Gazdaság

A ZSÍRÓ ELSŐ KÉT ÉVE – Rutinmunka

admin
admin

1996. 11. 20. 00:00

Az alapításának második születésnapját ünneplő Bankközi Zsíró Rendszer (BZSR) talán a hazai pénzforgalom és bankszektor legnagyobb vívmánya a kétszintű bankrendszer létrehozása óta. Működtetésével egyebek mellett jelentősen lerövidültek és sokkal kiszámíthatóbbá váltak a bankközi átutalások. A készpénzforgalmat korlátozó előírások hatálybalépésétől, illetve a tervezett fejlesztésektől pedig a szakemberek a zsíró forgalmának megduplázódását várják.

Már a kétszintű bankrendszer 1987. évi létrehozásakor nyilvánvaló volt: a Magyar Nemzeti Bankot (MNB) a lehető legrövidebb időn belül meg kell szabadítani a bankközi átutalási forgalom lebonyolításából adódó terhektől. Ezt egyrészt a jegybank státusza, másrészt a rohamosan bővülő forgalom szükségletei kívánták meg. Egyértelmű volt az is, hogy a bankok bankja önmagában sem a szükséges anyagi, sem a szellemi erőforrásokat nem képes mozgósítani a végeredményben közös ügy érdekében.

A szükséges fejlesztéseket ezért az 1989-ben 504 millió forint alaptőkével elindított Giro Elszámolásforgalmi Részvénytársaság (Giro Rt.) kezdte el. Eredetileg a nettó elszámolásúnak megálmodott Gironet-rendszer fejlesztésén dolgoztak, ám annak megvalósítása meghiúsult. Ennek hatására döntött az MNB 1992-ben a bruttó elszámolási elv bevezetéséről. Ezt követően több jelentős változtatást kezdeményezett a jegybank, de ezek már nem akadályozták meg a projekt fejlesztőit, hogy 1994 januárjára előálljanak a már működőképes változattal. Ez már képes volt az aktuális követelményeknek megfelelően teljesíteni az elvárt üzemeltetési funkciókat. 1994 júliusára a szükséges auditálás elvégzésekor felmerült kisebb változtatási igényeknek megfelelő átalakítások készültek el.

A fejlesztésben a Giro Rt. munkatársait a felhasználó – és egyben résztulajdonos – bankok (lásd grafikonunkat) képviselőiből álló Bankközi Szakértői Bizottság és a bankzsíró operatív ügydöntő testülete, a Bankközi Krízis Bizottság segítette, és segíti a mai napig. (A rendszer fejlesztőinek és üzemeltetőinek dicsőségére, valamint felhasználóinak nagy szerencséjére elmondhatjuk, hogy a krízisbizottság mind a mai napig nem kényszerült fő funkciójának gyakorlására.)

Mindezeket az előkészületeket és a hosszas szervezőmunkát követően, több próbaüzem után végül két éve: 1994. november 18-án beindult a Bankközi Zsíró Rendszer. A rendszerben részt vesz valamennyi kereskedelmi bank, valamint az MNB és a Központi Elszámolóház és Értéktár Rt. (Keler Rt.). A jegybank vezeti a kereskedelmi bankok számláit, könyveli el azokon a zsíróforgalomból keletkező tételeket a Giro Rt. “feladásai” alapján. Szintén központi banki szerepköréből adódóan az MNB alakítja ki a pénzforgalom általános szabályait – a kereskedelmi bankokkal együttműködve -, határozza meg az elszámolási rendszerrel kapcsolatos követelményeket, és felügyeli a rendszer működését.

A BZSR-t a kereskedelmi bankok mint a fizetési megbízások kezdeményezői és kedvezményezettjei veszik igénybe. A Keler Rt. feladata, hogy a kereskedelmi bankok megbízásai alapján a nála vezetett értékpapírszámlákon végrehajtott zárolások segítségével hozzájáruljon az elszámolásforgalomhoz szükséges banki fedezetek biztosításához.

A Bankközi Zsíró Rendszer működésével jelentősen lerövidült és sokkal kiszámíthatóbbá vált a bankközi átutalások időigénye; a bankközi bizonylatok fizikai mozgatása lecsökkent; a pénzforgalmi megbízások információtartalma teljesebbé, pontosabbá vált; a pénzforgalom résztvevői eredményesebben gazdálkodhatnak; a jegybank pénzforgalmat befolyásoló intézkedései pedig sokkal gyorsabban érvényesülhetnek.

A fizetési forgalom bruttó elszámolási elve értelmében a kereskedelmi bankok – és rajtuk keresztül a banki ügyfelek – megbízásait csak akkor hajtják végre, ha a fizetést kezdeményező bank gondoskodik az átutaláshoz szükséges fedezetről. Ennek köszönhetően a kedvezményezett bank biztos lehet abban, hogy a fogadott összegek véglegesen rendelkezésére állnak, azokat akár ügyfelei részére is azonnal jóváírhatja. (Éppen ez volt a rendszer fejlesztésének és bevezetésének fő gazdasági célja.)

A zsírórendszer bevezetése a kezdeti – az átállásból adódó – nehézségek leküzdése után igen gyorsan kedvező tapasztalatokat hozott. Az elszámolásforgalom az eredeti céloknak megfelelően gyorsabbá és rugalmasabbá vált. A gondos előkészítéssel kigondolt többutas adatátviteli technikai lehetőség pedig mindig százszázalékosan elérhetővé tette a rendszert. Az első napokban előfordult fedezetbiztosítási problémák megoldásában – mivel azok zömmel technikai jellegűek voltak – az MNB jegybanki elveinek megtagadása nélkül, gáláns “húzásokkal” segítette a kereskedelmi bankokat.

Bölcs döntésnek bizonyult, hogy a rendszer bevezetésével egyidejűleg nem alakították ki az általa lehetővé tett egységes banki bizonylati és számlarendet. Mint ugyanis utóbb kiderült, erre a bankok még nem voltak felkészülve. A szükséges fejlesztések elvégzése és a “zsíró-rutin” kialakulása után jó egy évvel, 1995. december elején következett csak a banki és bankközi pénzforgalom továbbfejlesztése. Ismét csak a Giro Rt. munkatársait és segítőiket dicséri, hogy a kereskedelmi bankok ezen átállás során sokkal több és komolyabb problémával szembesültek, mint a BZSR bevezetésekor. (Nem szabad ugyanis elfelejteni, hogy ez utóbbi átállás döntően banki belső változtatásokat igényelt.)

Nem várt, de igen kedvező eredménye a BZSR életre hívásának, hogy általa egyértelműbbé vált, mennyi a pénzforgalmi klíringrendszer fenntartásának tényleges költsége. A bevezetéskor az előzetes becslések és az MNB inkább kézi feldolgozásra alapozott tapasztalatai alapján állapították meg a kezdeti díjszabásokat. Már az első teljes üzleti év bebizonyította, hogy a korábbi gyakorlat alapján felszámított forgalomarányos egyezrelékes jutalék meglehetősen borsos ár. A nonprofit alapon dolgozó, szolgáltatást nyújtó zsíró már az első teljes üzleti év végén mérsékelni tudta díjtételeit. 1996 elejétől már csak 0,3 ezreléket számít fel a Giro Rt. a kereskedelmi bankok tételei után a korábbi 0,5 ezrelékkel szemben, sőt – tételenkénti, azóta már csökkentett – maximumot is bevezetett. Ugyanekkortól az MNB a korábbi 0,5 ezrelékkel szemben szintén csak 0,3 ezreléket, de legfeljebb ötvenezer forintot számol fel a kereskedelmi bankok úgynevezett IBI mátrixainak terhelési sorában szereplő összeg után. Ezek eredményeképpen a pénzforgalom a korábbiaknál nemcsak gyorsabbá, hanem számottevőbben olcsóbbá is vált.

Mindezek mellett az átutalási forgalom is észrevehetően növekedett. A kezdeti hónapok adatai alapján az átutalások napi átlaga csak mintegy 60 milliárd forintot tett ki; 1996 második felében ugyanez az összeg már napi 80 és 160 milliárd forint között ingadozott.

Ez a forgalom a készpénzforgalmat korlátozó előírások hatálybalépésével, illetve a jelenleg fejlesztés alatt álló zsíró-projektekkel akár meg is duplázódhat. Ez utóbbiak keretében, a csoportos átutalások és beszedések rendjének bevezetésével a napi forgalom a tételszám viszonylag kisebb mértékű változásával növekedne.

A továbbfejlesztés alapelve nagyon röviden a kötelezettenkénti kötegeléssel jellemezhető. Ez annyit tesz, hogy a bankok a jelenlegi gyakorlattól eltérően nem a kötelezettenkénti és kedvezményezettenkénti bontás alapján indítanának nagyszámú üzenetet, hanem az azonos banknál számlát vezető kedvezményezettek részére a kötelezett bankja egy tételként indítaná a megbízásokat. A megbízások számának ezt a csökkenését a pénzforgalom olcsóbbá válása miatti növekedés egyenlítené ki.

A továbbfejlesztés irányait ezenkívül a pénzhelyettesítő eszközök elszámolásának a rendszerbe való integrálása, illetve az előzetesen beadott megbízás alapján előre meghatározott értéknapra elfogadott teljesítések rendszerének kidolgozása jelenti.

vissza a címlapra

Legfrissebb videó mutasd mind

CHICAGO, IL - AUGUST 13: Four-year-old Leo Griffin leaves a protest against the alt-right movement held to mourn the victims of yesterdays rally in Charlottesville, Virginia on August 13, 2017 in Chicago, Illinois. One person was killed and 19 others were injured in Charlottesville when a car plowed into a group of activists who were preparing to march in opposition to a nearby white nationalists rally. Two police officers were also killed when a helicopter they were using to monitor the rally crashed.   Scott Olson/Getty Images/AFP
Nézd meg a legfrissebb cikkeinket a címlapon!
24-logo

Engedélyezi, hogy a 24.hu értesítéseket
küldjön Önnek a kiemelt hírekről?
Az értesítések bármikor kikapcsolhatók
a böngésző beállításaiban.