesz magasabb a törlesztő. A példa kedvéért a kiindulási alap az, hogy a kamat változatlan marad.
A második feltétel a lakástakarék, aminek a nagy előnye, hogy a befizetésekre 30 százalékos állami támogatás jár (maximum 72 ezer Ft/év/szerződés). A legmagasabb hozam akkor érhető el, ha a legrövidebb időszakra, vagyis négy évre kötik meg a szerződést, és pont erre van most szükség. A kalkulátor szerint ekkor az éves hozam a 11%-ot is elérheti.
Egyetlen lakástakarékkal viszont nem lehet nullára csökkenteni a lakáshitel kamatát. A 10 millió forintos és 2,44 százalékos lakáshitelnél maradva a számítások szerint 3 szerződésre lesz szükség. Egészen pontosan havi szinten 48,8 ezer forintot kell félretenni a havi törlesztőrészleten felül. Azért van több lakástakarékra szükség, mert egy szerződésre a maximális állami támogatás havi 20 ezer forint befizetés mellett érhető el. A budapesti párnak mindössze az egyik szülőre van még szüksége és a három szerződés elindítható.
Az ingyenes lakáshitel kulcsa az, hogy amikor lejár a három lakástakarék és a majdnem 3 millió forintot előtörlesztésre fordítják, utána rögtön indítani kell újabb 3 szerződést. Az előtörlesztés jótékony hatása, hogy a hitel tőketartozása csökken, márpedig így a havi törlesztőrészlet is. Ezt a folyamatot háromszor kell egymás után megismételni míg a hitelt teljes egészében visszafizetik, ráadásul még mintegy 2 millió forintot a lakásra is szabadon elkölthetnek.
Az való igaz, hogy a hitel futamidejének első felében nagyobb áldozatot követel meg ez a stratégia, mert az 52,7 ezer forintos havi törlesztő mellett 48,8 ezer forintot lakástakarékba fizetnek. Az összes kiadás a hitel futamidejének elején a 100 ezer forintot (törlesztőrészlet + havi megtakarítás) is eléri, de ezért jókora kárpótlást kap az ügyfél. A hitel eredeti futamideje 20 év volt, ehelyett 12 év alatt megtörténik a teljes elszámolás a bankkal. A hab a tortán, hogy 2 millió forint a 12 év végén a lakásra fordítható, és biztosan találnak majd olyan teendőt, amire felhasználható ez az összeg is.
És hogy mi történik, ha időközben felmegy a kamat? Erre is kitérnek a cikkben, kattintson, ha érdekli.
Kiemelt kép: Thinstock
