Piaci pletykák szerint a fogyasztási hitelek és személyi kölcsönök kamatának drasztikus, 2-5 százalékpontos csökkentését tervezi több kereskedelmi bank. Ezt ugyan az általunk megkérdezett hitelintézetek egyike sem igyekezett megerősíteni, azt azonban elismerték: ha bármelyikük ilyen irányú jelentősebb lépésre szánná el magát, a többiek kénytelenek lennének beállni a sorba.
Addig azonban, amíg a mai kamatszinteken is teljesülnek az üzleti célkitűzések, nincs kényszerítő erő a kölcsönök olcsóbbá tételére. Az ügyfelek egyelőre kénytelenek elfogadni, hogy a fedezet nélküli fogyasztási hitel igen drága megoldás egy áhított árucikk megszerzésére.
Te kit választanál?A különböző hitelkonstrukciók összehasonlításának egyik legkézenfekvőbb eszköze a fizetendő kamat mértéke. Ez önmagában nem nyújt elég információt a hitel áráról, hiszen nem tükrözi a kamaton kívüli egyéb – például kezelési vagy hitelbírálati – költségeket. Az utóbbiakat is magában foglaló tényleges kamatlábnak (belső megtérülési rátának) felel meg a teljes hiteldíj mutató. A kamatláb mellett, még inkább helyett tehát ezt érdemes versenyeztetni a különböző hitellehetőségek számbavételekor. Így kapunk teljesebb, egyben szomorúbb képet.
Mindenki drágán csinálja
A lakossági hitelezés már említett típusainak körében még nem beszélhetünk igazi versenyhelyzetről. A fedezet nélkül nyújtott áruvásárlási hitelek és személyi kölcsönök után felszámított éves kamatok 20-25 százalékos szinten mozognak, ami pedig a teljes hiteldíj mutatókat (THM) illeti, ezen a téren látványos a szórás: a skála 28-tól 52 százalékig terjed.
A magas terhek radikális enyhítésének pillanatnyilag semmi jelét nem látni, mivel a piaci körülmények nemigen változtak az utóbbi időben – mondta Czendler Judit, a Budapest Áruhitel Rt. vezérigazgatója. Az általános kamatszint esésének köszönhetően olcsóbbá vált ugyan a bankok finanszírozása, ám az egyéb ráfordítások (például jutalékok, illetve a kereskedőkhöz kihelyezett terminálok extra költségei) jelentősen megemelkedtek.
|
A legolcsóbb áruvásárlási
hitelek (100 ezer Ft, 12 hónapra) |
|||
|
THM
|
Éves kamatláb
|
||
|
K&H Bank: Életkezdõ hitel
|
28,16%
|
23,00%
|
|
|
K&H Bank: Gyalog áruhitel II-III.
|
34,68%
|
24,00%
|
|
|
Budapest Bank: BB Áruhitel
|
40,09%
|
24,00%
|
|
|
OTP Bank: OTP Áruvásárlási
gyorskölcsön |
41,39%
|
26,00%
|
|
|
Forrás: Privátbankár.hu
|
|||
Ezenfelül – tette hozzá – a fedezet nélküli hitelezés kockázata változatlanul igen magas. A bankközi adósnyilvántartási rendszer ebben az üzletágban nem szolgál kellő megbízhatóságú információkkal, és a lakosság fizetési hajlandósága sem javult számottevően.
Ezzel összhangban Soós Csaba, a Raiffeisen Bank lakossági főosztályának osztályigazgató-helyettese rámutatott: az ügyfelek kénytelen-kelletlen tudomásul veszik, hogy a fedezetlen hitelek drágák. Sok esetben inkább megpróbálják előtörlesztéssel a futamidő vége előtt visszafizetni adósságukat.
Folytatódó kamateső és dezinfláció A döbbenetes THM-ek különösen a mai dezinflációs és kamatesős időkben szúrnak szemet. Az MNB február 19-én – szűk egy hónap elteltével – újabb fél százalékpontos kamatvágást hajtott végre, miáltal a jegybanki alapkamat már csupán 8,5 százalék. A Monetáris Tanács ezzel párhuzamosan közzétett legfrissebb inflációs előrejelzése szerint a tendencia folytatódik, és az év első felében gyors csökkenés, a második felében pedig stagnáló infláció várható. Az év átlagos árindexe 5 százalék, a 2002. december/decemberi mutató pedig 4,8 százalék körül lesz. 2003-ban az MNB szerint tovább folytatódó, lassú dezinflációra számíthatunk, éves átlagban 3,9 százalékos, decemberben pedig 3,3 százalékos inflációs rátával, ami a kamatszintek további esését vetíti előre.
Így is el lehet adni
Noha a szakemberek szerint a bankok nem is tudnák költségeiket a mostaninál lejjebb szorítani, igazán súlyos piaci nyomás sem nehezedik rájuk, ami miatt megerőltetnék magukat. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének legfrissebb jelentése szerint a háztartások tartozásai dinamikusan – reálértéken 34,1 százalékkal – nőttek 2001 első kilenc hónapjában. Ugyanebben az időszakban a bankok lakossági hitelállománya csaknem 55, miközben a betételhelyezéseké mindössze 11,7 százalékkal bővült, tovább zsugorítva a betét-hitel arányt.
A főcsapás iránya
A lakosságért folyó harc persze elsősorban nem a fogyasztási hitelek kihelyezését célozza, sokkal inkább az ingatlanhitelekét. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által feldolgozott 2002. januári előzetes adatok is ezt támasztják alá: miközben a fogyasztási hitelek 4,7 milliárd forinttal, az ingatlanhitelek ennek több mint kétszeresével, 9,7 százalékkal gyarapodtak.
|
A legolcsóbb ingatlanhitelek
piaci kamatozással (5 millió Ft, 10 évre) |
|||
|
THM
|
Éves kamatláb
|
||
|
Raiffeisen Bank: Közös Otthonteremtés
Kölcsön I. |
15,18%
|
11,40%
|
|
|
MKB Forint Lakáshitel
|
16,99%
|
13,50%
|
|
|
CIB Ingatlanfedezetes Hitel II.
|
18,81%
|
13,99%
|
|
|
FHB Lakáshitel-kiváltási
kölcsön |
19,18%
|
15,40%
|
|
|
FHB Lakásfelújítási
kölcsön |
19,27%
|
15,40%
|
|
|
Forrás: Privátbankár.hu
|
|||
Az utóbbi szegmensben valóban éles verseny bontakozott ki az elmúlt években, ami a kamatszintekre is jótékony hatással volt. A piaci kamatozású ingatlanhiteleket már 11-15 százalékos éves kamatláb, illetve 15-19 százalékos THM mellett igénybe lehet venni. Az államilag is támogatott lakásvásárlási kölcsönök pedig akár 2,6-3 százalékos kamatteher, illetve 6-6,3 százalékos THM mellett elérhetők.
|
A legolcsóbb ingatlanhitelek
állami kamattámogatással (5 millió Ft, 10 évre) |
|||
|
THM
|
Éves kamatláb
|
||
|
FHB Lakásvásárlási
kölcsön |
5,89%
|
2,90%
|
|
|
FHB Lakásépítési
kölcsön |
5,96%
|
2,90%
|
|
|
MKB Forint Lakáshitel
|
6,30%
|
2,75%
|
|
|
OTP Forrás Hitel
|
6,32%
|
2,75%
|
|
|
IEB Lakáshitel
|
6,34%
|
2,65%
|
|
|
Forrás: Privátbankár.hu
|
|||
