Gazdaság

Pénz áll a számlához

admin
admin

2006. 10. 06. 00:00

A folyószámlahitel a váratlan kiadásokra, üzleti lehetőségek kihasználására szolgálhat, de segíthet a napi likviditásmenedzsmentben, az esetleges átmeneti forráshiány áthidalásában is. Valójában kölcsönkeretről van szó, amelyet a szinte mindenütt egyéves, de folyamatosan hosszabbítható futamidő alatt az ügyfél tetszőleges mértékig és felhasználási céllal vehet igénybe újabb külön bírálati eljárás(ok) nélkül. A bank aztán az ügyfélszámlára beérkező pénzeket törlesztésként azonnal jóváírja, így a visszafizetés sem jár külön adminisztrációval.

A folyószámlahitel a banki gyorshitelek, hitelkártya vagy éppen a Széchenyi-kártya riválisa. Általában legalább 0,5–1 millió (az Erste Banknál 5 millió) forint összegben igényelhető, de a pontos mérték függ az igénylő vállalkozás pénzügyi mutatóitól, számlaforgalmától, egyes bankoknál pedig a felajánlott egyéb biztosítékoktól is.

Feltételek és mérték

E keret természetesen bármikor lehívható, akkor is, ha az ügyfél számláján nincs ekkora összegű lekötött vagy szabad forrás. Az OTP Bank például az adósminősítéstől függően a számlaforgalom mintegy 4,2–8,3 százalékára rúgó, 3–50 millió forint közti összegű folyószámlakölcsönt nyújt a nála legalább 2 esztendeje cégszámlát vezető, s emellett az előző 12 hónap során legalább 36–72 millió forint éves számlaforgalmat elért, tehát az OTP Bankhoz hosszú ideje hűséges ügyfeleknek. E mellett létezik még egy „sima” kölcsönlehetőség is, egyéb cégeknek.

Alapesetben az előző éves nettó árbevétel 6 százaléka, de legalább egymillió, legfeljebb 10 millió forint lehet a hitelkeret a HVB Banknál (eurószámlásoknak akár e devizanemben is). A mindenütt automatikusan elvárt pozitív vállalkozói eredmény és a köztartozás-mentesség mellett annyit szabnak feltételként, hogy a kölcsönt kérő cég éves nettó árbevétele elérje a 20 millió forintot, legyen egy lezárt üzleti éve, illetve 3 havi számlamúltja bármelyik hazai pénzintézetnél. A futamidő során aztán a hitelkeret együtt „mozog” az ügyféllel: mértéke mindig az előző negyedévi számlaforgalom egyhavi átlagának 70 százaléka lehet. Több banki számlaforgalom esetén ezek összeadódnak, úgy, hogy a „külsős” banki pénzmozgásokat csak 50 százalékos súllyal veszik figyelembe.

Szeptembertől érhető el emellett a HVB akciós kölcsönkonstrukciója, amelynél a 0,5–25 millió forint közötti kölcsönkeret már a cég nettó árbevételének 15 százaléka is lehet. Kisebb kölcsönt igénylőknek e konstrukciónál már elég 5 millió forintos árbevételt felmutatniuk. Mindkét kölcsöntípusnál kizárólag a számlaforgalom és a tulajdonosok kezességvállalása adja a fedezetet, tárgyi eszköz nem szükséges hozzá.

Futamidő és biztosíték

A piacon eleddig egyedüliként a K&H Bank idén nyártól éven túli, akár 5 éves lejáratú folyószámlahitelt nyújt, minimum 0,5 millió forintos, deviza alapon 5 ezer eurós kerettel. Ennek az az előnye, hogy megspórolható a legtöbb banknál évi 0,5–1 százalékára, de minimum 20–35 ezer forintra rúgó, évenkénti szerződésmegújítási díj. Igaz, így a kölcsönösszeg sem emelkedik párhuzamosan a vállalkozás esetleg bővülő igényével, ahhoz szerződést kell módosítani.

A pusztán a forgalom alapján fedezett kölcsönök mellé több hitelintézet egyéb biztosítékokat is kiköt. A Budapest Bank (amely az euró- és dolláralapú mellett egyedüliként svájcifrank-, sőt fontbázisú folyószámlahitelt is kínál) csak lehetőségként említi a „biztosítékmentességet”.

Az IC Bank minden esetben tárgyi fedezetet kér (a 3 havi számlamúlt és egy lezárt pénzügyi év igazolása, továbbá üzleti terv beadása mellett). Például cégingatlanra, gépre jegyeztet be zálogjogot. Ráadásul a kölcsönszerződésben azt is megszabja, hogy az ügyfélnek havonta minimálisan mekkora számlaforgalmat kell elérnie.

A HVB konstrukcióinál feltételül szabja a Hitelgarancia Rt. kezességvállalását is, amely az igényelt hitel 80 százalékának megfizetését szavatolja. A garantőr intézmény igénybe vétele nem kerül több pénzbe az ügyfélnek, mert költségét a hiteldíj már magába foglalja.

Kétféle konstrukciót alakított ki az MKB Bank: klasszikus kölcsöntípusa mellett létezik egy vállalati betéttel fedezett, más néven „nullkockázatú” lehetőség is. Utóbbi esetében a kölcsönösszeg a biztosítékul szolgáló standard betét 97 százalékára rúghat, a kölcsönkamat a betétét 2 százalékkal haladja meg, és gyakorlatilag semmiféle hitelkérelmi dokumentációt nem kell benyújtani. Az ajánlat nyilvánvaló előnye, hogy váratlan tőkeszükséglet esetén sem kell feltörni, esetleg veszteséget elszenvedve, a vállalkozás lekötött betétjét. A másik, klasszikus konstrukciónál az MKB is kiegészítő fedezetet vár el, például ingatlant.

Kamatok és költségek

A kölcsönkeret kamata a legtöbb banknál nem fix, jellemzően az egyhavi – 7,35 százalék körüli – budapesti bankközi kamatlábhoz (Bubor) igazítják, azt néhány százalékponttal megtoldva. Változó kamatnál több bank (például az IC) havonta, mások viszont (így az Erste) hetente hirdetik ki az új mértéket. A kamatfizetés havonta vagy negyedévente történik.

A piacon ma jellemző 9,5–16,75 százalék közötti kamatok mellé még 1–2 százaléknyi, a szerződéskötéshez kötődő egyszeri díj, esetleg még egyszer ekkora mértékű kezelési költség is társulhat. A legtöbb pénzintézet évi 0,5–1,5 százalék rendelkezésre tartási jutalékot számít fel a hitelkeret ki nem használt hányada után is. Az évenkénti újbóli szerződéskötési (megújítási) díj általában az eredeti kötés tarifájával egyezik meg.

vissza a címlapra

Legfrissebb videó mutasd mind

Budapest, 2012. június 14.
Zaid Naffa, Jordánia magyarországi tiszteletbeli konzulja (j) mond beszédet a Buddha-Bar Hotel Klotild Palace megnyitó ünnepségén. Mellette Orbán Viktor miniszterelnök (k) és Németh Lászlóné nemzeti fejlesztési miniszter áll. Budapest új luxusszállodáját az Erzsébet híd pesti hídfőjénél lévő Klotild Palotában jordán üzletemberek cége, a Mellow Mood Group alakította ki.
MTI Fotó: Kollányi Péter
Nézd meg a legfrissebb cikkeinket a címlapon!
24-logo

Engedélyezi, hogy a 24.hu értesítéseket
küldjön Önnek a kiemelt hírekről?
Az értesítések bármikor kikapcsolhatók
a böngésző beállításaiban.