Tanulságos esetek• Egy fiatal munkanélküli 500 font kölcsönt vett fel, hogy új ruhákat vegyen magának az állásinterjúkra. A hitelszerződés 65 fontos kezelési költséget, 99 fontos biztosítékot és egy 120 fontos családi biztosítást is tartalmazott. Az úriember nem értette a helyzetet, mivel családja nem volt, de a pénz kellett, így aláírta az összesen 90,6 százalékos éves hitelkamattal futó szerződést.
• Egy hölgy 5750 fontos autóhitelt vett fel, a kezdőrészletet régi gépkocsija jelentette. Aláírta a 49 százalékos kamattal futó hitelszerződést, amely három éven keresztül havi 350 fontos törlesztőrészletet jelentett. Amikor azonban ezt nem tudta fizetni, elvették tőle az autót, és 3500 fontért értékesítették egy árverésen. A fennálló tartozása azonban még így is 7500 fontra rúgott, amit szorgalmasan fizetnie kellett, hiába nem volt már meg az autója.
Egy angol hölgy 6000 font kölcsönt vett fel egy kis hitelintézettől, hogy visszafizethesse aktuális adósságait. 12 év elteltével már 13 ezer fontot törlesztett a banknak, ezzel azonban nem nullázta le a hitelét: további 34 ezer fontos tartozást mutatott az ügyfélszámlája. Így jár a meggondolatlan ügyfél, amikor nem gondol bele, mit is jelent az évi 35 százalékos hitelkamat.
A National Association of Citizens Advice Bureaux (NACAB) – egy lakossági tanácsadással foglalkozó brit szervezet – legfrissebb felmérésében a fenti példához hasonló esetekkel találkozva meglepő eredményre jutott: a szigetország lakói alulinformáltak, amikor fontos pénzügyi döntéseket kell meghozniuk, bizalmatlanok a pénzügyi rendszer iránt és ezért meglehetősen nagy árat, szám szerint 11,5 milliárd fontot (közel 5000 milliárd forintot) kell fizetniük évente.
A 700 fős felmérésből azonban az is kiderült, hogy nemcsak a lakosság nincsen tisztában azzal, milyen pénzügyi termékek vannak a piacon. A tudatlanságot maguk a vállalatok is kihasználják, és agresszív értékesítési politikájukkal előnytelen termékekre beszélik rá az ügyfeleket. Sőt, nem egyszer át is verik őket.
Egyre bonyolultabb
A NACAB tanulmányából kiderül, hogy az utóbbi 25 esztendőben egyre bonyolultabbá váltak a lakosság számára elérhető pénzügyi termékek, és ez a hirtelen felgyorsult kínálat szinte lehetetlenné teszi, hogy egy átlagos ember lépést tartson a pénzintézetek szolgáltatásaival. “16 éves kortól kezdve egészen a sírig egyre több és több pénzügyi döntést hozunk meg életünkben – mondja David Harker, a szervezet vezetője -, és ez hatalmas felelősséget jelent.”
Nem véletlen tehát, hogy az embereknek nincs türelmük összeszedni az össze információt, és alapos döntést hozni. Azt pedig a bizalom hiányával lehet magyarázni, hogy sokan ilyenkor nem is kérnek pénzügyi szakemberektől tanácsot.
Magyarországon is költségesHazánkban talán még fejletlenebb a pénzügyi kultúra, hiszen a lakosság csak az utóbbi tíz évben találkozhatott számos pénzügyi szolgáltatással. Bár konkrét felmérés még nem készült, az alapos mérlegelés és a hitel-, illetve befektetési lehetőségek pontos ismerete sok ezer forintot takaríthat meg. Elég csak a magyar tőkepiac felfutására gondolni: a 98-as orosz válságnál, amikor a BUX több ezer pontot zuhant, sokan vagyonuk többszörösét hagyták ott a börzén, mivel nem számoltak a részvénypiac kockázatával, és minden pénzüket a volatilis papírokba fektették. Nincs könnyebb dolgunk az egyre népszerűbb bankkártyahitelekkel vagy a fogyasztási kölcsönökkel sem. Sokan nincsenek tisztában a “teljes hiteldíj mutató” fogalmával, amely az összes felmerülő költséget számszerűsíti. Ők akár még napjainkban is 50 százalékos THM-mel vásárolnak háztartási cikkeket. Néha azonban az állam is ludas: a nyugdíjrendszer át- és visszaalakításával ember legyen a talpán, aki ki tudja számolni, hogy a magán- vagy az állami nyugdíjrendszer előnyösebb-e számára.
Az egyre különlegessebbé váló szolgáltatások közül igen nehéz kiválasztani azt az egyet, amely a személyes igényeknek leginkább megfelelne. Ilyen gondok leggyakrabban hitelfelvételnél jelentkeznek: a sürgető pénzhiány miatt az ügyfelek nem mérlegelik megfelelően, milyen hosszabb távú következményekkel fog járni döntésük.
Az adórendszer bonyolultsága pedig sokak számára elérhetetlenné teszi, hogy pénzzel kapcsolatos döntéseiknek összes adóvonzatát átlássák. Így számos kedvezménytől esnek el.
Nemzeti összefogás
Az angliai szervezet vezetője – saját maga is megdöbbenve a felmérés eredményeitől – nemzeti összefogást hirdetett meg, és felkérte a kormányt, hogy álljon a pénzügyi kultúra terjesztését hirdető kampány mögé. “Az újabbnál újabb pénzügyi szolgáltatásoknak azért kellene lenniük, hogy megkönnyítsék az emberek életét és hasznot hozzanak – hirdeti Harker -, nem pedig azért, hogy a felhalmozódott adósságokat és veszteségeket számolgassuk.”
A NACAB konkrét jótanácsokkal is ellátta a lakosságot:
• Hitelnél nemcsak a havi törlesztőrészletet kell figyelni, hanem az egyéb költségeket is.
• Koncentráljunk a rejtett költségekre! A kedvező feltételek ugyanis rémisztővé is válhatnak, ha akár csak egy nappal is kicsúszunk a határidőből.
• A kamatmentes konstrukciók kedvezőek lehetnek, de figyeljünk arra, hogy a teljes tartozást kifizessük addig, amíg a kamatmentesség érvényes.
• Pontosan számoljuk ki, hogy nagyobb hitelek esetén érdemes-e hitelbiztosítást kötni. Ez sokszor ugyanis nem éri meg az árát.
• A garanciális biztosítások gyakran értéktelenek. Olcsóbb kifizetni a javítást, mint súlyos biztosítási díjfizetések mellett új terméket kapni a gyártótól.
• Kétszer is meg kell gondolni, hogy megéri-e gyorshitelt felvenni a többi adósságunk törlesztésére. Lehet, hogy olcsóbban kijövünk, ha inkább az eredeti hiteleinket ütemezzük át.
• Vigyázzunk a fizetési biztosítással nem rendelkező jelzáloghiteleknél! Nem éri meg lakásunkat kockára tenni.
• Gyűjtsünk be minél több információt, és döntsünk alaposan! Az internet megkönnyíti életünket, hiszen gyorsan lehet hozzájutni a kívánt információkhoz, és gyakran még összehasonlító elemzéseket is találunk.
