Budapest, 2011. december 19.
A Diákhitel Központ Zrt. megújult ügyfélszolgálati irodája Budapesten.
MTI Fotó: Soós Lajos
Pénzügy

Csapdába ejthet a diákhitel, ha csak a minimumot fizetjük

Tamásné Szabó Zsuzsanna
Tamásné Szabó Zsuzsanna

gazdaságos. 2016. 04. 18. 15:57

Kényelmes lehet a diákhitel esetében a lehető legkisebb havi törlesztést fizetni. Azonban ez a könnyebbség súlyosan visszaüthet. Ha nemigen kopik a tartozás, felmerülhet egy kiváltó hitel ötlete. De megéri?
Korábban a témában:

Olvasónk, Ildikó arra panaszkodott, hogy már évek óta fizeti a diákhitelét (Diákhitel1), és a tartozása ennek ellenére sem fogy. Pedig a számára kötelezően előírt minimum-törlesztést (havi 14 ezer forint körüli összeget) becsületesen rendezi. Kétségbe van esve amiatt, hogy nagyon sokára fogja tudni csak kifizetni a tartozását, és hogy összességében milyen sokba fog kerülni neki a hitel.

Nemrégiben egy hitelközvetítő egy ajánlattal kereste meg, ebből az derült ki, hogy ha az ajánlott személyi hitelre váltana, pár év alatt letudhatná a teljes diákhitelt. Ildikó számára úgy tűnt, ott jobbak a törlesztési feltételek. Arra volt kíváncsi, valóban jó döntés lenne-e lecserélnie a diákhitelt.

Ildikó egyébként nem minimálbért keres, de mivel katás vállalkozó, ezért állították be a minimum fizetendőjét 14 ezer forintra. Átlag 300 ezer forintot számlázik, abból lejön az 50 ezer forint adó, tehát 250 ezer forintja marad. Ebből él, és ebből fizeti a hitelt.

Azt is jelezte, számos ismerőse jár hasonló cipőben, és nem kevesen fontolgatják a hitelkiváltást is.

A Diákhitel a lehető legkedvezőbb

A Bankmonitor.hu szakértőjét kérdeztük, mit gondol a felvázolt problémáról, és mi lehet annak lehetséges megoldása.

Sándorfi Balázs szerint alapvető téveszmék látszanak az olvasói megkeresésben,és ahhoz, hogy meglegyen a megoldás, először ezeket kell tisztázni.

Személyi kölcsön ma legjobb esetben is 10 százalék körüli thm-mel érhető el, átlagosan pedig 16-17 százalékos teljes hiteldíjmutató mellett lehet igénybe venni. Ehhez képest a diákhitel jóval kedvezőbb kamatozású. A Diákhitel 2 (mely csak tandíjfizetésre vehető igénybe) kamata 2 százalékos, a szabad felhasználású Diákhitel 1 kamata pedig (ilyen van Ildikónak) mindössze 3,9 százalékos kamattal ketyeg jelenleg.

Ha csak ezeket a számokat nézzük, máris látszik, hogy nincs értelme személyi hitelre váltani, vagyis egy magasabb kamatozású hitelre áttérni, és abból kifizetni a jóval alacsonyabb kamatozású diákhitelt.

De akkor miért nem csökken a Diákhitel tartozása, mi a probléma, és hogyan lehet orvosolni?

Fotó: Őry Gábor/Privátbankár.hu
Fotó: Őry Gábor/Privátbankár.hu

A minimum kényelmes, de sokba kerülhet

Mint ahogy a példa is írja, vállalkozói jövedelemből fizeti az olvasó a diákhitelt és feltehetőleg nincs a minimálbérnél magasabb kimutatott jövedelme. Ezt onnan lehet tudni, hogy a Diákhitel függvényszerűen a jövedelem arányában írja elő a minimális törlesztést. Azonban, ha nagyon alacsony a jövedelem (aminek oka lehet a vállalkozói lét is), akkor nem éri el a törlesztés azt a szintet, ami alatt csökkenne a tőketartozás – mondta Sándorfi Balázs.

Vagyis ami jó, az egyben maga a probléma is: túl kedvezőre teszik a minimális havi törlesztést. Ha pedig ennek nincs tudatában a hitelfelvevő, és ráhagyatkozik a minimumösszeg fizetésére, akkor valóban nemigen fog csökkenni egy jó darabig a tartozása. Sőt, könnyen lehet, hogy időlegesen még nőhet is.

A szakértő is megerősítette, hogy a probléma nem egyedi: a túl kedvezőre előírt minimális törlesztés miatt nagyon sok hitelfelvevő csúszik bele abba a helyzetbe, hogy egyszerűen nem, vagy csak minimálisan csökken a tartozása.

Adódik a kérdés: akkor jól gondolta Ildikó, hogy jó lenne lecserélnie a hitelt? Nem!

Ne a minimumot fizessük!

Sándorfi Balázs leszögezte: a Diákhitelnél kedvezőbb tanulmányi célra fordítható hitellehetőség nincs, pénzügyileg ennél jobbat nem lehet találni.

Melegen ajánlja viszont, hogy a hitelvelvevők sokkal tudatosabban kezeljék a törlesztést. A Bankmonitor ezért mindig azt tanácsolja, hogy ne a hitelszerződés szerint meghatározott minimum fizetésére rendezkedjen be a volt diák, hanem fizessen vissza minden hónapban annyit, amennyit csak tud. Nézze meg, hogy mennyit tud nélkülözni, és azt mind fordítsa a hiteltörlesztésre, ha azt szeretné, hogy fogyjon, (és minél hamarabb elfogyjon) a tartozása. Vagyis ne a lehetséges minimumot, hanem inkább a maximumot fordítsa a törlesztésre.

Kedvezőbbnek tűnhet, de nem az

A lehetséges személyi hiteles ajánlatokkal kapcsolatban kérdeztük, hogyan lehet, hogy ezek mégis kedvezőbbnek tűnhetnek, mint a diákhitel.

Sándorfi Balázs szerint ennek oka az lehet, hogy viszonylag rövid idő alatt (3-5 év) ki lehet fizetni a személyi hiteleket. Ebből gondolhatja azt az adós, hogy jobban is járhat vele. Azonban azt is figyelembe kell venni, hogy a gyors kifizetés jóval nagyobb fizetési hajlandóság (=magasabb törlesztőrészlet) mellett lehetséges csak. És mindez a diákhitelnél jóval magasabb kamat mellett, ezt se felejtsük el.

Ha van több pénzünk, inkább fordítsuk a diákhitel-törlesztésére

Ezért mondja azt Sándorfi Balázs, hogy ha valakinek van annyi törlesztési képessége, hogy a diákhitel-tartozásának megfelelő összegű személyi hitel havi törlesztőjét is tudná fizetni, akkor se váltson. Hanem az összeget inkább a meglévő diákhitel törlesztésére fordítsa, mert akkor jóval kevesebbet kell visszafizetnie összességében.

Ez abból a szempontból is előnyös lehet, hogy a diákhitelnél nincs külön díja annak, ha a minimális törlesztésnél nagyobb összeget fizet vissza az adós (=előtörlesztés), és az előtörlesztés akár havonta változó összegű is lehet.

Ha többet tudunk törleszteni

Aki tehát képes a minimumnál többet törleszteni (amiből akár személyi hitelt is tudna fizetni), annak érdemesebb a diákhitelt nagyobb összegben fizetni, mert jobban jár a jelenlegi kamatok mellett.

De ha változnának (emelkednének) a kamatok, akkor is nyerőbb lehet a diákhitel. Mert mint Sándorfi Balázs mondta: sokkal „simítottabb” a kamata, azaz még a hirtelen kamatemelések is sokkal kevésbé érintik a diákhitelt, mint a többi kölcsönt. (Kivétel lehet a fix kamatozású személyi hitel, de annak is megvan az ára: magasabb kamat.)

Számszerűsítve: minimum 6 százalékkal jobban jár az adós, ha a jelenlegi kamatok mellett marad a diákhitelnél, mintha azt bármilyen más kölcsönre cserélné le.

Beszéljenek a számok

Játszottunk egy kicsit a Diákhitel1 kalkulátorával is, és összevetettük az eredményeket azzal a személyi hitellel, amit ajánlottak Ildikónak.

A 2,5 millió forint tartozásnál megnéztük, mi a helyzet, ha mindig csak a minimális összeget fizeti vállalkozóként, illetve mi lenne, ha a minimumot alkalmazottként állapítanák meg neki. És vizsgáltuk még azt az esetet is, mi lenne, ha havi 40 ezer forintot fizetne a diákhitelre, illetve ha ugyanezt az összeget az ajánlott személyi hitel (2,5 millió forint, 12,2 százalékos thm) törlesztésére fordítaná.

Ha továbbra is csak a vállalkozói minimális összeget fizeti (havi 14 ezer forintot, az évek alatt indexálva), akkor összesen 4,84 millió forintot kell kicsengetnie, és 2044 végére tudhatná le a hitelét.

Viszont ha 250 ezer forintos alkalmazotti bért vennék figyelembe nála, és úgy teljesítené a havi minimumtörlesztést (jelenleg 21 ezer forint), akkor 3,4 millió forintot kellene összesen visszatérítenie, és 2029 végére szabadulhatna meg a hitelétől.

De ha vállalná a havi átlag 40 ezer forintos visszafizetést, a diákhitelre összesen már csak 2,8 millió forintot kellene visszafizetnie, és 2022 márciusára kifuthatna a tartozása.

Tegyük fel, mégis úgy gondolja, hogy az ajánlott személyi hitelre vált. Ekkor a havi 40 ezer forintos befizetés mellett egy millió forinttal többet kell kifizetnie (3,8 millió forintot), és 2024 közepére (96 hónap múlva) szabadulhat meg végleg a hitelétől.

És mi a helyzet, ha mondjuk 4-5 év alatt szeretné visszafizetni a hitelt?

Az ajánlott személyi hitelnél ahhoz, hogy 5 év alatt rendezze tartozását, havi 55 ezer forintos törlesztőt kellene most bevállalnia. Ekkor 3,3 millió forintot fizetne vissza összesen a jelenlegi kamatokkal számolva. Ha viszont maradna a diákhitelnél, és ott fizetné vissza az átlagban 55 ezer forintot, akkor mindössze 2,7 millió forintot kellene összesen leperkálnia. És a hitel teljes kifizetéséhez nem is kellene 5 év, csak 4.

A legrosszabb forgatókönyv tehát az, ha a diákhiteles marad a minimumösszegnél, holott képes lenne többet is fizetni. A legjobb pedig az, ha a többletet a diákhitel előtörlesztésére fordítja.

vissza a címlapra

Kommentek

Legfrissebb videó mutasd mind

24-logo

Engedélyezi, hogy a 24.hu értesítéseket
küldjön Önnek a kiemelt hírekről?
Az értesítések bármikor kikapcsolhatók
a böngésző beállításaiban.